Economía

España, único país del mundo con dación de pago selectiva por exigencia legal

Es inexistente en Europa y práctica habitual en 14 Estados de EEUU, pero con el acuerdo del banco.

España rompe tabúes. Se ha convertido en el único país del mundo con dación de pago obligatoria por ley, aunque muy restringida en su aplicación. El Código de Buenas Prácticas aprobado por el Gobierno habilita a los hogares con hasta 19.170 euros de renta total (tres veces el Iprem) y que reúnan un determinado perfil socio-familiar a desembarazarse de la hipoteca con la entrega de la vivienda. Será siempre la última opción y solo si sus menguadas finanzas hacen imposible al banco reestructurar la deuda para que puedan pagarla con el tiempo y mantener la propiedad del piso.

La singularidad legal la certifica la consultora independiente London Economics en un estudio encargado por la Unión Europea para que analice todas las medidas adoptadas por una amalgama de 17 países del continente, dirigidas a reducir la deuda de los consumidores. La Comisión de Asuntos Económicos ultima una ley de hipotecas que baraja incluir la dación como opción para proteger al consumidor siempre que haya acuerdo del banco y sin imposición legal. No es la clave del texto, sino que la preocupación nuclear del regulador es garantizar que el consumidor sepa perfectamente a qué se compromete cuando contrata créditos para evitar que se reproduzcan situaciones de sobreendeudamiento como las sobrevenidas con la crisis.

Hoy por hoy, la dación es, sin embargo, una anomalía a pesar de la errónea convicción de ser un mecanismo extendido. Una razón de que no prolifere es que muchos países cuentan con otros sistemas para rehabilitar financieramente a las familias y permitirles que la deuda no les persiga toda la vida -España carece de esos procedimientos-.

Sin embargo, varias asociaciones de consumidores pusieron sobre la mesa la iniciativa cuando la burbuja inmobiliaria y la feroz destrucción de empleo empezó a arrojar a familias enteras a la calle tras perder su techo; convirtiéndose en la medida central de la Iniciativa Legislativa Popular (ILP), apoyada por toda la esfera política salvo el PP.

Se puso de ejemplo a los países anglosajones, donde el llamado "efecto sonajero" cuenta con amplio arraigo -se bautiza así por el sonido de las llaves que los ciudadanos dejan colgadas de la cerradura o envían en sobres al banco cuando quieren desentenderse de la hipoteca-. En Estados Unidos hay catorce Estados donde la dación es una realidad de mercado, aunque no impuesta por ley (Alaska, California, Iowa, Arizona, Oregon, Dakota, Montana, Nevada o Minnesota, entre ellos).

'Renting' con derecho a compra

Se asemeja más a un renting en el que el cliente paga en plazos la casa y se convierte en su propietario si sufraga toda la hipoteca, con la posibilidad de abandonar el pago y perder la vivienda sólo en casos extremos donde sea declarado insolvente. El banco acepta la entrega para evitarse el costoso proceso judicial. Pero, incluso, en estos países operan dos mercados hipotecarios en paralelo. Uno con dación, donde el banco exige sufragar parte de la compra en efectivo para disuadir del abandono, impone tipos elevados y suele exigir un costoso seguro de impago para limitar su riesgo. Y otro similar al español, donde el endeudado accede a un prés- tamo en condiciones más favorables -más económico y de mayor importe- porque responderá con todo su patrimonio por el crédito.

Lo que impera en los países europeos, en cambio, son las leyes de quiebras y de segunda oportunidad, que abordan la posición de endeudamiento global de la familias y no solo hipotecaria. Bajo la filosofía de reestructurarla para que atiendan al compromiso con los acreedores o negociar quitas con ellos para cancelarlas, la mayoría de los procesos incluyen la liquidación de los activos y no todos permiten dejar a cero el contador de la deuda, ya que se diseñaron para reestructurarlas, no con la finalidad última de proteger al consumidor. A partir de ahí, la diversidad en su aplicación en amplia: algunos casos son procesos que se tramitan por vías judiciales y en otros con canales administrativos, salvo en recursos donde se alegue mala fe, que irá a los tribunales. También es frecuente que si se perdona deuda, el consumidor pase a un registro durante un tiempo -siete años en daciones de EEUU- para evitar el abuso de estos procesos y alertar a la banca del historial antes darle más crédito.

