Los bancos libran una auténtica batalla por retener o atraer a nuevos clientes hipotecarios, que ha llevado a más de una docena de ellos a abaratar sus hipotecas.
Tras los recortes de tipos del Banco Central Europeo, numerosas entidades bancarias han reducido el interés de sus préstamos en las últimas semanas, en una estrategia dirigida a mejorar su volumen de concesiones tras un 2023 que resultó flojo precisamente por el encarecimiento de estos productos.
Según datos del comparador financiero HelpMyCash, una docena de bancos han rebajado sus hipotecas con respecto a las condiciones que tenían a principios de septiembre. Se trata de Bankinter, COINC, Ibercaja, EVO Banco, Caja de Ingenieros, MyInvestor, BBVA, Unicaja, ING, Caixa Guissona, Cajasiete y Kutxabank.
Mejores condiciones a tipo fijo
Las mayores rebajas afectan ahora a préstamos hipotecarios a tipo fijo, que son los que tienen más demanda en España, aunque también muchas de estas entidades han mejorado el precio de sus ofertas a interés variable y mixto. Entre las hipotecas fijas más rebajadas, destacan las de de EVO Banco (del 2,90% al 2,70%), BBVA (del 3% al 2,75%), Ibercaja (del 2,95% al 2,75%), Bankinter (del 2,99% al 2,79%) y COINC (del 2,99% al 2,79%).
Según detalla el especialista hipotecario Miquel Riera, "hacía más de un año y medio que los bancos no ofrecían unos tipos fijos tan reducidos" y, de hecho, "antes del verano el interés medio de una hipoteca fija rondaba el 3%", asegura.
Además de las entidades bancarias mencionadas, otras han reducido igualmente sus hipotecas a tipo fijo de manera notable, aunque no tanto como las citadas. Se trata de Unicaja (del 3,15% al 2,95%), Caja de Ingenieros (del 3,10% al 2,95%) y MyInvestor (del 3,49% al 3,25%).
Bajadas en hipotecas mixtas
En cuanto a las hipotecas mixtas, también sufren mejoras varias de ellas, al menos seis. Entre septiembre y lo que va de octubre, esas seis entidades han rebajado el tipo fijo inicial que se aplica durante los primeros años del plazo de devolución.
Son Ibercaja (del 2,10% al 1,75% a cinco años), Cajasiete (del 2,45% al 1,99% a cinco años), EVO Banco (del 2,45% al 2,35% a cinco años), Caixa Guissona (del 2,99% al 2,49% a cinco años), ING (del 2,90% al 2,70% a diez años) y Caja de Ingenieros (del 3,10% al 2,95% a diez años). Además, dos bancos han reducido tanto el tipo fijo inicial como el interés variable posterior: Bankinter y Unicaja.
El interés de la hipoteca mixta de Bankinter ha bajado del 2,99% al 2,79% a diez años en el primer tramo y de euríbor más 0,75% a euríbor más 0,70% en el segundo. La de Unicaja ha pasado del 3,20% al 3,05% durante los primeros diez años y de euríbor más 0,85% a euríbor más 0,80% para el resto del plazo.
Oportunidades en las variables
En lo que se refiere a hipotecas variables, también seis entidades han abaratado sus créditos hipotecarios con esta condición en las últimas semanas, aunque la mayoría de estas rebajas afectan al interés fijo que estos productos tienen durante el primer año o los dos primeros.
Es el caso de Ibercaja (del 1,75% al 1,50% el primer año; euríbor más 0,60% luego), EVO Banco (del 2,20% al 1,80% los primeros dos años; euríbor más 0,48% luego), Kutxabank (del 2,22% al 2,06% el primer año; euríbor más 0,49% luego) e ING (del 2,40% al 2,20% el primer año; euríbor más 0,79% luego).
Eso sí, únicamente Bankinter y COINC han rebajado el diferencial, que es la parte que se suma al euríbor para calcular el tipo variable. En ambos casos, su interés se ha reducido de euríbor más 0,75% (2,50% fijo el primer año) a euríbor más 0,70% (2,25% fijo el primer año).
