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Toca pensar en la jubilación... Aquí tiene los mejores planes

Un 53 por ciento de los planes de pensiones tendrá que bajar su comisión de gestión tras la reforma. Pero, ¿qué más hay que tener en cuenta a la hora de elegir? El objetivo mínimo es batir el coste de la vida y los que más lo han conseguido en los últimos 10 años son los de la categoría de renta variable

"Si te emocionaste cuando encontró a su madre, necesitas un plan", así se presenta la nueva campaña de marketing de planes de pensiones que ha lanzado Bankia de cara a final de año. Con este original anuncio -en el que usan la imagen del personaje de dibujos Marco- la entidad busca convencer al público de mediana edad de la importancia que tiene complementar con un plan de pensiones privado la pensión pública, que cada vez es más menguante por el envejecimiento de la población.

Uno de los principales aspectos que hay que tener en cuenta antes de contratar un plan de pensiones es el de las comisiones, además de la rentabilidad y la categoría, que va en función del tipo de inversor (el español suele ser más conservador). El pasado miércoles, el Gobierno daba a conocer en el borrador de la nueva ley de planes de pensiones y seguros que, a partir de ahora, la comisión de gestión máxima que se va a aplicar a este tipo de productos será del 1,5 por ciento, en lugar del 2 por ciento que se aplica actualmente. Pero esta reforma cobra mucha más relevancia si nos fijamos en los datos, ya que son más de la mitad los fondos que tendrán que bajar su comisión.

De los 1.470 planes de pensiones que se comercializan en España, 787 tienen un coste de gestión superior al 1,5 por ciento, es decir, un 53 por ciento de la oferta comercial. Sólo un 31,97 por ciento tiene una comisión entre el 1 y el 1,5 por ciento; y un 14,53 por ciento tiene un coste por debajo de este nivel.

Es cierto que, en muchos casos, el buen hacer del gestor justifica las elevadas comisiones que se aplican al plan, pero esto no es lo que ocurre en la mayoría de los casos. El objetivo mínimo de un plan de pensiones debería ser superar el coste de la vida (IPC), es decir, batir a la inflación. De no ser así, el inversor no sólo no estaría ganando dinero, sino que perdería poder adquisitivo. Pues bien, de los 622 planes de pensiones que se comercializan en España desde hace diez años, sólo un 42 por ciento (la tasa anualizada es el 2,7 por ciento en los últimos diez años) ha conseguido subir más que el IPC. Por tanto, el 58 por ciento de estos productos no cumple con la primera regla de oro.

De entre estos últimos, el 63,17 por ciento, además de no batir a la inflación, cobra más de un 1,5 por ciento de comisión, lo que se traduce en una pérdida de patrimonio para el inversor. De ahí la importancia de elegir un buen plan. La clave está en comparar entre las distintas categorías, en función de las necesidades del inversor.

¿Qué tipo de plan elegir?

"Si empezamos desde jóvenes, podemos decantarnos por un plan más agresivo de renta variable. Cuando queda poco tiempo para que llegue la fecha de la jubilación, nuestra prioridad será la preservación del capital y es más recomendable invertir en productos más conservadores de renta fija", indica Victoria Torre, responsable de análisis y producto de Self Bank. Es algo a tener en cuenta, ya que el traspaso de un plan a otro está exento de tributación.

Pero qué menos, cuando uno piensa en ahorrar para su jubilación, que no empobrecerse. Y lo cierto es que son los de renta variable los que más han conseguido superar el coste de la vida en los últimos 10 años (un 63 por ciento de los que tienen esa longevidad) y los de renta fija, los más seguros, son los que menos han logrado batir el 2,7 por ciento que ha subido la inflación anualmente en la última década, según datos del Instituto Nacional de Estadística. ¡Sólo un 10 por ciento de los de esta categoría lo ha conseguido en los últimos 10 años! De media, aunque son más seguros, han rentado la mitad que los que invierten el capital en bolsa en ese periodo, según datos de Morningstar.

Los más rentables de la categoría de renta variable son el Futurespaña Renta Variable PP y el Plancaixa Privada Bolsa Emergente PP. Dos productos, muy diferentes: el primero invierte íntegramente en bolsa europea -tiene a Telefónica, Dia o Amadeus entre sus principales posiciones- y el segundo, en renta variable emergente que le ha permitido ofrecer una rentabilidad anualizada del 7,5 por ciento en los últimos 10 años.

En cuanto a la renta fija, los planes que aparecen entre los más rentables son los que invierten en deuda a largo plazo, aunque sólo 10 de los casi 100 que tienen una historia de más de 10 años han conseguido batir a la inflación. El rey es el Deutsche DBZ Previsión Cupón Prem, con un 3,5 por ciento de rentabilidad anual en ese periodo.

