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Alfonso Candau: "Los ciudadanos están firmando muchas hipotecas sin entender a lo que se comprometen"

Alfonso Candau Pérez, decano del Colegio de Registradores de la Propiedad y Mercantiles de España

Alfonso Candau acaba de llegar al Decanato del Colegio de Registradores de España con muchas ideas que poner en práctica. El diálogo, el estudio de soluciones jurídicas, la defensa de los ciudadanos en plena crisis económica, la actualización técnica de los Registros y de las herramientas de trabajo son sus principales bazas para conseguirlo.

¿Existen condiciones hipotecarias más duras?

Existe unanimidad en aceptar las operaciones que consisten en aumentar el plazo sin perder el rango la hipoteca, incluso cuando llegan con el plazo vencido, que tendrían que ser una nueva hipoteca. La ejecución es una operación excesivamente agresiva para ambas partes.

El Colegio ha hecho un esfuerzo de interpretación para facilitar este tipo de operaciones. Estamos trabajando mucho en novaciones, sobre todo en la ampliación temporal para pagarlo. Los bancos exigen condiciones más duras y menos crédito sobre el valor de la vivienda, lo que está retrayendo la petición de nuevos créditos.

¿En qué medida han notado el descenso del precio de la vivienda?

No está siendo muy notable, porque los precios que nosotros manejamos con los escriturados, que coinciden con los fiscales establecidos por las comunidades autónomas. La caída en el precio no ha sido tan notable como en el número de operaciones, que sí ha sido muy acusado.

¿Cuánto ha bajado la actividad en los registros por la crisis?

Creo que el descenso en la actividad puede situarse en el entorno del 40%, que coincide con la bajada de la actividad inmobiliaria, aunque las diferencias son muy grandes entre las grandes ciudades y las pequeñas poblaciones del interior. Las bajadas van desde cantidades inapreciables en núcleos rurales hasta un descenso del 80%.

¿Se ha tocado fondo?

Estamos en un suave descenso, pero aún queda un poco por bajar. Los registros van a seguir bajando, porque en las operaciones tenemos la última palabra, ya que pasa un lapso desde el momento en que se realizan las operaciones hasta que se documentan en la notaría. Y luego, desde que nos lo envía la gestoría o la notaría. Aunque los registros por ley tardan un plazo máximo de 15 días, las operaciones que se registran llegan con un lapso temporal de meses.

¿Qué está ocurriendo con el riesgo de crédito, que se está titulizando, y otros sistemas que están impidiendo las subrogaciones, los cambios de banco, y despertando las protestas de los consumidores?

Los ciudadanos están firmando muchas hipotecas sin entender a lo que se comprometen y no comprenden que cuando se titulizan se vende y lo puede comprar una entidad de Singapur o de cualquier parte del mundo y exigir una compensación si el titular de la hipoteca decide la cancelación para irse a otro banco que le remunera mejor. El problema es que mucha de estas operaciones no llega al Registro.

En este sentido, por ejemplo, cuando vemos tipos muy altos tenemos las manos atadas para poder aplicar la Ley Azcárate (Ley contra la Usura) porque existe numerosa jurisprudencia que afirma que ese es un acuerdo entre las partes. Nosotros extremamos los requisitos legales para evitar abusos. Gratuitamente asesoramos a los consumidores sobre operaciones registrables cuando nos traen las ofertas vinculantes que les hace el banco.

El Boletín Oficial del Estado publicaba un Real Decreto (1/2010) que explica las situaciones en que es necesario presentar en el registro los documentos y cuando es suficiente con la constancia notarial sobre medios de pago ¿Será suficiente para evitar las molestias que se estaban produciendo a los ciudadanos por las diferentes interpretaciones que se realizan?

Existe un acuerdo sustancial entre notarios y registradores. Los principales desacuerdos estaban en el modo de pago, porque es muy difícil que alguien te traiga las facturas de veinte años pagados de hipoteca. Se ha logrado un equilibrio éntre los intereses de Hacienda y de las Autoridades de Prevención del Blanqueo de Dinero para evitar que se impida el tráfico económico.