El caso francés

La voces que demandan una ley de segunda oportunidad en España -numerosos grupos políticos, asociaciones de consumidores y la misma banca- apuntan como vía a seguir el esquema de Francia. Cuenca con una Comisión administrativa, dependiente del Banco de Fran- cia, que toma el control sobre la situación y negocia con los acreedores. Realiza inventario de los bienes del endeudado, fiscaliza los ingresos, limita el importe del que puede disponer libremente, con la posibilidad de impedirle hacer pago alguno, y establece un plan para resolver la situación, explica Adicae en un informe sobre el Sobreendeudamiento. El deudor puede acogerse a un plan de pagos que, si resulta insuficiente, abriría la vía a la liquidación de activos. Alemania y Austria son otros de las decenas de países con procesos de insolvencias capaces de poner el contador a cero de la deuda y fijar quitas si se prueba que son deudores de "buena fe" -atienden fundamentalmente casos difíciles tras la pérdida de empleo, enfermedades sobrevenidas...-. No hay una dación como tal, pero fomenta la aceptación por parte del banco como solución voluntaria, según detalla la Fundación de Estudios Financieros en el Informe sobre el Mercado Hipotecario Español.

A pesar de la generalidad de estos sistemas, hay diferencias también en cuando a la aplicación. En Francia, por ejemplo, se va a soluciones individualizadas, mientras que Reino Unido establece reglas en función de unos baremos cuantitativos. En Italia y Bélgica existen oficinas de mediación para que intente renegociar su deuda, aunque en el procedimiento en el caso transalpino no se encuentra tan reglado como en Francia.

WhatsAppWhatsApp
FacebookFacebook
TwitterTwitter
Linkedinlinkedin
emailemail
imprimirprint
comentariosforum28

Irene
A Favor
En Contra

No si en hacer las cosas mal y tarde siempre hemos sido alumnos aventajados. Irene

Puntuación 11
#1
casero
A Favor
En Contra

Haber quien acaba pagando la broma

Puntuación 15
#2
Diego
A Favor
En Contra

En España llevamos 15 años hablando de la vivienda así nos va!!

Puntuación 12
#3
catdog
A Favor
En Contra

España es el único país del mundo donde hay mas politicos chorizos, vate todos los records

Puntuación 25
#4
marceauro
A Favor
En Contra

Haber ahora a quien le conceden una hipoteca ya pueden bajar los pisos muchos mas, y los que pagamos nos empobrecemos por haber pagado.

Puntuación 11
#5
ers
A Favor
En Contra

en este pais esta claro,contra el pp se vivve mejor jua jua

Puntuación -7
#6
Usuario validado en elEconomista.es
jgalesco
A Favor
En Contra

A partir de ahora habrá que ver a quién le van a dar un préstamo hipotecario los bancos. Sospecho que a los presuntos beneficiados por esta ley no le concederán una hipoteca en la vida.

Puntuación 18
#7
HARTÍSIMO
A Favor
En Contra

España y su PPSOE (no los ciudadanos) SOMOS LA VERGUENZA DEL MUNDO EN ESTO , EN CORRUPCIÓN Y EN ENVILECIMIENTO DE LA POLITICA Y LA BANCA Y PARTE DE LA JUSTICIA....

Puntuación 10
#8
Y no digo mas
A Favor
En Contra

España el único pais del mundo, donde hay un paro aberrante, donde hay más corruptos que políticos, y donde hay mas casas sin gente y gente sin casa.

Puntuación 19
#9
Javier
A Favor
En Contra

La dación en pago puede hacer quebrar a un pais. Así de rotundo y claro. Es imposible e injusto de aplicar. Quien contrae una deud hipotecaria o no ha de hcer frente a ella. No se puede recompensar l moros y que lo paguemos entre los demás que sí pagamos. Los desaucios son un drama pero nada tienen que ver con la dación que sería un paso podterior.

Hay que dejar de verse influenciar por los progres analfabetos con pancartas y ser firme de un vez. Como decía Margaret Tatcher el socialismo dura mientras duere el dinero de los demás. Los pancarteros bolivarianos nos llevan a la ruina. Firmeza por favor.

Puntuación 3
#10
colores
A Favor
En Contra

España, único país del mundo con dación de pago selectiva por exigencia legal.

Traduccion.....

España, único país del mundo con dación de pago ha quien les salga de los kinder y porque les salga a cuenta a las entidades del descredito y la usura por exigencia legal

Puntuación 6
#11
corinna
A Favor
En Contra

El mundo puede seguir aprendiendo mucho de estos sinvergüenzas coronados...

...son los mismos de las LEYES DE INDIAS que también los protegía mientras eran exterminados y sus hijos troceados dados a los perros como exclusivo alimento, eso si previamente bautizados, que los perros eran muy católicos...jajajajaja! país de locos!

