La familias pierden un 33% del ahorro hipotecario por las 'cláusulas suelo'

8:35 - 12/01/2017
  • Los hogares habrían reducido hasta 23.000 millones en intereses
Protesta de afectados por las 'cláusulas suelo'. Foto: Archivo

Las familias se han beneficiado de la caída de los tipos de interés durante la crisis. Pero las cláusulas suelo han impedido que el ahorro haya sido completo. En concreto, estos topes han provocado que un tercio de esos menores gastos no se hayan hecho efectivos desde 2008 hasta septiembre de 2016.

Los hogares han tenido que destinar a las cuotas hipotecarias en ese periodo 15.674 millones de euros, según cálculos realizados por BBVA Research, por el descenso del euribor, una cantidad que habría ascendido a algo más de 23.000 millones sin las cláusulas suelo.

El Banco de España llegó calcular a principios del ejercicio pasado que el sector financiero tendría que devolver un máximo de 7.500 millones si se aplicara la retroactividad total de los topes, una circunstancia que se producirá como consecuencia de la sentencia del 21 de diciembre del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

El importe ha cambiado sustancialmente, al entorno de los 4.000 millones de euros, ya que las entidades han negociado con los clientes el cambio en las condiciones. Han sustituido los tipos variables con cláusulas suelo por tasas fijas.

Devoluciones a partir de ahora

En los próximos meses, buena parte de los consumidores recuperarán el dinero que han abonado de más a los bancos, bien sea a través de condenas en los tribunales o mediante el procedimiento extrajudicial que está diseñando el Gobierno y que se aprobará, previsiblemente, mañana.

El euribor, que llegó a situarse por encima del 5%, se ha desplomado como consecuencia de la crisis y las medidas adoptadas por el BCE para impulsar la economía. En la actualidad se sitúa en terreno negativo y no está previsto que vuelva a positivo al menos hasta principios de 2018. Las entidades llegaron a establecer cláusulas suelo de más del 4% en los contratos, por lo que el reembolso en estos casos sería relevante de concluirse que el tope se fijó sin la transparencia necesaria o de manera legal.

El ahorro del que se han beneficiado los ciudadanos por la caída de los tipos sólo por las hipotecas representa un 2,2% de la renta bruta disponible, según el estudio de BBVA Research. Esta cantidad se incrementaría ahora hasta el 3,2%.

El informe destaca que la liberación de recursos para las familias es mayor si se tiene en cuenta el efecto de los intereses que abonan a los bancos por la disminución de su endeudamiento. Sólo en hipotecas este impacto asciende a otros 9.026 millones de euros o el 1,3% de la renta bruta disponible.

Si en la cuenta se incluye todo tipo de préstamos, la caída del euribor desde 2008 ha supuesto una menor carga financiera para los hogares por casi 17.000 millones. Con la rebaja de la deuda en todas las líneas de financiación, el ahorro se incrementa hasta un total de 46.542 millones de euros, un 6,7% de la renta disponible.

El importe habría alcanzado los 54.000 millones si las cláusulas suelo no se hubieran activado en ningún momento. BBVA, Cajamar y Abanca retiraron todos los topes en junio de 2013, como consecuencia de una sentencia del Supremo, mientras que Popular, Caixabank y Bankia lo hicieron en 2015.

22.520 millones de euros

La caída de tipos de interés ha impactado sobre manera en el dinero que han recibido las familias por los depósitos. Según un informe reciente de BBVA Research, los hogares han visto reducido en 22.520 millones la retribución obtenida. En las imposiciones a plazo, el tipo medio apenas llega ahora al 0,12%.


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