Tenemos una función poco comprendida, pero tenemos la tutela de los derechos generales, incluido el pago de los tributos, que tenemos que hacer cumplir, o evitar las construcciones en la zona de costa en la zona pública. Nuestras interpretaciones son bastante similares.

Catastro y Registro dos realidades que no se aproximan?

Más que resignación, como Rodríguez Cepeda, lo que constato es que se han producido muchos intentos de coordinar Catastro y Registro, pero la cuestión no está cerrada, porque han fracasado. El problema es que son dos instituciones distintas con fines distintos. El Catastro tiene una finalidad fiscal mientras que los Registros la tienen civil. Desde el Colegio yo reconozco al Catastro el esfuerzo de modernización que ha realizado. Ahora, cada registro lleva su referencia catastral, porque así lo dice la ley.

Quiero sentarme con el Catastro para tratar de arreglar cualquier diferencia que pueda haber y decirles que no nos vean como a unos competidores. Podemos ir de la mano en muchas cosas. La llevanza de bases gráficas es para nosotros una exigencia legal. Por eso, tenemos el programa Geobase. Además en el siglo XXI no se puede describir una finca diciendo que limita al norte con tal otra? cuando hasta el más modesto utilitario lleva ya su GPS. Tenemos que dar certezas jurídicas.

¿Algún día se podrá saber con seguridad la situación urbanística de una finca?

Todo lo que sea incorporar información jurídica nos parece bien. Actualmente, el sistema nos lo permite, pero los Ayuntamientos tardan mucho en facilitar la información. Además, nos falta saber si la información que nos envían es rigurosa o no. Pero nosotros no calificamos, únicamente decimos si es rústica o urbana a efectos descriptivos.

¿Y las dobles inmatriculaciones?

Las dobles inmatriculaciones son una rareza, aunque crean mucha alarma mediática. Se están impidiendo con la informatización, por la necesidad de constancia catastral de cualquier finca que entra en el Registro. Además, el Programa Geobase, que despierta recelos, si se instaurase completamente evitaría la doble inmatriculación. Se trata de un tema que nos interesa mucho, porque el responsable es el registrador que tiene que pagar las indemnizaciones que se deriven del error.

En La Ley de Economía Sostenible, se aprovecha una medida registral vigente pero en desuso -la anotación preventiva del crédito refaccionario- para asegurar o garantizar ayudas públicas, así como préstamos o créditos concedidos para la reparación, mejora o rehabilitación de edificios, viviendas o locales comerciales. ¿Qué valor le dan?

Desde el Colegio no se ha dado impulso a esta medida. Si está bien diseñado jurídicamente y el arrendatario tiene seguridad de que el alquiler no se convertirá en un calvario podrá ser utilizado por los ciudadanos. Estamos estudiándolo a instancias del secretario de Estado de Justicia. Personalmente, creo que está bien diseñado.

¿Han encontrado muchas dificultades de interpretación en su actividad en los concursos de acreedores?

Los concursos de acreedores tienen un problema fundamental que es el colapso de los juzgados, que nada tiene que ver con la Ley Concursal. La directora general de los Registros y del Notariado, María Ángeles Alcalá Díaz, es profesora titular de Derecho Mercantil está trabajando sobre la materia está trabajando sobre la materia al igual que la Comisión de Expertos del Ministerio de Justicia.

Por otra parte, el portal concursal se creó por el Colegio, pero después se anuló por un problema de rango normativo, pero está hecho y de ese portal se podrían colgar muchísimas resoluciones. El registrador podría participar en los concursos individuales, pero no lo reclamamos.

Los registradores son la única profesión que se ha presentado voluntaria a colaborar con Hacienda en la prevención del fraude fiscal y el blanqueo, aunque el Notariado considera que es una duplicación de controles ¿A qué se debe esta situación?

Es una normativa difícil, porque toca, de una parte la normativa profesional y, además, tiene un eco mediático que lo distorsiona todo. Nosotros estamos en el mismo camino de colaboración de siempre. Muchas de las actividades que se utilizan para el blanqueo no pasan por las notarias, por eso hay que extender los controles. Hay operaciones que de registrarse podrían servir claramente para blanquear dinero.