Si lo prefiere... mixtos y garantizados

Si no quiere poner todos los huevos en la misma cesta -por si vienen años malos de bolsa o el mercado de deuda se agita-, existe la opción de los planes mixtos. También en este caso eligiendo un mixto de renta variable es más probable que consiga cubrir al menos el coste de la vida -uno de cada dos lo ha conseguido-. Invierten entre un 30 y un 75 por ciento en bolsa, y destaca el Bestinver Ahorro, con una rentabilidad del 8,6 por ciento. Lo que más pesa en su cartera es la deuda española y alemana, y compañías como Volkswagen o Exor. En el caso de los planes de pensiones garantizados existen varios que han logrado acumular más de un 3 por ciento de rentabilidad, entre ellos, el Unnim Pensiones G10 y Uniplan Pensión, que suma un rendimiento del 3,42 por ciento.

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forum Comentarios 26

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alto riesgo
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REcuerde: nadie le garantiza que vaya a recuperar su dinero cuando se lo presta a un fondo de pensiones. Su dinero lo presta a muy largo plazo, pues no lo puede reclamar hasta la edad de jubilación, por tanto, se trata de un préstamo de alto riesgo que usted hace.

Puntuación 55
#1
Esta
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Quien promociona tanto los planes de pensiones los puede cojer todos y meterselos por el culo.

Puntuación 44
#2
comisiones diferidas
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Y recuerde: mientras que usted no puede reclarmar su dinero hasta que se jubile, los gestores a los que usted ha prestado su dinero sí van disponiendo día tras día de las comisiones de gestión que fijan en el contrato. ¿No sería más equilibrado que sólo pudieran cobrar comisiones una vez que usted, ya jubilado, recupere su dinero con algún beneficio?

Puntuación 52
#3
Relativista
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Algunos planes de pensiones mejoran la vinculación con su banco dando beneficios por ejemplo en el diferencial de la hipoteca, desgraban con hacienda, y si te quedas en paro es como un seguro de desempleo, el en futuro se podrá cobrar más o menos, pero es un dinero que uno ahorra, se puden hacer aportaciones mínimas para disponer de sus beneficios, y no meter mucha pasta por lo de sus desventajas que también las tienen, el dinero mientras más líquido, mejor.

Puntuación -23
#4
Caralito
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Los planes de pensiones, el corralito español, te metes tu solo y cierras la puerta y tiras la llave.

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#5
nro 4: ¿prestar a quien debes?
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Al nro 4, Relativista.

Dices que los planes tienen la ventaja de que el banco te mejora el diferencial de la hipoteca. Pero ¿Tiene sentido que una persona hipotecada haga aportaciones a un plan de pensiones en vez de dedicar ese dinero a amortizar la deuda hipotecaria? ¿Tiene algún sentido prestar tu dinero a quien le debes dinero? Hay que tener siempre conectado el detector de estupideces cada vez que vas al banco, porque te la cuelan.

Puntuación 29
#6
Jordi Ribera
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Hay que tener en cuenta la fiscalidad y que estamos differiendo impuestos. A la hora del rescate es cuando pagaremos todo lo desgravado. La alternativa son los planes de ahorro, comparativamente son más ventajosos, tanto fiscal como financieramente. Podéis hacer números y lo sabréis.

Puntuación -4
#7
Lo que debe saber: Canadá
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Usted debe saber que en países libres, como por ejemplo, Canadá, usted puede liquidar su plan de pensiones cuando quiera, con la única condición de devolver a hacienda las cantidades deducidas (y ni eso si el dinero es para su formación o para su primera vivienda).

Usted debe saber también que, en países libres, como por ejemplo Canadá, usted puede gestionar personalmente su plan de pensiones, ahorrándose comisiones, y con el mismo derecho a deducirse que si lo gestiona un banco o una aseguradora.

Puntuación 21
#8
anacasto
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Que manera de promocionar los planes de pensiones por la prensa y la banca, cuando todos sabemos que es timo del tocomocho, te desgrabas un 15% cuando lo inviertes y tienes que pagar un 30% cuando lo sacas, y la mayoria de ellos ten renta menos ue un plazo fijo, a mi me sta pasando no se os ocurra a nadie hacer un plan de pensiones

Puntuación 26
#9
PhJoséJy
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El mejor plan de pensiones...el dinero lo mas lejos del banco y de los políticos.

Puntuación 21
#10
Luz
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Planes de pensiones=Timo de las preferentes versión 2.0.

Puntuación 14
#11
Relativista
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6 si tiene sentido, una vez que has alcanzado los 9000 euros de desgrabacion por vivienda habitual, otra forma se seguir desgranando es con aportaciones al plan de pensiones, si encima te rebaja el diferencial, es doble beneficio, plan garantizado, con acumulo de rentabilidades trimestrales garantizadas. Es un plan de ahorro, seguro de desempleo y mejora la factura con hacienda, todo es relativo.

Puntuación 3
#12
Relativista
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La mitad de lo que aporto al plan lo recupero en desgrabación de hacienda y mejora de diferencial, plan de pensiones y seguro de desempleo, relativista.

