Banca y finanzas

BBVA, el primer banco que vende hipotecas por el 100% de la vivienda

  • Ofrece soluciones alternativas si un cliente requiere de más fondos
El presidente de BBVA, Francisco González. Foto: Reuters.

BBVA ha dado un paso más en su estrategia para captar clientes y desde hace unas semanas lleva promocionando la comercialización de hipotecas que cubren, incluso, más del 100% del valor de la tasación de la vivienda. De esta manera, se convierte en el primer banco que ofrece por catálogo este tipo de operaciones, que hasta el momento estaban muy limitadas por todo el sector a determinados clientes que adquirieran pisos adjudicados, el gran lastre que aún sufre el sistema. | Editorial: urge evitar los errores del pasado.

Este tipo de hipotecas, que el Banco de España considera de alto riesgo, fueron colocadas por todas las entidades en la época del boom y fue una de las causas que desembocaron en la debacle del sector, con la subida del paro y el pinchazo de la burbuja inmobiliaria.

La recuperación de la economía y del ladrillo, unido a la necesidad de la banca por aumentar la rentabilidad a través de un aumento del negocio, ha llevado a BBVA a abrir la mano en su política comercial.

Hasta ahora, el banco ofrecía distintos precios en sus hipotecas en función de los ingresos mensuales de los usuarios, es decir, en función de su capacidad de pago. En la actualidad, esta segmentación obedece a la petición de financiación, el conocido como Loan to Value (LTV), es decir, el dinero que reclama el cliente sobre el valor de tasación a la hora de adquirir cualquier tipo de inmueble para primera vivienda.

Segmentación de la oferta

Esta diferenciación lo aplica tanto para las hipotecas variables como para las de tasas fijas. En las primeras, que vuelven a incentivarse ante las expectativas a unas subida del precio del dinero a partir de 2019, BBVA ofrece euríbor más una diferencial del 0,99%, a excepción del primer año, si el denominado LTV es inferior al 80%. En el caso de ser mayor este porcentaje, el diferencial se incrementa hasta el 1,25%. La entidad señala, además, que se pueden encontrar soluciones en el caso de que el cliente requiera más fondos para afrontar la compra de un piso, que se podrían instrumentalizar a través de la firma de un crédito al consumo o personal.

Esta mayor flexibilidad en la política de concesión de créditos lleva, eso sí, aparejado unas condiciones de vinculación más exigentes. Los usuarios, para poder acceder a las ventajas del préstamo, tienen que tener contratado no solo la domiciliación de la nómina o pensión, sino que deben disponer de un seguro de vida, otro de hogar y un plan de pensiones con una aportación mínima anual de 600 euros. En el caso de que el LTV sobrepase el 100%, el banco puede exigir garantías adicionales al piso hipotecado, con el fin de asegurarse la recuperación del importe concedido.

A día de hoy, en sus ofertas ninguna otra entidad permite a los usuarios una financiación por la totalidad o, incluso más, del valor de una vivienda que no sea de su propiedad. Todas, como mucho, fijan el tope en el 80%, aunque dependiendo de las condiciones y la negociación con los clientes más solventes pueden llegar a superar este umbral en ocasiones excepcionales.

Vigilancia

Desde hace algún tiempo, el Banco de España se mantiene vigilante sobre la política de riesgos de las entidades en el segmento hipotecaria, en especial, en aquellas que no son rentables por precio y en aquellas cuyo LTV es mayor al 80%.

La batalla comercial del sector es cada vez más intensa, debido al desplome del euríbor al terreno negativo, la caída aún del stock crediticio y el todavía relevante volumen de activos improductivos en balance. En estas circunstancias, las entidades tienen que aumentar el negocio, aunque para ello se vean en la necesidad de relajar sus estándares de riesgo.

Desde que comenzó la crisis el volumen de préstamos hipotecarios son los únicos que no registran un alza, a pesar de que las nuevas operaciones están creciendo a doble dígito. Esto se debe a que las amortizaciones son todavía mayores a los importes otorgados. No se espera que hasta el próximo ejercicio el stock de hipotecas experimente la primera subida, tras diez años consecutivos de descenso.