Hace unas semanas que la anterior Junta del Colegio presentaba el nuevo edifico de los Registros de Madrid ¿a qué se debe el cambio?

El edificio de Príncipe de Vergara de Madrid tenía una situación insostenible por hacinamiento y falta de condiciones de salubridad. El nuevo edificio de Alcalá 504 de Madrid será más amplio más limpio y mejor comunicado. Es una operación pensada en un momento de bonanza que tendrá que realizar en un momento de mala situación económica. Creo que quienes diseñaron la operación lo hicieron con la mejor intención y respetando la legislación.

Queda la enorme tarea de ejecutar la mudanza de los Registros de Madrid. ¿Qué van a notar los ciudadanos?

La directora general se muestra partidaria de dar unos días de no apertura de los registros, de forma escalonada, pero eso no podrá reducir los tiempos de respuesta, los quince días del registrador, por lo que tendrá que darse más prisa.

La Ley de Economía Sostenible introduce un nuevo recorte del arancel de los registradores. ¿Considera que los cien euros previstos no remuneran el trabajo realizado entre la notaría y el registro mercantil sociedades exprés como manifestó su antecesor?

Las cantidades que se están manejando no cubran costes. Unos estatutos de una sociedad se pueden hacer sin problemas, pero en cuento haya que hacerlos artesanales, pues los costes son muy superiores. Con el volumen de plantillas que existe, ya que no se ha despedido prácticamente a nadie, hace que no se cubra el coste. Esta es una certeza cuantificable.

¿La digitalización y la simplificación administrativa cambiarán su profesión?

La profesión no cambiara, la forma de trabajar sí. Da un poco de vértigo pensar que algún día tendrán que desaparecer definitivamente los libros y que todo estará digitalizado.

¿Y otras como la de los notarios o la de los gestores administrativos?

Estas profesiones, como la nuestra, tendrán que ponerse al día en las tecnologías de la información para dar un mejor servicio al ciudadano.

El Colegio de Registradores tiene una larga carrera internacional para llevar la seguridad de la justicia preventiva por el mundo ¿Seguirán colaborando en el registro de países donde o no existe o no funciona?

Seguiremos trabajando con los países a petición de sus Gobiernos. Nuestro sistema se percibe como bueno y barato. En Europa se nos ve muy bien y les gustaría tener las instituciones que nosotros tenemos.

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forum Comentarios 22

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Jose
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El que firma una hipoteca sin saber lo que hace es su problema. Hace falta ser muy estúpido a firmar algo sin leerlo.

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#1
game over - insert coin
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Eso es grave, lo mas grave es que "Los ciudadanos ya han firmando muchas hipotecas sin entender a lo que se comprometían" 1 billon de euracos que toca devolver solo a las familias, que entre empresas y estado(gobierno, autonomias, ayuntamientos) es otro 1,5 billon mas

Puntuación 23
#2
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Eso es grave, lo mas grave es que "Los ciudadanos ya han firmando muchas hipotecas sin entender a lo que se comprometían" 1 billon de euracos que toca devolver solo a las familias, que entre empresas y estado(gobierno, autonomias, ayuntamientos) es otro 1,5 billon mas

Puntuación 7
#3
Juan
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Lo que estan firmando es la ruina total de sus vidas y de esto se aprovechan 4 listos para enriquecerse a base de engaños y buenas palabras.

Hay muchos esclavos que lo estan pasando mal, espero no caer en esa red de mafiosos de banqueros, promotores y constructores.

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#4
andreu
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Es muy importante terminar el Bachillerato...

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#5
Gato Harto
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Pues como siempre, que novedad hay?

Luego a reclamar en el diario de patricia.

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#6
NO HE DICHO NADA
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Estamos en un país donde a la gente le entra mareos cuando ve tanta letra junta. Luego pasa lo que pasa.

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#7
uno
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Pues por eso mismo, como el ciudadano medio suele entender bastante poco de finanzas, como así de medicina, no se debería permitir firmar hipotecas superiores a 15 años, a igual que a mi, que no soy medico, no me dejan operar de apendicitis... con lo facil que es.

