En un país que roza los seis millones de parados y cuyas perspectivas no son demasiado optimistas, bancos y aseguradoras han decidido potenciar los seguros contra el desempleo. Además, la cobertura de este tipo de pólizas, que hasta hace poco tiempo garantizaba fundamentalmente el pago de algunas letras de la hipoteca, se ha extendido también a otros ámbitos como el abono de la factura del gas y de la luz o al de la prima de otros seguros como el de salud, haciendo posible así la continuidad de la asistencia sanitaria. Descárguese gratis la revista digital de elEconomista Seguros Magazine
La mayoría de seguros contra el paro son conocidos, generalmente, como productos de "protección de pagos", aunque también cuentan con otras denominaciones como "pagos protegidos" o "bill protector". Y, básicamente, consisten en el pago de una contraprestación económica en casos de que el cliente se quede en situación de desempleo. En el mercado han ido surgiendo distintas modalidades que van desde el pago de una cantidad fija mensual hasta la cobertura de las cuotas de préstamos o pago de hipotecas pendientes de abonar, pasando por saldos dispuestos en tarjetas de crédito. En definitiva, el sistema se basa en proporcionar cobertura financiera para pagos recurrentes.
Múltiples productos
Entre las grandes entidades financieras que están comercializando estos productos destacan BBVA, Bankia y CatalunyaCaixa. La primera dispone de un producto que cubre los créditos hipotecarios y de consumo y que garantiza el importe y el plazo del préstamo que solicite el cliente. Bankia cuenta con el "Seguro Crédito Consumo Protegido", de Mapfre, que cubre hasta 12 cuotas del préstamo en caso de desempleo. Y CatalunyaCaixa dispone de una garantía de protección de pagos para nuevos préstamos, siempre que el trabajador no se encuentre en situación de baja médica o de paro en el momento de la contratación.
Entre las aseguradoras también destacan MetLife, Plus Ultra, Caser y AXA. En MetLife la protección de pagos vinculado a préstamos garantiza el abono de las cuotas mensuales durante un período máximo de 12 meses continuos o 18 alternos. Y en Plus Ultra se incluye la cobertura frente el desempleo dentro de la póliza de Accidentes Familiar Plus, que prevé la protección de pagos de luz y agua por situación de desempleo. Caser, por su parte, prevé el pago de las cuotas de los préstamos en caso de desempleo o incapacidad temporal a través de un producto comercializado por bancos o financieras de fabricantes de automóviles. Mientras que AXA dispone de una cláusula de protección de pagos en productos de salud, que garantiza el abono de la prima en caso de desempleo.
Coberturas y precios
Los seguros de protección de pagos suelen incluir múltiples coberturas (normalmente paquetizadas) destinadas a cubrir distintas situaciones pero, sobre todo, el pago de las cuotas de un préstamo durante un período determinado (en meses consecutivos o alternos), dependiendo de la situación laboral del asegurado en el caso de pasar a un estado de desempleo prolongado. Para los que no cumplen los requisitos para percibir esta garantía (autónomos, personal funcionario o temporales), las compañías suelen ofrecer la cobertura de incapacidad temporal con un esquema de prestaciones similares. De esta forma, todos los asegurados estarían cubiertos por alguna o varias de las garantías del seguro.
Según señalan desde el sector, existen factores que inciden en el precio final del seguro y que cada entidad modula en función de su estrategia, competencia y canal de distribución. "Los factores con mayor incidencia son la composición del colectivo, la modalidad de coberturas, el número de meses cubiertos en caso de desempleo, las carencias y franquicias, la duración de la cobertura y los gastos de comercialización del producto".
De forma general, las tasas se aplican como un porcentaje sobre el total del préstamo o un tanto por ciento sobre la amortización que se pretende cubrir. No obstante, la tipología de productos y precios en el mercado español es tremendamente heterogénea. "A modo exclusivamente orientativo y, dependiendo de las condiciones anteriormente descritas, el coste de la cobertura por desempleo para una duración de cinco años podría estar entre el 2% y el 3% del capital inicial del préstamo". En cuanto al producto de tarjetas y protección de recibos "las tasas pueden oscilar entre el 0,5% y el 0,7% del saldo dispuesto o coste del servicio a cubrir".
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