Empresas y finanzas

Los clientes morosos 'pasan factura' a las cajas y duplican sus créditos fallidos

El imparable avance de la morosidad bancaria (que ha saltado del 0,63 por ciento al 0,83 en 2007 en el sistema financiero español) está pasando una elevada factura a las entidades financieras. En concreto, las cajas de ahorros se han visto obligadas a traspasar a fallidos -prácticamente perdidos- créditos por un importe aproximado de 1.110 millones de euros durante 2007.

Esta cifra supone prácticamente duplicar el saldo que había al cierre del ejercicio anterior, que se elevaba a 645 millones.

"Remota recuperación"

Las entidades sacan de balance este epígrafe "por considerar remota su recuperación, aunque la caja no haya interrumpido las acciones para conseguir la recuperación de los importes", tal y como define la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) en su Memoria Anual. Sin embargo, con los datos sobre la mesa, los recobros son muy escasos. En 2005, sólo se recuperaron dos de los 647 millones de saldo, mientras que en 2006 no se consiguió recuperar ni un sólo euro de créditos fallidos.

Las subidas de tipos de interés y el cambio de ciclo económico han hecho mella en el bolsillo de los españoles. Muchas empresas y particulares no pueden hacer frente a sus obligaciones con las entidades.

Los banqueros huyen de los impagos con potentes sistemas de gestión de riesgos, pero, en ocasiones, los morosos los sortean.

De hecho, que un cliente deje de pagar la cuota mensual de su crédito es la peor noticia que puede recibir un gestor financiero. El aumento de la morosidad (en las cajas la tasa se eleva al 0,89 por ciento) implica detraer dinero de los beneficios para cubrir los impagos.

El 'acecho' de los dudosos

La tasa de morosidad consiste en una fórmula matemática que resulta de dividir los créditos dudosos -con impagos y retrasos- entre los créditos totales. En este sentido, los préstamos de dudoso cobro se elevaban a 17.133 millones de euros al cierre de 2007, según las estimaciones del Banco del España, creciendo un 50 por ciento. En el caso de las cajas, los dudosos se han disparado un 65,7 por ciento (3.077 millones de euros) para arrojar un saldo de 7.762 millones.

Los banqueros, lógicamente, prefieren antes los créditos dudosos que los fallidos, ya que éstos son irrecuperables en la mayoría de los casos y suponen pérdidas. Como recuerdan desde una importante caja española a elEconomista, el hecho de tener un ratio de morosidad más alto que la media no tiene porqué ser del todo malo, ya que "es preferible contabilizarlo como de dudoso cobro antes que perderlo".

Los fallidos suponen el 0,13 por ciento de todos sus créditos concedidos, que alcanzaron la cifra de 854.121 millones de euros en 2007.

El año pasado, las entidades de ahorro tuvieron que incrementar un 59,4 por ciento las dotaciones para insolvencias, hasta los 5.444 millones. De éstos 1.575 millones se corresponden con los posibles impagos. Las 45 cajas de ahorro españolas han tenido que detraer esta ingenta cantidad de dinero de los beneficios del ejercicio, que ascendieron a 11.200 millones.

Pese a todo, los banqueros no se cansan de lanzar mensajes de tranquilidad y de defender la solvencia del sistema financiero español (ver más información en recuadro).

Cortar la 'hemorragia'

Sin embargo, conviene no bajar la guardia y elevar los controles del riesgo financiero, para cortar la auténtica hemorragia que supone tanto la entrada de activos dudosos como de créditos fallidos.

Ello sin olvidar que las agencias de calificación de riesgos han recortado el rating de algunas cajas de ahorros. Una de las últimas víctimas es Caixa Laietana, con una rebaja sobre el rating a largo plazo.

La subida de la morosidad ha provocado que un tercio del sector de cajas ya supere el 1 por ciento de morosidad
(por encima de la media del sector financiero del 0,83 por ciento y más encima aún si tomamos la referencia de sus grandes rivales los bancos, que se situó en2007 en el 0,76 por ciento).

