A finales de 2008 había en España 45.662 oficinas. A cierre de junio de 2020 este número caía un 49%, hasta las 23.340 sucursales. En contraposición, los usuarios de banca digital no han parado de crecer. Según los datos de Statista, más del 50% de los españoles eran usuarios de banca digital en España en 2019, frente al 19% de 2008. De hecho, según un estudio de Orange sobre la Transformación Digital de la Banca, el año que viene habrá, a nivel mundial, 3 billones de usuarios de banca online, un 53% más que en la actualidad, siendo las principales vías de acceso a este servicio los teléfonos móviles, las tablets y los ordenadores.
La banca está viviendo una gran revolución, quizás una de las más importantes, ante una sociedad más digitalizada que demanda experiencias más completas y modernas por canales digitales. El éxito de este servicio se debe en gran medida a la accesibilidad, transparencia, facilidad de uso que percibe el usuario en su día a día así como el crecimiento imparable de prestaciones. Una fotografía que contrasta con el entorno que está viviendo parte de la banca tradicional, con un aumento de las operaciones corporativas o un endurecimiento de las condiciones a los clientes en forma de mayores comisiones o restricciones.
En este contexto, hablar de innovación y banca digital es hacerlo de EVO Banco. La entidad 100% digital de Bankinter, nacida tras la anterior crisis financiera -en un momento en el que la sociedad demandaba bancos útiles, transparentes y éticos-, ofrece una experiencia inmersiva y 100% completa en el teléfono móvil, tanto para la contratación como para la gestión de productos; desde los más sencillos, como abrirse una cuenta, hasta los más complejos como una hipoteca o productos de inversión.
No se trata de servicios pensados para jóvenes o personas con altos conocimientos financieros, sino para cualquier persona que tenga un móvil. No en vano, en 2020 la entidad registró el mayor crecimiento de su historia, pasando de los 593.900 usuarios, en 2019, hasta los 878.800 a cierre del año pasado, un 48% más. A día de hoy, EVO es uno de los mayores bancos digitales de España.
Maximizar los ahorros
Según el Índice de Economía y Sociedad Digital (DESI), las operaciones más habituales que realizan los clientes de banca digital son la consulta de saldo y de movimientos, transferencias y el pago de facturas y recibos. También, cada vez con mayor frecuencia, se está utilizando para obtener información y comprar y solicitar productos financieros, donde el móvil está siendo el canal más utilizado.
Un contexto como el actual hace más necesario que nunca una correcta planificación financiera. Uno de los datos más relevantes que se produjo a raíz de la crisis derivada de la pandemia fue la tasa de ahorro de los hogares españoles, que en el segundo trimestre de 2020 alcanzó el 31,1% de la renta disponible, casi 60.300 millones de euros, una cifra histórica, según el Instituto Nacional de Estadística (INE).
En cuestión de ahorro, y con unos tipos de interés en mínimos históricos en Europa, lo que menos aconsejan los expertos es el clásico y extendido guardarlo debajo del colchón. Y es que la inflación, es decir, el aumento progresivo del coste de la vida, va deteriorando el valor de ese dinero, por lo que hay que ponerlo a trabajar para evitar perder poder adquisitivo. Lo que se puede adquirir hoy con 100 euros no es lo mismo que lo que se podrá comprar dentro de una década con la misma cantidad, ya que el dinero va perdiendo valor.
Una de las vías que podría ayudar a maximizar los ahorros son los productos de inversión. Para ello, es importante conocer qué alternativas diferentes existen y cuál es el vehículo que mejor se adapta al perfil de cada uno en base a sus objetivos y necesidades. A este respecto, la tecnología ha descubierto fórmulas de inversión adaptadas para cualquier tipo de persona, por lo que no es necesario contar con elevados patrimonios o una gran cultura financiera.
Una prueba de ello es el ecosistema 100% digital creado por EVO Banco para impulsar la inversión. Gracias a él, los usuarios pueden rastrear, contratar, gestionar y monitorizar los productos de inversión que más se ajustan a sus intereses, y todo a través del teléfono móvil y de forma clara y guiada.