Además de estas seis entides, Banca March también ha mejorado las condiciones de su hipoteca variable, que ofrece el primer año un 2,20% TIN y un euríbor más 0,60% posterior con la bonificación máxima. Como en la oferta mixta, si no se cumplen con las vinculaciones el interés más euríbor posterior podría alcanzar hasta el 1,20%.
Para ambas modalidades se mantienen el resto de condiciones y beneficios de los préstamos hipotecarios, con un ingreso mínimo neto igual o superior a 4.000 euros en su unidad familiar y un importe mínimo a financiar de al menos 150.000 euros en el caso de un traspaso de hipoteca y de 250.000 euros en el caso de la hipoteca sea nueva. El plazo de amortización del préstamo será de al menos 10 años y como máximo de 30 años y cubrirá hasta el 80% del valor de la vivienda.
Habrá más rebajas
El analista Miquel Riera afirma que la guerra hipotecaria iniciada por la banca ya ha conseguido que se abarate de manera notable el precio de las hipotecas que se ofrecen en España, pero, a su juicio, la contienda entro los bancos solo acaba de empezar.
"Es más que probable que más entidades se sumen a este carrusel de rebajas, teniendo en cuenta que se esperan nuevos recortes de tipos del Banco Central Europeo y que muchas querrán acabar el año con un aumento de contrataciones", asegura Riera. Si estas previsiones se cumplen, se avecinan buenas perspectivas para los interesados en formalizar un préstamo hipotecario, aunque desde HelpMyCash no recomiendan esperar más de la cuenta.
"Dejar pasar demasiado tiempo para contratar una hipoteca más barata puede ser contraproducente, porque el precio de las casas y de los pisos va al alza, y lo que se ahorre el cliente en intereses puede pagarlo de más en coste del inmueble", mantiene el analista Miquel Riera, que recomienda, en el caso de encontrarse una vivienda a buen precio, negociar ya la financiación, puesto que en estos momentos ya pueden conseguirse condiciones muy competitivas.
El mercado hipotecario se reactiva
El mercado hipotecario se ha reactivado durante 2024 después del parón que registró en 2023 en un contexto de subida de los tipos de interés, según los datos que recoge Banco de España. En concreto, entre enero y agosto, los bancos concedieron créditos para adquirir vivienda por un volumen total de 41.658 millones de euros, lo que supone un incremento del 12,4% frente a los 37.067 millones concedidos en el mismo periodo de 2023.
En términos absolutos, los datos de concesión entre enero y agosto fueron un 6,8% inferiores a los de 2022, cuando se registraron 44.721 millones de euros. Si no se tiene en cuenta este año, el volumen concedido está en máximos desde 2010. Solo con respecto a los datos de agosto, los bancos concedieron 3.667 millones de euros, un 44,9% menos que en julio, como es tradicional al ser el mes más vacacional del verano. En comparación con agosto de 2023, el incremento fue del 1%.
Si embargo las nuevas concesiones de hipotecas no compensaron en agosto las amortizaciones, por lo que el 'stock' hipotecario vivo se situó en agosto en 495.170 millones de euros, dos millones por debajo de julio. En todo caso, el crédito vivo en lo que va de año ha subido en 184 millones de euros.
Con respecto a los tipos de interés, los tipos TEDR que publica Banco de España (que no incluyen gastos conexos como primas por seguros o comisiones que compenses costes directos) se situaron en el 3,38% para las concesiones hipotecarias de agosto. Este dato es cuatro puntos básicos superior al de julio.
En comparación con agosto de 2023, los tipos se han reducido en 55 puntos básicos, aunque sigue por encima de la última década, donde incluso llegaron a situarse en el 1,38% de media. De esta forma, el tipo medio ponderado del saldo vivo hipotecario fue del 3,60%, dos puntos básicos por debajo de julio. En comparación con agosto de 2023 el tipo subió en 16 puntos básicos.