Aunque los datos son aún ínfimos, varias cajas de ahorro ya han alertado de que la morosidad se duplicará este año, incluso se triplicará, ante la crisis económica que se cierne sobre el futuro de España. Ello sin olvidar la elevada exposición de las cajas al sector inmobiliario (roza el 20 por ciento), que atraviesa una grave crisis tras cortarles las entidades el grifo.

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forum Comentarios 29

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Felix
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Aqui se dice lo que durante muchisimos meses se lleva susurrando en los parques y en las cajas de ahorros: NO HAY DINERO, SOLO DEUDAS.

Con EEUU al borde de una recesion de las gordas, y el precio del petroleo batiendo records dia a dia, no quedan muchas opciones para una economia que ha basado su fortaleza en un sector (el del ladrillo) que cae en picado.

El precio del ladrillo se devalua rapidamente: lo que se compre hoy valdra la mitad mañana.

Puntuación 51
#1
Guillermo
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Comparado con USA, esto es una balsa de agua calmada. No sufrais los de USA si que es duro.

Puntuación -20
#2
jose
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Veremos a ver que pasa despues de las elecciones, para empezar ya hablan de la morosidad de las Cajas, cuando hace dos meses no habia crisis, hace 15 dias si hay posible crisis, y hace 1 mes se habla de la posible situacion de las cajas, hoy deí§ia de resaca electoral ya salen noticias

Puntuación 26
#3
Juan
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Bueno, vale. Ya han pasado las elecciones. ¿Dónde están esas cajas que iban a quebrar y que estaban retrasando su decisión por orden del gobierno? ¿Y el resto de empresas "importantes" a punto de entrar en concurso? ¿No serían meros bulos lanzados por los de siempre?

Puntuación -37
#4
dani
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por juan

hombre espera ke pasen unas semanas (muy pocas), si no "oleria" mucho !!!!

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#5
trento
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No compreis!No compreis!Dejad que se hundan los Estafadores Inmobiliarios!El dinero fuera de las cajas!No son de fiar y van a quebrar!!!!

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#6
edu
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!Dios qué miedo!... Os digo que varias cajas 'explotan' ahora que han pasado las elecciones. Que dios nos pille confesaos...

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#7
JOSE LUIS
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Voy a daros una fecha, alla por el mes de Agosto, veremos cual es la situación de los bancos y cajas. Os aseguro que es mucho peor de lo que dicen. Pero lo peor será el año que viene y siguientes cuando la morosidad se situe en el 10%, exagerado? Ya veremos que pasa si la crisis en españa no se agudiza, primero por la situación internacional y por otra por el elevado precio de las materias primas, vamos digan loquedigan vamos hacia la peor de las situaciones que se pueden dar en una economia y que es la stangflación. Yo si tuviera pasta la pondria debajo del ladrillo, por si las moscas. Cajas y bancos van a tener millones de fallidos tanto en tarjetas como prestamos personales. Añadan a eso los riesgos que han asumimido dando prestamos hipotecarios a mucha gente que se va a quedar sin trabajo, negocios pequeños que tendran que cerrar, desde luego casas y pisitos van a tener los banqueros que seguramente se los tendran que comer con patatas. APOSTAMOS ALGO A QUE TENGO RAZON? NOS VEMOS EN AGOSTO,CHAO.

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#8
Luisito
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José Luis, me parece interesante tu comentario, pero a la vez muy intrigante. ¿Podrías aclararnos por qué precisamente en agosto?

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#9
Miquel
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Alucinante. Cualquier gañan indocumentado escribe una estupidez sin fundamento y un coro de descerebrados la elevan a categoría de verdad... Cuanto daño está haciendo la extrema derecha pepera de este país. Ha hecho de la más absoluta ignorancia un valor compartido por la práctica totalidad de sus desorientados votantes.

Os recuerdo que Llanera y Astroc, las primeras en caer, pertenecen a la escoria pepera...