Para Juan Rosas, director ejecutivo de Negocio y Laboratorio de EVO, "el ahorro tradicional es ineficiente para la amplia mayoría de usuarios y gracias a la tecnología podemos ofrecer soluciones de inversión de gran calidad, con una experiencia 100% digital, muy diversificadas a nivel mundial y al alcance de cualquier persona sin necesidad de que tengan grandes patrimonios o un conocimiento financiero avanzado".
En 2017 fue el primer banco de España en incorporar tecnología robo-advisor (inversión basada en algoritmos) gracias a su alianza con Finizens, entidad líder en inversión pasiva en España. Un tipo de inversión, la pasiva, que ha dejado de ser una parte residual de las carteras para convertirse en un elemento central sobre el que se construyen ya gran parte de las estrategias de inversión.
El valor de la gestión pasiva está en su capacidad para replicar el comportamiento de un índice, lo que permite beneficiarse de la evolución de los mercados a nivel global. Si en enero de 2020 solo tres de estos vehículos se situaban entre los quince mayores fondos de bolsa española, en el mes de octubre ya suponían un tercio, según datos de Morningstar. De acuerdo a un informe de agosto de este proveedor de datos y análisis, en los últimos 12 meses los fondos pasivos (incluyendo indexados y ETFs) crecieron orgánicamente un 10,3%, frente al 1,9% que lo hicieron los fondos gestionados activamente. En este contexto, en 2020 EVO Banco amplió su oferta de gestión pasiva con el lanzamiento de tres innovadores planes de pensiones que permiten invertir de forma automatizada en cerca de 15.000 activos del mundo. El objetivo de la entidad con este tipo de productos es convertir el ahorro cotidiano de cualquier persona en un complemento a la jubilación.
En el caso de la gestión activa, EVO cuenta con un catálogo digital de cerca de 200 fondos de inversión que se ajustan a los intereses de cualquier usuario que quiera tener acceso a los principales productos del mercado. Este instrumento financiero es una de las opciones que ofrece EVO para 'no poner todos los huevos en la misma cesta'.
Un banco digital de última generación
Las herramientas para invertir de EVO Banco son una de las razones por las que la entidad fue reconocida en 2019 como el Banco Más Innovador de Europa y, en 2020, como el Mejor Banco de España y Mejor App Bancaria de España por la organización internacional World Finance. De este modo, se valoró su capacidad para ofrecer una respuesta completa y de calidad durante la pandemia, así como la madurez de tecnologías basadas en Inteligencia Artificial, Biometría o Big Data, todas ellas consideradas como catalizadoras de la transformación disruptiva que está experimentando el sector financiero a escala global.
El proceso de transformación que comenzó la entidad hace años le ha permitido estar preparada para asumir a una creciente base de clientes que buscan una experiencia a distancia útil y moderna. Así, el banco ha renovado su arquitectura tecnológica bajo el modelo Software as a Service y Cloud First para tener más agilidad y escalabilidad sin dependencias de rigideces físicas, promoviendo una arquitectura de datos que permita ordenar la información, facilitar automatizaciones a gran escala y permitir integraciones ágiles con terceros.
Como fruto de esa innovación, EVO ha sido el primer banco en incorporar Inteligencia Artificial a través de la voz en la atención telefónica a sus clientes, reforzando así el asistente virtual que lanzó en 2018, como primer voicebank del mundo en español. A este respecto, EVO VoiceID es una tecnología que proporciona una huella biométrica única gracias a la capacidad de analizar de forma precisa y personalizada miles de características fisiológicas de la propia voz, lo que impide robos, imitaciones o suplantaciones de identidad.
Asimismo, su App Móvil de última generación permite la contratación y gestión 100% digital de todos sus productos, dando respuesta integral a todas las necesidades de un usuario financiero medio: operativa bancaria, ahorro, pagos digitales, servicios de inversión o hipotecas, entre otras. Precisamente, en 2020 la entidad ofertó la primera hipoteca 100% digital del mercado financiero español.
Los clientes de EVO cuentan también con soluciones de ahorro automáticas (una cuenta corriente y otra a plazo conectadas entre sí), funcionalidades personalizadas que promueven la salud financiera, servicios avanzados de pago digital (Apple Pay, Google Pay, EVO Wallet, EVO Bizum o Hal Cash) y una extensa red de cajeros para retiradas de dinero sin coste.