¿Son los seguros de rentas vitalicias la alternativa al plan de pensiones?

9/02/2017 - 10:36 Actualizado: 10:56 - 9/02/17
  • Del punto de vista fiscal, estos productos no tienen competencia
  • Según su valor como producto financiero no parecen la mejor opción...
  • ... teniendo en cuenta la baja rentabilidad del bono

Cuando se piensa en ahorrar para la jubilación se hace buscando productos que puedan servir de complemento a la pensión pública que se recibe del Estado, y por la que han cotizado a lo largo de toda su vida laboral. El problema es que ese ahorro que sirve para complementar la jubilación debería haberse planificado desde una edad temprana -los expertos recomiendan la treintena como edad ideal para empezar a constituir un ahorro finalista- y los datos muestran que son pocos los que lo hacen.

De hecho, según los datos de la Dirección General de Seguros, sólo un 19% de los partícipes tiene menos de 36 años, mientras que el 50% de ellos tienen más de 50 años. Además, hay que tener en cuenta que el número de partícipes que llegan a los 65 años con un plan de pensiones bajo el brazo es de solo el 6,7%, lo que explica por qué, según un estudio de la Fundación Edad &Vida "para el 70% de los mayores de 65 años la pensión pública es la única fuente de ingresos". Eso, a pesar de que el 45% reconoce que tiene problemas para llegar a fin de mes y que el 30% de los pensionistas cobra entre 600 y 800 euros de pensión.

Sin embargo, en el mercado existe una opción para esos jubilados de hoy que en el pasado no pudieron o no quisieron pensar en una alternativa para cumplimentar su pensión pública, más allá de la vivienda, que sigue siendo la gran inversión en España. Se llama seguro de rentas vitalicias y se ha convertido en los últimos años en uno de los productos más vendidos por los bancos y aseguradoras.

Estos productos no son otra cosa que seguros de vida dirigidos a personas mayores donde la aseguradora garantiza al tomador del seguro una renta periódica hasta su fallecimiento a cambio del pago de una prima única y con una rentabilidad que va en función de la esperanza de vida del tomador y la periodicidad del pago acordado y que es fija; es decir, no se actualiza en función de los cambios que se produzcan en los mercados. Además, a diferencia de los planes de pensiones, cuyas ventajas fiscales se producen en el momento de la aportación -las aportaciones anuales de hasta 8.000 euros cuentan con deducciones fiscales-, en los seguros, y también en los de rentas vitalicias, la ventaja fiscal está en el momento del rescate.

"En planes de pensiones lo que tú percibes tributa como rentas del trabajo, mientras que en seguros se hace en función de rentas de capital y además tienes un coeficiente reductor importante a efectos fiscales", apunta Carlos Herrera, socio fundador de Efpa y administrador de GlobalBrok. De hecho, la gran ventaja que tienen estos seguros de rentas vitalicias respecto al resto es que a partir de los 60 años solo tributa el 24% de la renta y ese porcentaje cae hasta el 8% en el caso de los mayores de 70 años.

Además, hay otro añadido y es que, desde 2015, "las ganancias patrimoniales que se obtengan por la transmisión de un patrimonio, ya sea que venga de acciones, fondos o de la venta de un inmueble, que se deriven hacia rentas vitalicias están exentas de impuestos en operaciones de hasta 240.000 euros", apunta Herrera. Siempre y cuando esa operación se realice en los seis meses posteriores a la venta de ese patrimonio y se cuente con al menos 65 años.

¿Es rentable desde el punto de vista financiero?

Que la fiscalidad es atractiva es un hecho pero, ¿son igual de rentables estos seguros desde el punto de vista financiero? Todo depende de cuándo se contrate. Y es que como recuerda Jorge González, de Tressis, "la rentabilidad a la que se contrata va en función de los tipos, pero es fija". En el cálculo de esta rentabilidad que se acuerda con la aseguradora influyen muchos factores, pero sobre todo tres: la esperanza de vida del tomador del seguro, la rentabilidad que dé el bono español al plazo contratado en el momento de la contratación y si la póliza que se firma tiene o no reversión en el cónyuge o herederos. "La forma de calcular lo que se va a recibir suele ser la de multiplicar la renta mensual por el valor presente actualizándolo a un tipo de interés similar al plazo que se contrate, que suele ser más de 20 años", apunta el profesor del IEB Jesús Pérez.