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#10
Pepo
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Miquel, no creo que esto tenga nada que ver con partidos politicos... como tu bien dices, Colonial y Astroc, y todas las que le seguiran son del PP. Hubiera pasado sea cual sea el partido que hubiera estado en el poder. Otra cosa muy distinta es mirar para otro lado e ignorar LOS HECHOS mientras todo el panorama inmobiliario y constructor se derrumba... tu mismo.

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#11
ANGEL
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Buenas tardes. En vez de un comentario, una pregunta: ¿Alguien puede decirme de que manera nos afectaría a los impositores en depósitos a plazos, p.e. 200.000 E, en la CAI de Aragón, en este momento con rumores de absorción por parte de IBERCAJA o CAIXA, si debido a esos rumores los clientes deciden apresurademte retirar sus fondos y causar una situación delicada a la entidad? ¿Habrán promovido esa alarma las citadas entidades (tiburones?) para que los citados depósitos, al ser intervenida la entidad por la autoridad (B.E.) como un primer paso, pierdan una parte sustancial de su valor?

Debido a mi ignorancia agradecería información. GRACIAS.

Puntuación 7
#12
Gervasio
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Angel. Mira el "FONDO DE GARANTIA DE DEPOSITOS". Y no tengas miedo que en los años 70 quebraron bancos pequeños (mí s de 5) y salvo cosas muy raras, TODOS cobraron sus imposicií²nes. El Bco. de España a este respecto, tiene suficiente autoridad para "obligar" a entidades saneadas a hacerse "cargo" de otras entidades poco solventes en un momento dado. Hoy dí¬a, las garantí¬a son aí¹n mayores que en los años 70. Sabes quí¨ pasa?. Quí¨ hay mucho mesí¬as pulgeros por ahí¬ sueltos.

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#13
Suso
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Cierto, todos los bancos tienen por obligación un fondo de garantia de reservas, para en casos de que la cosa se ponga muy fea tirar de él. Estamos en crisis, cierto, pero no creo que ningun particular pierda su dinero por estar invertido en ningun fondo, no te preocupes.

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#14
callitos
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Creo Suso que el Fondo de Garantía es sobre los depósitos (plazos, libretas y cuentas) que no sobre fondos. También pienso que la sangre no llegará al río. Saludos

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#15
quevienequeviene
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cuando veas las barbas de tu vecino (USA) pelar, pon las tuyas a remojar.

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#16
quevienequeviene
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evidentemente, hay entidades que han hecho las cosas bien y otras que no . Desde luego, dónde meten la mano los políticos suelen ser los sitios que primero se van al garete. Por eso no se pueden comparar las entidades de primer nivel (SAN, BBVA, POP y CAIXA ) con el resto que están a años luz en gestión y solvencia. Y cuando el río suena...

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#17
EDU
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Yo no me creo ni los mas expertos analistas que preveian una bajada de la inflacion y los tipos del B.C.E. por allá mediados de Marzo y , despues de la reunión de Trichet y los maganates del petróleo empiezo a dudar de cualquier noticia , ya sea buena o mala , que nos de cualquier medio de informacion que , como sabemos manipulan a su antojo ..

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#18
jose
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ANGEL el fondo de garantia no se si en la actualidad cubre 18.000 ó 20.000€

Miguel, con tu desprecio te describes tu solito, solo digo que cree el ladron (gañan, indocumentado) que todos son de su condicion