Puntuación -10
#12
colores
A Favor
En Contra

Corrina.

Eso que dices son leyendas selváticas.......los Españoles fuimos tan primos que en vez de hacer como los anglosajones que exterminaron a todos los nativos...nos casamos con las nativas y para que lo sepas.....en esa época los Españoles de a pie tenia una esperanza de vida de 30 años , entre hambrunas, guerras..en fin que no tenían nada que envidiar a los indios...

Puntuación 16
#13
José
A Favor
En Contra

Si Javier claro, Estados Unidos ha quebrado con la dacion en pago ¿Verdad?

Puntuación -6
#14
JKHAN
A Favor
En Contra

Hasta ahora no había dación en pago, y fíjate si hemos quebrado.

Puntuación -3
#15
Javier
A Favor
En Contra

#14 y #15 supongo que vosotros defendeis darle via libre a los morosos. Y quien defiende a los acreedores? Si una prsona no puede afrontar una deuda hipotecaria ha de alquilar. Pero aqui todo el mundo quiso especular comprando casas en vez de alquilarlas y ahora quieren que se las regalen. No locos se puede admitir ello. Yo pago cada mes y no voy a permitir que a otros se lo regalen. En EEUU no existe la dación

Puntuación 3
#16
Juan
A Favor
En Contra

Claro como las normas en españa son las de los banqueros y los complices los político así les a ido de bien que han arruinado españa en 20 años con muchas mafias montadas una la del ladrillo y muchas más

Puntuación 3
#17
xo
A Favor
En Contra

Yo creo que en España la locura fue colectiva.

Tanta culpa tiene el que se endeuda por encima de sus posibilidades razonables, como el banco que presta en hipoteca por encima del valor real del bien hipotecado.

Además, la banca se valió de compañías de tasación dependientes de ellos, con las que justificaron tales valoraciones amañadas.

Los bancos deben participar en las pérdidas tanto como los desahuciados.

En los ochenta y noventa, con intereses al 18%, muchos tomamos créditos hipotecarios por el 70, a lo sumo el 80% de tasación, no el 120% como últimamente. Tenías que tener ahorrado al menos un tercio del valor. Después, ir a ver al director de la sucursal y demostrarle que ibas a ser capaz de pagar todo el crédito, y llevar avales suficientes.

Nada que ver con la locura de estos últimos años.

Puntuación 16
#18
jope
A Favor
En Contra

Que han hecho los sociatas y na-zionalistas, por los problemas que ellos mismos han creado, nada, si mas, empeorarlo

La diferencia esta, en que la mafia inútil terrorista sociata y na-zionalista, son los que arrasan lo bueno que tiene españa, después tiene que venir los acomplejados de los pepistas para arreglarlo a medias. Dado que la mayoria del personal de este pais es cobarde e ignorante (idiotizado moral o intelectualmente por la mafia inútil sociata) y es demasiado pedirle que sea responsable y respetable.

Hasta que no desaparezcan los zocatas y na-zionalistas de la esfera politica en españa, seguiremos siendo un pais de vagoa, ventajistas, cortocomplacistas, ignorantes y cobardes.

Na-zional sociatas=mafia inútil terrorista

Puntuación -1
#19
parada de larga duración
A Favor
En Contra

España: unico pais en el mundo que nos alegramos del mal ajeno.

Puntuación 1
#20
ooon
A Favor
En Contra

avalan el 100% de las viviendas cosa ilegal

y nos les vasta con quitar la vivienda sino la vivienda que avalo esa compra

y no suficiente con eso les queda la trampa

¿esto que ess?

Puntuación 0
#21
que queremos todo gratis oiga
A Favor
En Contra

#21 Si has firmado que si no pagas te quitan la casa que avala, pues es legal. Que cuando nos ponen la casa delante no nos leemos ni el contrato. Si quieres una hipoteca con dación en pago, siempre la ha habido, pero pagando más.

Puntuación 5
#22
ooon
A Favor
En Contra

yono efirmado ninguna ipoteca pero lo estan aciendo mui mal

#22 creo que estan abusando

Puntuación -1
#23
gaudia
A Favor
En Contra

Indignante, es como un sorteo para no quedarte en la calle

Puntuación -1
#24
angel
A Favor
En Contra

Em estos ultimos años España GOZO de tener politicos y gobernantes que NO TIENEN SENTIDO COMUN. Sacan o avalan leyes que van en contra de los ciudadanos que son los que los votaron . Nunca hacen nada con criterio, y asi anda españa siendo el AZME REIR DE EUROPA.-

Puntuación -1
#25