Por eso, para quien lo contratara en 2012 con los bonos dando intereses del 6% ha sido muy rentable, pero en el contexto actual de bajos tipos de interés, la rentabilidad del bono español a muy largo plazo (30 años) es del 2,5% lo que, como recuerda Carlos Herrera, "para que se considere atractivo desde el punto de vista financiero la rentabilidad que debería ofrecerte la entidad sería de entre el 2 y el 3 por ciento". Sin embargo, según afirma Belén Alarcón, de Abante Asesores, "lo que están dando ahora suele ser como mucho del 1,5% y de media de entre el 0,5 y el 1%, por lo que es mucho menos atractivo que antes. Puede que a corto plazo sí sea atractivo pero a largo no, porque no se actualizan esos intereses, ya que financieramente hay que tratarlo como a la renta fija".

Y es que, aunque el mensaje de Mario Draghi sigue siendo pro tipos bajos, se espera que a partir de 2018 se marque un punto de inflexión y se tienda a normalizar la política monetaria, lo que se traducirá en un progresivo aumento de los tipos de interés que no se trasladará al rendimiento de la renta vitalicia.

No obstante, los expertos consultados indicen en que a la hora de analizar estos productos no basta con hacerlo desde el punto de vista financiero, sino también fiscal y, sobre todo, atendiendo a su carácter de seguro."Si uno espera vivir más de 90 años sí compensa la pérdida de ese coste de oportunidad financiero", apunta Alarcón. Mientras, Jesús Pérez recuerda que "la gran diferencia entre un seguro y otro producto es que el seguro te paga si vives, vivas el tiempo que vivas, y eso no lo garantiza otro producto". 

Más información en Inversión a Fondo


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Comentarios 9

#1
09-02-2017 / 13:12
huele a chorizo
Puntuación 10

cuidado con meterse en esto, que las entidades financieras te lo venden y no puedes ir a banco españa a denunciar si te la han colado, tienes que ir a la DGS

Se supone que lo tienes que pillar como tarde a los 65 para que te compense pero te lo venden aunqye seas muxo mas viejo, mejor para ellos que te vana pagar menos porque palmas antes

#2
09-02-2017 / 13:55
Puntuación 17

No soy ningún experto en seguros, pero me suena a típico producto basura, que se basa en el miedo metido a los pensionistas. Personalmente veo realmente difícil que algún día desaparezcan las pensiones.

Cuando un producto en vez de hablar de rentabilidad habla de beneficios fiscales, malo, muy malo. Como si hacienda se chupara el dedo. En mi opinión saber crear una buena cartera, bien diversificada y con buenos dividendos unida a fondos de inversión con una trayectoria impecable sería la mejor opción. Evidentemente con la mayor parte del capital en liquidez o rentas garantizadas.

http://accionesyvalores.es/como-invertir-fondos-inversion/

#3
09-02-2017 / 14:44
yyy
Puntuación 11

al 2,

totalmente de acuerdo, todos los productos de los bancos son medio engaños que a la largas pierdes con ellos.

lo mejor es saber hacer una cartera diversificada estable y con buenos dividendos, y si desconoces como, entrar en un fondo de inversion con buenos resultados anuales desde decadas atras.

o bien 50% de cada.

y si puedes hacerlo en algun pais mas estable mejor, por ejemplo, suiza, estados unidos, alemania o inglaterra...

#4
09-02-2017 / 14:57
Famega
Puntuación 18

A lo largo de la historia reciente, cada vez que se habla de la debilidad del sistema de pensiones público, ha llevado aparejado la aparición de los planes de pensiones privados, seguros, etc. pero igualmente, estos no han resuelto nada y por el contrario han agudizados los problemas de muchas personas, por la pérdida de capital o como en casos en EE.UU. donde jubilados han tenido que volver al trabajo, os imagináis esto último en España?

Los planes de pensiones privados, seguros, etc. están basados en la inversión que hacen las entidades financieras y como tal sujetas a perdidas parcial o total y en el que el beneficio pequeño o grande asegurado es el de las entidades financieras.

Debemos continuar perseverando en mantener y mejorar nuestro sistema de pensiones, basado en mejorar la calidad y cantidad de empleo y salarios en contra de lo que opinan los Neo liberales que piensan que hay que sacar beneficios hasta de los servicios básicos, energía, salud, educación, pensiones, etc. y tenemos ejemplos claros recientes.

#5
09-02-2017 / 16:26
es lo que hay
Puntuación 10

No es verdad que nos vayamos a quedar sin pensiones, ni tampoco es verdad que las cuantías actuales se puedan mantener, la verdad es muy sencilla:

Pensiones va a seguir habiendo, lo que pasa es que tendrán que ser de menor cuantía. PUNTO.

#6
09-02-2017 / 17:34
An
Puntuación 3

Lo mejor para la jubilación es meterlo en un saco.....