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#19
El porquero de Agamenón
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Yo no se qué dudas puede tener la gente. España no es competitiva, como lo demuestra su creciente défict de la balanza comercial, a niveles de república bananera (literalmente, si no se me cree, consultar). Eso con respecto a lo nominado en divisa; en lo nominado en Euro, tenemos un diferencial de inflación con Europa del 1,5-2% permanentemente desde hace años, por lo que todo margen competitivo, ha sido agotado. La inversión, que era fundamentalmente en vivienda, está cayendo a lo bestia, y además no hay con qué financiarla debido a la crisis de liquidez. Y el consumo no puede tirar, porque la depreciación de los activos inmobiliarios diluye el efecto riqueza de las familias; el incremento de la presión fiscal en 2 puntos junto con la salvaje subida de la inflación, especialmente en los sectores más desfavorecidos, cuya cesta de consumo puede haberse encarecido facilmente a niveles de 2 dígitos, reduce su renta real, y por tanto su capacidad de consumo. El incremento de los tipos de interés, incrementa el coste de las hipotecas. Ese incremento se detraerá igualmente del consumo. Y la caída combinada de exportaciones, inversión y consumo, generará un incremento de paro que retroalimentará la crisis.

A eso le sumamos un mercado interno en disgregación, inestabilidad política, impuestos de sociedades y personales altos, política energética demencial (ojito a la regularización de la tarifa eléctrica en Junio, que va a ser de órdago), y la cosa no mejora. La inversión extranjera ya ha comenzado a caer.

Para terminar, tenemos un sistema educativo que genera analfabetos funcionales, con veititres faltas de ortografía por carilla de media, y donde se pasa con cuatro suspensos, sin saber resolver una ecuación de segundo grado. Con estos mimbres, conquistaremos la cumbre del I+D.

Igual he dicho alguna mentira, si es así, no me importará que me la señalen.

Viene una crisis como no hemos conocido otra desde el shock de los años 70. Eso sí, merecida nos la tenemos.

Puntuación 5
#20
Dembey
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Vamos a ver. los créditos hipotecarios que se da es este país, por suerte o por desgracia son más rebuscados y remirados de lo que alguno en este foro cree. Los "subprime" no existen, o solo un banco se tira al agua mediante inversiones de bajísimos porcentajes en bolsa internacional.

Lo que prima en eZpaña son las hipotecas "prime", osea, pa que nos enteremos; recuerdan aquel chiste de que porqué me piden propiedades, si las tuviera no vendría a pedir un préstamo.

Una hipoteca no se da así como así, hombre. Te piden un Perú, y encima tiene un análisis de riesgo de aquí te espero.

Otra cosa bien distinta es la llamada "burbuja hipotecaria", que esa si que es peligrosa, más que nada por que la inercia puede hacer que la banca se distienda lo suficiente como para lanzar hipotecas a granel sin un horizonte de perdurabilidad coyuntural bien claro.

¿Crisis financiera? no, hombre, no. Lo que ha habido es un movimiento especulativo en el sector construcción muy duradero, y hoy por hoy, no se sabe hasta donde puede convertirse en un gran problema.

De momento, lo que hay es miedo a consumir. En los próximos meses, las profecías catastrofistas se irán a freír espárragos, sobre todo durante el verano.

Chau Chau.

Puntuación -4
#21
jose maria guerrero
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os voy a poner tres ejemplos: en alicaante las casas de materiales y hormigones no dejan mas de 10.000 euros. incluso han despedido y estan despidiendo a gente. los bancos llevan meses sin hacer hipotecas, y las empresas como la mia vamos a despedir a mas de la mitad del personal. soy del pp y como zp me toca los huevos no puedo trabajar tranquilo me llevaré el dinero a turquia y a tunez que allí tienen mejores playas y el gobierno no chupa tanto de mi trabajo. no hará falta esperar a agosto. por mi oficina ayer pasaron 5 personas a pedir faena. lo mismo que en todo el año pasado.zp no es de fiar y eso los empresarios lo saben.no hace falta ser del pp para ser jilipollas con g.

Puntuación 4
#22
jose maria guerrero
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buena explicacion para incultos y demas.

http://www.nachogiral.com/2008/03/explicacin-la-crisis-financiera-que-nos.html

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#23
jose maria guerrero
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esto es para que sigais comprando y no ahorreis.

http://www.nachogiral.com/2008/03/explicacin-la-crisis-financiera-que-nos.html

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#24
pedro
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jose maria guerrero para que los pelos en la lengua, simplemente OK por ser tan claro y conciso

Puntuación 0
#25