En 2017, el volumen retrocedió casi un 3%. Según los datos del Banco de España, las entidades tenían en sus balances créditos para la adquisición de viviendas por valor de 492.000 millones, bajando así del listón del medio billón. El importe alcanzó sus máximos en 650.000 millones.

El BCE, preocupado por la baja rentabilidad

"La rentabilidad es el principal riesgo para los bancos en la zona euro", advierte Danièle Nouy, la responsable de la supervisión bancaria del BCE, informa Jorge Valero. Los bancos están en plena lucha por su supervivencia, castigados por los reducidos tipos de interés, arrastrados por 800.000 millones de euros en 'préstamos tóxicos', exceso de sucursales, un entorno regulatorio cambiante, la competencia de las 'startups' financieras ('fintech') y riesgos geopolíticos como el 'Brexit'. Una de las soluciones, según Nouy, sería elevar las comisiones.

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Preparemos dinero para su rescate en unos años..
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Vamos que ya no saben que hacer para seguir hipotecando a la gente...

Puntuación 59
#1
juan
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Ésto se debe a Basilea III que ha entrado en vigor en Enero de 2018 (con un extraño silencio de los medios económicos), y que supone básicamente que los activos inmobiliarios deben estar tasados cada pocos meses para formar parte de las cuentas de un banco. Santander simplemente se deshizo de ellos por ese motivo. Si concedes hipotecas sobrevaloradas por el 100 del valor, sobrevaloras también tus propios activos contables. Una manera de seguir haciendo pensar que lo que tienen vale un Potosí.

Puntuación 49
#2
hw3rthw3rh
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definitivamente no aprendemos

Puntuación 49
#3
Burbuja
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¿Quién dijo burbuja? Ahora sí que queda claro que NO hay que comprar porque la bajada está más cerca de lo que se cree. Sólo en los momentos finales de la anterior burbuja se dieron hipotecas por el 100%.

Puntuación 52
#4
CON UN PAR
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LO QUE TIENEN TODOS QUE HACER ES PRESTAR HASTA UN 140% DE LA TASACIÓN, QUE SIEMPRE ES A LA BAJA

ESO SÍ: A GENTE SOLVENTE, NO A GENTUZA ILEGAL Y SIN PAPELES

Puntuación -15
#5
Y el BdE como siempre mirando hacia otro lado.
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No es el primero, lo hacen TODOS.Probad a ir a comprar un zulo embargado de su cartera y veréis..

Puntuación 38
#6
Desde Málaga
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Que malos recuerdos me trae este tipo de noticias....

Recuerdo cuando trabajé en una inmobiliaria y decidí irme por mi cuenta y mi jefe no entendía el por qué???

Qué zuzhto me da todo esto...

Puntuación 41
#7
DEMOCRATA
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El gest de Méndez de Vigo és un símptoma més, molt visible, però, dels nervis que hi ha a Madrid arran del sobtat canvi d’escenari de divendres. Després de l’empresonament de cinc dirigents polítics catalans, l’exili de Marta Rovira, la reposició de l’euroordre i la detenció de Puigdemont, l’atmosfera ha canviat de forma radical al nostre país i a Europa. La sessió del parlament de dissabte, la manifestació de diumenge o les reaccions tan dures contra el govern espanyol que han cristal·litzat en diversos països europeus han alterat per complet el debat i fan que la La Moncloa temi esdeveniments que la podrien posar contra les cordes encara més. Només el fet, gens important i rutinari, que la jutgessa alemanya haja dit que s’ha de ponderar la demanda d’extradició, com sempre es fa, ha desfermat uns nervis enormes a Madrid. Sorprenents. I insistisc que les declaracions de la magistrada no volen dir res ni anticipen res, cosa que fa més sorprenent encara la desproporció de la reacció. Sembla que a Madrid comencen a adonar-se d’on s’han posat ells solets.

PS: Fa temps que ho volia explicar, això. No perdeu de vista el detall que Méndez de Vigo va nàixer en una Espanya que ja no existeix. Ell és del 1956, de Tetuan. Una ciutat que en aquell moment era tan espanyola com Sevilla, però que avui és tan marroquina com Casablanca. Sap bé que les fronteres es mouen. De primera mà

Puntuación -54
#8
Camioneroyeye
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Desplomándose la banca a saco y siguen pagando por anuncios para que no vendáis...

