Los tipos negativos vuelven 'locos' a los bancos alemanes: pagan al cliente por pedir un préstamo

7:20 - 20/07/2017
  • Fidor Bank rompe la última frontera del sector financiero
  • El 'negocio' puede ser simplemente una estrategia de márketing'
Web de Smava, plataforma de préstamos.

El banco alemán Fidor Bank rompe el tabú de los intereses negativos en los créditos al lanzar préstamos de 1.000 euros a un -0,4%. ¿Qué hay detrás de la estrategia, marketing o la consecuencia de la política monetaria del BCE?

Primero fue el BCE el que comenzó a cobrar a los bancos europeos por el dinero que dejaban en depósitos en las arcas del supervisor. Luego fueron las entidades financieras las que comenzaron a hacer lo mismo con los grandes clientes. Y ahora está empezando a reducir el capital principal del préstamo. Es decir, un cliente pide un crédito y tiene que devolver menos al final del plazo de la concesión del préstamo. El mundo al revés para el sector bancario que lleva conviviendo dos años con la política monetaria de tipos cero.

Adiós a un tabú

El banco alemán Fidor Bank ha roto un tabú para las entidades financieras que creían era imposible que llegaran a dar dinero a los clientes por sus créditos, a pesar de que los tipos reales se encuentran en terreno negativo. A través, una web de créditos fáciles y comparador de productos financieros ha lanzado un préstamo de 1.000 euros con un interés negativo del 0,4% a 36 meses.

En la práctica supone para el cliente que solo tendrá que devolver 993,70 euros, al final de la vida del préstamo. Una locura teniendo en cuenta que la base del negocio bancario es prestar y captar dinero, con un margen que le permita obtener beneficio.

Lo curioso es que no es el único. Smava, una fintech que opera como comparador de préstamos, ha lanzado una oferta similar, también con -0,4% de interés, tal y como recoge el diario alemán Handelsblatt. Pero la oferta tiene truco: el máximo permitido por crédito es de 1.000 euros, y cada persona solo puede pedir un crédito. Tanto Fidor como Smava, además, exigen un buen historial de crédito para poder acceder a la oferta.

¿Dónde está el 'truco'?

La pregunta es obvia, ¿por qué regalar dinero? La respuesta, como se puede intuir si se mira en el negocio online, está en los datos. Como decía Jack Ma, fundador de Alibaba y una de las mayores fortunas de China, "no queremos vender más, queremos más datos". Datos de los clientes que se registran en la web y que comparten su información financiera, situándose voluntariamente como grandes objetivos publicitarios a un módico precio que ronda los 6 euros. 

Pero el negocio puede ser todavía más ruinoso para el cliente, puesto que las comisiones por operar en estos bancos pueden ser superiores al pequeño beneficio obtenido con el préstamo. Precisamente, la banca tradicional está incrementando las comisiones para lograr recuperar los márgenes perdidos por la política del BCE. 

En España, de momento, no hay productos similares en el mercado, aunque ya surgió el debate con las hipotecas. El desplome del euríbor amenazó con que los intereses de los préstamos con tipo variable entraran en terreno negativo. La banca zanjó el debate subiendo Ll diferencial de los créditos hipotecarios y negando la posibilidad de reducir el capital pendiente de devolver, aunque en algunos casos sí que devolvieron intereses a unos pocos clientes.

La pesadilla de grandes empresas

La etapa de tipos ceros parece que toca a su fin por las intenciones de Mario Draghi de retirar las medidas extraordinarias que han provocado esta situación. Pero los intereses negativos se han convertido en una realidad en los mercados. Varios países europeos, incluido España, ha llegado a financiar su deuda con los inversores pagando por su deuda a corto plazos. Y grandes empresas se han visto penalizadas por sus posiciones de liquidez en sus entidades financieras.

Lo que nunca había pasada es que los intereses negativos se trasladaran a la economía real. Sus efectos se ha trasladado con un abaratamiento de los préstamos y laminando la rentabilidad de los productos de ahorro, pero nunca se ha aplicado tipos negativos salvo en casos aislados.

Una cooperativa de crédito alemana, Raiffeisen, ha aplicado tipos negativos sobre los depósitos de sus clientes en próximo mes de septiembre, aunque solo sobre los depósitos mayores de 100.000 euros. Pero el caso de Fidor Bank es más una estrategia de marketing por convertirse en la primera entidad financiera que lo hace.

Una anomalía

Según el portal del consumidor Verivox de las 255 instituciones financieras que operan en Alemania, ninguna ofrece intereses negativos. El tipo de interés medio para un préstamo de 10.000 euros a tres años se sitúa al 4,88%. Con lo que la conclusión para las asociaciones de consumidores es que el préstamo de Smava es pura publicidad para promocionar su plataforma. "La gente tiene que averiguar si vale la pena firmar un contrato de préstamo por seis euros de beneficio", ha explicado Nils Nauhauser, jefe de departamento de la oficina de protección al consumidor en el estado alemán de Baden-Württemberg, al Handelsblatt.