Puntuación 0
#13
Relativista
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Mi plan de pensiones lleva una rentabilidad del 17% en el año en curso! es en renta variable garantizado! con garantía trimestral sobre las revalorizaciones! mandan los números! sobran las palabras.

Puntuación -4
#14
a relativista 13
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nro 13. Lo desgravado te lo cobrarán cuando te jubiles. Todo lo que dejas de amortizar te genera pérdidas por los intereses que sigues pagando. También son pérdidas para tí todos los inconvenientes del resto de productos del banco (tarjetas, etc) que te obligan a contratar. La pérdida de libertad de elección Y sobre todo, los riesgos de perder tu dinero aportado al plan de pensiones. Es verdad que cada persona está en una situación distinta, pero veo difícil que a mucha gente le salga a cuenta aportar antes que amortizar.

Puntuación 0
#15
Relativista
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15 el euribor está al 0,5%, sale más rentable meter el dinero en el colchón que amortizar! si voy amortizando 9000 anuales consigo tener más años para desgrabarme le máximo por vivienda, lo del euribor raquítico va para muchos años, soy joven, la bolsa sube y baja pero en 40 años cuanto le pude sacar de rentabilidad a lo que meta ahora en el plan de pensiones?

Puntuación 9
#16
simbad
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¡Ojo con los PP PP! Aunque los vendan como un Plan de Ahorro complementario para nuestras futuras pensiones contributivas. Resultan un producto fraudulento, ruinoso y sin liquidez. Un producto perverso ideado con muy mala fe por las entidades financieras y los gobiernos corruptos de turno. La única rentabilidad que ofrecen y no siempre, es la fiscal, las aportaciones al Plan reducen de la base imponible y/o liquidable del IRPF. Por contra, no tienen liquidez (hay que permanecer cautivo un montón de años). No están cubiertos por ningún fondo de garantía de depósitos. O sea, que al final tus ahorros pueden haber desaparecido, menguado y como mal menor mantenerse.. Así es que ojo, porque aún en el mejor de los casos, en el que contemos al final con todo lo aportado al plan de pensiones, nos llevaremos un susto de muerte cuando queramos rescatar el plan. Para tal fin tenemos dos opciones: una, capitalizar de golpe todo el dinero acumulado en el Plan y y ver perplejos como el 60% de todos nuestros ahorros tributan a hacienda como un ingreso del presente ejercicio al tipo de IRPF que corresponda. Una ruina claro está... Y si no, la otra opción es ir cobrando el dinero ahorrado a través de una cantidad fija mensual, que por supuesto se sumará a los ingresos de la pensión contributiva y el total será liquidado al tipo de IRPF correspondiente. Otra ruina... Los Planes de Pensiones constituyen una gran estafa auspiciada y tutelada por las autoridades financieras y gubernamentales.

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#17
Relativista
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17 por que es una ruina tener una pensión aumentada en el futuro? Quien te garantiza que cobres la pensión ordinaria? Cuanto cobrarás de pensión? Si un parado que hoy agote su paro y hubiera contratado un plan de pensiones, tal vez obtendría un dinero para tirar un año más hasta conseguir un nuevo empleo, todo es relativo.

Puntuación -2
#18
tonirrrrrr
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Por favor desgravar con V, lerdos!

Puntuación 8
#19
nmh
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los planes de pensiones es un producto de seguros,los bancos son unos comisionistas y no están garantizados por el estado.

creo

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#20
consciente
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planes = fraude negocio solo del banco y del estado

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#21
asfdfds
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Los planes de pensiones ya no los quiere nadie, la gente ya sabe que son un engaña tontos.

Puntuación 5
#22
QUE SE RIEN
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señores que no os engañen cualquier cosa antes de contratar un plan

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#23
Relativista
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Estos son los aspectos más destacados del comportamiento del sector en primer semestre:

- El patrimonio aumenta un 2,83 % durante el primer semestre de 2013.

- El mayor aumento viene derivado del aumento por rentabilidad de las carteras, por valor de 1.371 M €.

- Los 10 primeros grupos gestionan un 82 % del patrimonio.

- BBVA es el grupo con mayor patrimonio bajo gestión con una cuota del 18,47 %.

- CAIXABANK es el grupo con mayores aportaciones netas durante el primer semestre, con 222 M €.

- Por tipo de activo, el mayor crecimiento patrimonial se contabiliza en GARANTIZADOS, con un 5,66 %.

- Las mayores captaciones se canalizaron a GARANTIZADOS, 248 M €

- BBVA PROTECCION 2015 es el plan de mayor patrimonio, 1.741 M €.

- El plan PLANCAIXA 10 DINERO obtiene las mayores captaciones, 88 M €

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#24
moregar
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Cuidadín con invertir el panes de pensiones con renta fija en estos tiempos. Recuerden, si suben los tipos (cosa muy posible en el medio-largo plazo), su plan de pensiones baja (y puede que mucho).

http://platonseguros.blogspot.com.es/2013/11/2013-renta-fija-en-mis-planes-de.html

Puntuación 2
#25