Primero fue "subirán los tipos, verás qué bien para la banca"

Ahora... semos guays, semos tu amigo, aquí hay pasta

HUID

Puntuación 27
#9
yo no tengo hipoteca ni la quiero
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En la cartelería se ve alguna pistola encañonando a una persona para obligarle a contratar un hipoteca? Y por más del 100%?

Cada uno es voluntario de hacer lo que quiera. Eso si, lo de llorar y que me han engañado y que yo no quería para el ático duplex, el Mercedes 650 y la luna de miel de dos meses en California, creo que no volverá a colar en los juzgados. Que harto han tragado jueces y bancos!!!!!!

Puntuación 38
#10
CAIXACOSO
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Obra social Caixabank : la mentira de la Caixa. Es una empresa tóxica y socialmente IRRESPONSABLE donde impera el acoso laboral.

Puntuación 11
#11
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Claro, si la otra vez que pusieron sus "buenas prácticas" en marcha a ellos no les paso nada, lo del ciudadano fue otra historia

Puntuación 15
#12
No tienen demanda de hipotecas por eso dan hipotecas saltibanki
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El bbva acabará quebrando. Solo provisionó el 70% de los fallidos.

Empieza a tener problemas como el popular de solvencia y liquidez.



Bancos españolesma evitar por fallidos, falta provisiones y exceso de oficinas y trabajadores

Puntuación 16
#13
Me lo quedo...Lo tuyo.
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BankTimo.

Puntuación 12
#14
BUMBUM
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¿Y por qué no? Le dan rentabilidad, y si calculan mal el riesgo (como siempre) y hay un impago, pues ya llega papá estado con ayudas y les saca las castañas del fuego.

Tiran con pólvora del rey.

Puntuación 20
#15
KEMEMOS
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VUELTA LA BURRA AL TRIGO.....

Puntuación 23
#16
Para abajo
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Se iran para abajo en bolsa, el ladrillo pesa mucho y en deuda mas.....

Puntuación 16
#17
Maikel
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Son unos sinvergüenzas lo que tienen que hacer es subir los tipos ya ! menudo burbujon estan haciendo en las ciudades. Pisos que ahora te intentan vender ha un 40% de lo que se vendia en el ultimo trimestre. Pisos de promocion privada de 300.000 euros para arriba una salvajada !!

Puntuación 33
#18
Al 10
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Dí también que los que fueron rescatados con dinero público fueron ellos y no el consumidor..

Por cierto dinero (de nuestros impuestos)que ya no has dicho que no volveremos a ver.

Puntuación 12
#19
JonS
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Una vergüenza. Este Estado fallido, Españistan, simplemente no aprende de los errores. El Banco de Ejjjpaña, como siempre, echándose una siesta. Eso, dar hipotecas por encima del 100% deberia estar prohibido. Luego, a salvar esos bancos con nuestros impuestos. Claro, así no hay ppara pensiones

Puntuación 14
#20
Strogonof
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#2 Juan... no es por nada pero creo que confundes algunos conceptos. Los propuestas de Basilea III van en la dirección contraria, incluyendo nuevos ratios de control del apalancamiento financiero que son aun más restrictivos para evitar la especulación.

Puntuación 3
#21
Más madera
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Todavía habrá gente hipotecandose hasta los ojos, cuando venga la siguiente recesión y te desahucien di que la culpa no es tuya.

Puntuación 22
#22
Esto me suena, jajaja
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Correr a hipotecaros hasta los ojos de por vida.

Puntuación 12
#23
visionario
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Venga, deja de dar vueltas al circulo, coge Bankia, es tuya, la gloria está esperándote, no te hagas el remolón

Puntuación 7
#24
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La banca española está mayoritariamente quebrada por su exposición al ladrillo, prestar a un interés por debajo de uno y con una morosidad que de media anda por el 10%, no es muy difícil comprender como están.

En unos meses volveremos a ver otro nuevo caso Popular, yo todo lo tengo en ING, a mí estos no e pillan...

Puntuación 11
#25