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#8
JORGE
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Y LO DICES AHORA................FIRMABAN LA HIPOTECA, TRAJETAS DE CREDITO, SWAPS DE TIPOS DE INTERES... LO QUE HICIERA FALTA CON TAL DE TENER UNA CASA.....

MENUDO FILON ENCONTRO AZNAR PARA QUE ESPAÑA CRECIERA A CUALQUIER PRECIO.

VIVA LA ECONOMIA IMPRODUCTIVA ESPAÑOLA¡¡¡¡¡¡

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#9
kakokike
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Totalmente de acuerdo. Pero cuando no hay posibilidad de elegir, pues o firmas con esa entidad, o no hay otra que te preste, pues hay que tragarselas con espinas.... En sí es que, el mercado financiero, pase lo que pase, siempre hace su agosto.

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#10
Joaquim
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Con esto de las Hipotecas, las inversiones en Bolsa, los Warrants y todas estas mandangas se tendría que hacer como con el Carnet de Conducir... el que no haya aprendido a conducir no puede coger legalemente un coche, pues lo mismo! Y no estaría de más que ya desde la escuela se les diera a los españolitos un poco de formación sobre economía y cultura financiera y menos chorraditas de EpC.

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#11
OFERTAS SUBROGACION HIPOTECAS
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Completamente de acuerdo, hay gente que no se lee ni el contrato de la hipoteca y asi nos va.

Pincha sobre mi nombre para ver las mejores ofertas para cambiarse de hipoteca.

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#12
kitanovsky
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por eso hoy la gente alquila, por que puedes dejar de pagar el alquiler y tan tranquilo. pero dejas de pagar la hipoteca y te embargan. Y encima, si haces números hoy te encuentras con un alquiler de 500€ o una hipoteca de 225000€, más impuestos, gastos, y gastos mensuales, y...

Y si encima te vienen malos vecinos...

hoy, alquilar es un chollo!

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#13
Arturo
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"Los ciudadanos están firmando muchas hipotecas sin entender a lo que se comprometen"

Si solo fuesen las hipotecas lo que se firma sin entender (o leer)... Cuando veo los anuncios de créditos rápidos (hasta 6.000 euros y en 24 horas) y sus intereses superiores al 20% no me creo que nadie con 2 dedos de frente los contrate, pero siguen ofreciéndolos y seguro que más de uno sigue aceptándolos. Con lo fácil que es ahorrarlo poco a poco y lo rentable que sale en comparación.

Esto se arregla de 2 maneras, por las buenas o por las malas, educación económica desde primaria para evitar tomaduras de pelo o ser ninguneado una y otra vez mientras se lucran de la ignorancia.

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#14
Bob
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Pues yo lo que veo es mucho listo. "A mi no me engañan porque yo soy la caraba, el más listo del mundo, pero los demás todos tontos, 47 millones de Españoles y 300 de americanos, todos más tontos que yo". Claro, es lo más normal en España, ¿Quién no es Nobel en Economía, Doctor en Derecho, Neurocirujano, Premio nacional de Arquitectura, Ingenieros nuclear y además en nuestro tiempo libre crítico gastronómico, explorador de reconocido prestigio y entrenador de fútbol? Todo eso a la vez por supuesto.

Pero el vecino de enfrente que se ha comprado una casa, o que ha pedido un crédito para comprar un coche, o que se va de viaje con la compañia tal o que se opera de amígdalas con el doctor Pascual, es un pringado, un irresponsable y le engañan.

Ah,pero nosotros siempre compramos más barato, lo mejor. en su momento, y en oferta. Menudos somos. Otro pacharán, Paco!

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#15
valentin
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Estimados lectores del economista, tras la lectura del artículo llego a la conclusión de que españa es un circo.

Cualquier formación en económicas, uno de los factores de inversión es la población, su cultura, etc., pues españa país de la picaresca, confirmado por los grandes escritores, de ahí el libro de lazarillo de tormes.

