Las entidades ya no sólo retribuyen en especie a sus clientes por abrir una cuenta; el 'gancho' del regalo se extiende a otros productos. ¿Lo más nuevo? Por contratar un crédito.
Remuneración en especie, incentivos para la contratación, gancho... hablamos de regalos. Objetos físicos y no dinero contante y sonante, con los que las entidades agasajan y, no olvidemos, atraen a los clientes. ¿Qué tienen que no dejan de estar de moda? Cada año, por primavera y otoño, con las cuentas nómina; en noviembre y diciembre, con los planes de pensiones... las campañas de producto con regalo son siempre recurrentes. ¡Incluso para vender créditos! algo insólito que plantea de forma novedosa BBVA.
En estos momentos, cuentas nómina y planes de pensiones se cruzan, cada modalidad de producto con su respectivo premio. Sin olvidar que muchos depósitos remuneran en especie, tratando de igualar la TAE que ofrecerían en dinero al precio de mercado del regalo. En este contexto, las vajillas y enseres de hogar de ayer dan hoy paso a un catálogo cada vez más electrónico.
¿Abrazar el interés?
Sin embargo, y aunque hablamos de regalos, no se engañe, no todo es de color de rosa. Casi siempre es preferible abrazar el interés que ofrece un depósito o cuenta a conformarse con el valor del regalo en el mercado, a veces muy variable y con tendencia a su devaluación. También es aconsejable prescindir del mismo cuando se trata de una cuenta nómina con elevadas condiciones de contratación. Finalmente, y con respecto a los planes de pensiones, el regalo suele estar condicionado a aportaciones de capital realizadas en un periodo promocional muy concreto.
La oferta de Nadal
Una de las últimas novedades del bazar financiero llega de la mano de Banesto. Su nueva campaña nómina incorpora a las anteriores, aún vigentes, una propuesta basada en el tenis, aprovechando la imagen de Rafael Nadal que acompaña a las promociones del banco desde hace tiempo. El regalo consiste en un pack para la Wii de Nintendo compuesto por la consola, el juego Wii Fit, el de Gran Slam Tennis y un accesorio, valorado en torno a unos 250 euros en total, si sumamos el coste de los dos primeros, de unos 200 euros y el del nuevo juego, de unos 50.
Para acceder a estos productos hay que domiciliar la nómina en esta entidad, así como tres recibos. Y todo esto mantenerlo al menos 30 meses. En este caso, Banesto se hace cargo de los gastos fiscales, no así de los de envío del regalo, por cuenta del cliente, que ascienden a 98 euros.
Y es que, no hay que olvidarlo, aunque la remuneración es en especie tributa igual que si fueran intereses. Hacienda considera que el importe de los regalos que reciben los clientes de una entidad financiera es rendimiento de capital mobiliario y como tal, sujeto a tributación y a ingreso a cuenta del 18 por ciento (del 19 por ciento, a partir del 1 de julio, para los primeros 6.000 euros; y del 21 por ciento, a partir de esa cantidad).
Para calcular el ingreso a cuenta de ese porcentaje, la entidad financiera toma como valor del regalo el precio de coste, por lo que debe informar a su cliente del mismo así como del interés TAE que supondría en caso de que lo que ofrecieran fuera retribución dineraria o en efectivo.
De este modo, y como consejo general, antes de dejarse seducir por estas ofertas conviene cercionarse de que el regalo que la entidad publicita resulta interesante y que, sobre todo, cubre las expectativas de rentabilidad que puede buscarse en cada momento. Por eso, si hay un depósito o una cuenta con un tipo de interés más alto, será mejor optar por la remuneración en efectivo.
En estos momentos, por ejemplo, la rentabilidad media del mercado se sitúa en un 2 por ciento TAE, que se traduce en 164 euros de rentabilidad para 10.000 euros depositados. Para depósitos algo superiores, del 3 por ciento, la rentabilidad se eleva a 373 euros. Es el caso de ActivoBank, con un 3 por ciento para sus clientes durante un año. Unicaja, por ejemplo, ofrece un 2,75 por ciento, pero sólo por tres meses, que se traducen en una rentabilidad de 67 euros. Y Openbank, con un 2,5 por ciento a seis meses, da una rentabilidad de 123 euros.
Frente a esto, Caixa Galicia es una de las únicas entidades que en estos momentos cambia dinero por remuneración en especie para sus depósitos. Con el título de lluvia de regalos propone un catálogo a elegir como remuneración a seis y doce meses. Desde enseres de cocina como vajilla, sartenes y batería hasta televisores de 19 y 32 pulgadas. El máximo de TAE que obtiene el clientes es un 1,25 %.
Aunque, sin duda, la novedad del momento la protagoniza BBVA. Por primera vez, destacan desde la propia entidad, "se premia por prestar dinero y no por darlo, como es habitual". De este modo, por contratar un crédito al consumo antes del 10 de enero, la entidad regala un televisor Philips de 32 pulgadas. Las modalidades vinculadas a la promoción son el préstamo personalizado, el inmediato Pide y el de Coche Nuevo. Este último, por ejemplo, financia el 100 por cien con un plazo de devolución de 36 a 120 meses y un tipo de interés al 8,25 por ciento.
Las clásicas nóminas
Las que no fallan son las cuentas nómina. Un trámite tan sencillo como el de domiciliar el sueldo en una entidad justifica la presencia de un incentivo. Con este producto nació la idea del regalo y era sólo cuestión de tiempo que se trasladase a otros.
Aparte de la de Banesto, hay otro par de cuentas nóminas atractivas vigentes en estos momentos en el mercado. La de Openbank, que es más que una cuenta nómina, y la cuenta nómina Triplete de Banco Pastor. En el primer caso, la entidad online vincula a su cuenta Open Plus Seguridad, remunerada al 3,6 por ciento TAE hasta el 28 de enero, con el regalo de un netbook Medion para los primeros mil nuevos clientes que la contraten. En el caso del banco gallego, ofrecen un producto muy completo: la cuenta nómina devuelve el 5 por ciento de los recibos de luz y gas, no tiene comisiones y además ofrece un regalo de tres a elegir: un televisor LCD, un DVD grabador o una cafetera Nespresso.
Cabe destacar en este segmento el caso de la Nómina Multiestrella que es posiblemente la cuenta de estas características con menos requisitos para su contratación: ser mayor de 25 años y una nómina mínima de 750 euros. Hasta febrero, las nuevas contrataciones reciben un reloj de National Geograghic de regalo.
Finalmente, encontramos la modalidad de cuentas nómina que premian con un porcentaje de devolución del importe de los recibos que se tienen domiciliados, entre ellas, las de BBVA e ING.