#7
09-02-2017 / 18:19
huele a chorizo
Puntuación -13

“Ya se puede poner todos los nombres, nicks, números o signos que se le pase por la enferma cabeza de Luis Javier Villar Rodríguez. Si sale bien es porque el tipejo este es un masca, si sale mal es porque somos los culpables, con todos los nombres, nicks, números o signos que se ponga y se le pase por su enfermiza cabeza, utiliza cualquiera según le convenga para decir que ya lo decía, menudo inútil. Vergüenza del tipejo este que está todo el día en los foros intoxicando, subvencionado en todo lo que se pueda además en ser subvencionado en la pantomima de los cursos y energías.

Tenemos la noticia fresca de las subvenciones a las energías 176 millones de euros para el primer trimestre 2017.

Lo que hay que hacer es crear buen empleo y que los políticos dejen de tantas chorradas, que se están quedando con todo y con los pocos buenos empleos sin que se lo merezcan y tener mucho cuidado con las intoxicaciones de las redes sociales como las que hace Luis Javier Villar Rodríguez que lleva mucho tiempo intoxicando, manipulando los votos y llenando los foros con aquello que lo único que vale es ser técnico cuando eso ya no vale para nada, hoy cualquiera lo es, dentro el escalón laboral es lo mínimo, aunque hoy sean de los que más dinero ganen, siendo otra distorsión del mercado, pero es así, un auxiliar, el que pone las escobillas del coche, pero eso no es lo que importa de verdad, lo realmente importante es que no se haga y no se sea como le dicen y con razón, la vergüenza de los operarios electricistas y autónomos, Luis Javier Villar Rodríguez. Este inútil se cree que todos son iguales de inútil, igual de desconfiado, igual de oscuro que el mismo inútil.

Este sinvergüenza llama borricos a nuestros compañeros, es lo que hace cuando va en contra de sus oscuros intereses, y dice no que se venderá ni un coche autónomo al correr las voces que los coches salvarán las vidas de los peatones antes que los conductores, manipulando los votos hasta ponerlos en + Esto es lo que hace este inútil, este sinvergüenza y esta es la idea que tiene de todo, sus tétricos intereses va por delante de todo, chorizo disfrazado de cerdo.

Está demostrado que los operarios de los servicios técnicos son los que más engañan, todos los hemos sufridos en nuestras propias carnes los abusos, engaños y estafas, en las supuestas reparaciones ya sean de calefactores, aires acondicionados de lo que sea, además todas las organizaciones de consumidores OCU, FACUA, así lo atestiguan y demuestran la cantidad inmensa de engaños y estafas que se hacen. Otra intoxicación que hace este tipo, cuando le interesa, se hace pasar por ingeniero, pues cuando no le interesa pone a los ingenieros a caer de un burro, es cuando intoxica y llena los foros con aquello que ser ingeniero, es lo más, cuando eso no es así, y también está más que demostrado que en ingeniería hay muchísimas estafas y engaños, como son los recientes casos de estafas de emisión de gases en los coches, las continuas estafas en la tecnología informática, como phishing ransomware, ivr robocalls, etc, etc, etc.

También está más que demostrado que los ingenieros para dirigir personas no sirven, caso Superlópez, así le llamaban irónicamente, pero que todavía en estos tiempos sigue pasando por desgracia, en los que hay muchos Superlópez haciendo mucho daño. Hace años se ponía al mando a un ingeniero porque no había otras posibilidades, pero hoy día las posibilidades de situar al frente de la dirección de personas ha aumentado y en calidad, afortunadamente, con una muy buena preparación, y que nada tiene que ver con lo de antes. Los ingenieros son perfiles para dirigir fábricas, coordinar maquinaria, pero no para la dirección de personas. El día que la maquinaria nos dirija, malo para todos, hasta para los propios ingenieros.

Intoxica en todos los sitios que los robots son la salvación, y que con el mad max, como lo llama este tipejo, este mismo tipejo estará por encima de todos, habrá muchos despidos, pero este tipejo estará con los robots, porque está haciendo un módulo de programación.

Ya hay artículos en los que se dice que hay robots para sustituir a RRHH en la selección de personal, así pues, no se dejen caer en las intoxicaciones, en las malas intenciones, como las de este tipo y sitúense en la realidad del día a día.

También intoxica con aquello que si no hay más que elitistas, cuando este tipejo, en los mismos foros dice que es más que un paleta, como llama a los albañiles. Es la prueba que este mismo inútil es más elitista que ninguno, con una gran diferencia, que quiere las cosas sin ningún esfuerzo, a costa de los demás y dando las puñaladas traperas. Inútil. Vago. Falso. Trilero. Gafe. Flojo. Parásito

También lleva mucho intoxicando, manipulando los votos y llenando los foros con aquello que si los estudios no importan, que lo que importa son los conocimientos, este tipejo es un acomplejado, no es ingeniero, utilizando la palabra conocimiento con malas intenciones, para desterrar a la palabra estudios, así quitaría los hándicaps que se ponen los trabajos en los que se piden estudios, hasta ahí se podría llegar, no pedir estudios, pero es otra de las intoxicaciones que hace. Todos utilizamos la palabra conocimientos, pero no con esas malas intenciones.