España es un país en que todo el mundo habla, todos tienen soluciones a los problemas, pero al final estamos donde estamos.

Cuantas preguntas se pueden hacer por parte de los ciudadanos en tantas cuestiones sobre el sector financiero y de vivienda?, cuantas pueden ser respondidas?.

Preguntas podemos hacer muchas, respuestas ninguna, porque a los ciudadanos han firmado hipotecas que no saben, como dicen en el artículo, pues la respuesta es muy sencilla, mientras que a los ciudadanos no se les de una educación en condiciones, no se lo podría decir las cantidades de tonterías que se dicen y no ocurre nada.

La vivienda, si uno va al origen de las cosas, puede entender el porque de los problemas.

Según dice la constitución, todos los españoles tienen derecho a una vivienda digna, todos estamos de acuerdo.

Vamos a desgranar la vivienda, el precio de la vivienda un 30% lo componen impuestos públicos o gastos públicos, licencia de contrucción alrededor 7%, notario 4%, registro 4%, iva 7%, actos jurídicos documentados 7% y si dichos gastos son introducidos en la operación financiera, pues ya sabes, sumas digos gastos y lo multiplicas por el tae.

La banca sigue manteniendo el nivel de beneficios o mejorados en comparación con años anteriores y claro la actividad ha caído, de ahí que suman comisiones un 13% pero hay una cosa peor, utilizan la dificultad de las personas para hacer negocios que eso es la repera. Cuantos de ustedes en la época de esplendor veían como comerciales decían a clientes que utilizasen tarjetas de créditos como financiación y luego aplazasen los pagos mediante cuotas mensuales siendo el tae del 24%, por no decir que esta operación se realizó mucho más veces que hipotecas.

Pues lo dicho un país como españa, hacer negocios es fácil, pero lo peor es la cantidad de charlatanes que hablan diciendo soluciones a los problemas.

Un cordial saludo.

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#16
josito
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claro,normal,,es que no todos los ciudadanos somos abogados,,,notarios,etc,,para eso esta el gobierno para "limitar" el abuso de la letra pequeña,,,,,clausulas suelo,,etc,,,o pa que coño estan entonces,,,,,,,,,,segun lo que dices solo se puede comprar una casa el que sea abogado,,notario,,etc,,,se llama """Regular""

Puntuación 3
#17
luilli
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No acabo de entender porque tanto miedo a las hipotecas. Es preferible pagar la hipoteca de un hogar que al finala será tuyo, que un alquiler, ya que los importes son parecidos

Puntuación -6
#18
CONTESTEN
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LOS IMPORTES DE UNA HIPOTECA Y EL ALQUILER SON LOS MISMOS ?

PONTE UNA CASA EN MADRID CAPITAL DE 90 METROS ESO TE VALE DE ALQUILER 1.000 EUROS

Y LA CASA PON UN PRECIO TIRANDO A LA BAJA DE 350.000 EUROS

ES DECIR TIENES UNA HIPOTECA DE 300.000 EUROS HABER QUE TE COBRAN POR UNA HIPOTECA DE ESE VALOR

MAS DEL DOBLE QUE EL ALQUILER

HOY EL CHOLLO DE VERDAD ESTA EN ALQUILER CON LOS GASTOS YA PAGADOS AHORA ESO SI CUIDADO PORQUE LOS ALQUILERES PUEDE QUE VAYAN PARA ARRIBA FACILMENTE

Puntuación 3
#19
CONTESTEN
A Favor
En Contra

HOY DIA UNA HIPOTECA NO HAY DIOS QUE LA PAGUE SALVO QUE TE VAYAS A 100 KM A LAS AFUERAS Y TE GASTES UN DINERAL EN EL COCHE

UN ALQUILER SI SE PUDE PAGAR

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#20
Nureyev
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Pues escribid más claro, panda de c..... ya veréis que bien se os entenderá todo.

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#21
lolazo ratalan
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Dejar de haceros pajas mentales catalanuzos....que oleis a RATAlan que tira para atras. RATAlanes !!!!! Catalazuela o RATAlona es como Renezuela y el mono chaves.

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#22