También las intoxicaciones de hacerse pasar por profesor universitario con faltas de ortografías a propósito, o por estudiante para que se caiga en su trampa, o por ingeniero, o por lo que sea, intoxicando y desvalorizando los estudios y si son universitarios más todavía despotricando de todo. Desde hace tiempo nada más se necesita a un tipejo distorsionado mentalmente, acomplejado, vago y falso, detrás una pantalla, tablet, teléfono, para intoxicar, manipular los votos, los foros, haciéndose pasar por muchos, con muchos nombres, ya se puede poner cualquier, y estar todo el día enganchado, mente enferma, queriendo aprovechar de forma rastrera, barrionavajera, ruin, las redes sociales, en vez de trabajar. Nos dice que somos que unos chorizos, cuando este tipejo intoxica los foros jaleando para que despidan a los trabajadores de las empresas que tiene las acciones para que las acciones suban. Es un chorizo disfrazado de cerdo. Retrasado mental. Que ponga este inútil, intoxicador, vago, toca bajar o toca subir y manipule los votos para que caigamos en su trampa nos da igual. Después dice que hay mal ambiente en los foros si los crea este intoxicador, este inválido mental.

Tomen notas de lo que pasa realmente en las redes sociales y sobre todo con un demente, y tan culpable es el tipo este como quienes lo puedan arropar.

Los conocimientos los tenemos en la palma de la mano, otra cosa es lo que se hace y cómo se adquieren, si es como el operario electricista, lo lleva crudo y al final todo se le vuelve en su contra.

Ya puede escuchar todos los podcast de psicología que quiera y dejar sus comentarios como anónimo o de los tantos nombres o nicks que se pone, diciendo que parece que tocó fondo, será subnormal, esta basura humana nunca saldrá de su propio agujero, es basura. Lo que hace falta es ayuda profesional psicológica psiquiátrica, el alcohol, la esquizofrenia, psicosis, psicópata lo está ahogando cada dia que pasa, por momentos se cree que está bien, pero otra vez recae.

Después va llorando por todas las esquinas y a todo el mundo. Saldremos cuando menos se lo espere.

En los links del pod cast La Contracrónica, se puede ver que un oyente, Eduardo, da todos los detalles de cómo la vergüenza de los operarios electricistas y autónomos, Luis Javier Villar Rodríguez, manipula los votos en elEconomista, borrando las cookies, lo hace en cualquier diario, según le interese al vago y falso lo manipula con positivos o negativos, y lo que hace todos los días, intoxicando, manipulando, haciéndose pasar por todo y despotricando de todo, comprobando los oyentes lo que hace el tipo este intoxicador:

http://www.ivoox.com/por-casi-todos-nos-equivocamos-las-audios-mp3_rf_13738748_1.html

http://www.ivoox.com/fin-del-gran-consenso-audios-mp3_rf_13773813_1.html

http://www.eleconomista.es/empresas-finanzas/noticias/7968016/11/16/Los-accionistas-de-Tesla-aprueban-la-adquisicion-de-SolarCity.html

http://www.eleconomista.es/ecomotor/motor/noticias/8104694/01/17/A-quien-debe-salvar-el-coche-autonomo-en-caso-de-accidente-Los-dilemas-morales-sin-respuesta-que-propone-el-MIT.html

http://www.eleconomista.es/firmas/noticias/8135069/02/17/La-cuarta-revolucion-industrial-aboca-a-Espana-a-un-gran-desempleo-estructural.html.

http://www.eleconomista.es/vivienda/noticias/8137962/02/17/Cuanto-debo-cobrar-por-el-alquiler-Las-claves-para-no-perder-dinero-y-lograr-ademas-los-mejores-inquilinos.html.”

#8
09-02-2017 / 19:02
Gent
Puntuación 5

Si las pensiones no se van a acabar no. El problema es que cada exigen mas años cotizados para acceder a la máxima pensión que te corresponda que por cierto en este punto irán bajando paulatinamente porque las cuentas no dan. Con lo cual lo mismo un persona de la generación de los 80 se va a los 70 años para acceder a la jubilación y cuidado que no tengas los años cotizados que te exijan en ese momento, para que os hagáis una idea a diez años vista prácticamente serán 40 años cotizados para acceder al máximo de pensión

#9
10-02-2017 / 22:40
Gimileo
Puntuación 3

Tal como parece, el seguro de rentas en el que te pagan una renta mientras vives, hace muy interesante para la compañía de seguros que tengas un "accidente" y la palmes cuanto antes. Mal asunto, porque esas compañías disponen de muchos recursos, y hacer que un anciano tenga un accidente está tirado.






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