Los consumidores denuncian una gran campaña de marketing para ganar usuarios para la plataforma y obtener los datos personales de futuros clientes. El portal defiende que el objetivo es abrir los ojos de los clientes para que sepan que se pueden financiar más barato que el 2% o 3% que pide la banca tradicional.


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Comentarios 15

#1
20-07-2017 / 08:01
VAYA BUJERO
Puntuación 24

eso en mi pueblo lo llaman: BUJERO GALACTICO

#2
20-07-2017 / 08:23
burbujas
Puntuación 45

Tenemos burbuja absolutamente en todos los ámbitos: inmobiliario, acciones, renta fija ... y el mismísimo dinero.

En estos instantes sólo me fío de los metales preciosos. Nada de papelitos. Máxime desde que la dictadura de funcionarios de Hacienda en la que vivimos hasta los papelitos quiere prohibir y que así sólo tengamos "anotaciones" electrónicas en cuenta para que ellos nos puedan robar con toda impunidad.

#3
20-07-2017 / 08:25
Puntuación 19

Eso es dar duros a cuatro pesetas jajjajaja es lo que es el dinero se crea y se destruye a placer, ahora se crea mucho y vale poco, el

BCE les puede dar dinero a los bancos por hacer eso y todos ganamos jajjajaja hasta la victoria final el burbujaso y colapso definitivo

#4
20-07-2017 / 08:47
Marcos
Puntuación 19

Absurdo, sinsentido, locura.

#5
20-07-2017 / 08:54
kalsruhe
Puntuación 30

Estos son los bancos alemanes que luego petan y pasan los stress test por que la EBA recibe sobres para que todo vaya como la seda.

Es la mayor señal de burbuja que he visto en mi vida.

#6
20-07-2017 / 09:05
Puntuación 18

Está claro que esta situación es insostenible para la banca. Creo que el BCE va a subir los tipos de interés este mismo año...

#7
20-07-2017 / 09:40
yomismo
Puntuación 29

Si leemos el artículo aunque solo sea de pasada, nos daremos cuenta de que solo se trata de una estrategia de marketing. En el artículo se puntualiza que los bancos alemanes prestan de media al 4,88 por cien. Que en este caso se trata de una estrategia de marketing y que por un lado te dan seis euros de intereses pero te sacan más en el cobro de comisiones, además consiguen los datos de los clientes y eso vale bastante más de 6 euros, por no contar con la campaña de publicidad gratuita por ser la primera entidad en ofrecer intereses negativos.

#8
20-07-2017 / 10:24
Javier_227
Puntuación 9

No hay truco ni sinsentido en esto. El negocio de los bancos no es el dinero que acabarás devolviendo al cabo de 20 años sino el dinero que ingresa el banco a corto plazo, nóminas, depósitos, etc. Ese dinero es el que mueve hacia los productos más rentables.

#9
20-07-2017 / 10:38
MEMOS GALACTICOS
Puntuación 3

LO MEJOR ES PERMITIR QUE CADA UNO SWE IMPRIMA SU PROPIO DINERO SEGUN SUS DESEOS....YATES...FIRRARRIS....ASI LA ECONOMIA SE REACTIVARIA SEGURO.

#10
20-07-2017 / 10:41
david
Puntuación 18

esto se llama TIPO INTERESES NEGATIVOS estan devorando todo desde el interior



Pensaistes que 8 años imprimiendo dinero sin respaldo sin valor no iba a traer concecuencias ??



No pueden subir los tipos de interese de más de 0,25 pts SI SUBEN 2 PTS POR EJEMPLO EL MERCADO OBLIGATORIO SALTARIA POR LOS AIRES Y OCCIDENTE GAME OVER

Pero los tipos de intereses negativos tienen el camino libre pra seguir devorando todo y el game over llegará muy pronto



intentar supprimir el cash muestra que estan desesperados saben que van a perder la gallina de oro y que su ritmo de vida y tren de vida se va a ir a tomarpor culo

por esto intentan desesperamente qque estalle la 3 guerra mundial y de suprrirmir el cash

pero no lo van a conseguir y me temo que muchos de ellos acabaran como Blesa

#11
20-07-2017 / 14:37
jose
Puntuación -4

Si te dan el prestamo pide digamos....10.000.000 €, cobra el -0,40% y no lo devuelvas, como es gratis.

#12
20-07-2017 / 15:40
por si acaso
Puntuación 2

Al 10, si los intereses son altos, game over. Si son bajos, game over.

Llevamos mucho tiempo sin que el mundo se acabe, "game overminator".

Mejor ve pensando en trabajar... que la pensión del padre se pierde cuando muere.

#13
20-07-2017 / 16:04
juan
Puntuación 0

hoy la jugada esta en latinoamerica, misma cultura, mismos valores y todo por hacer, falta dinero que llegara. Hoy lo que se gana en latinomerica no se gana en ninguna parte de Europa, pero los yanquis se estan quedando con el pastel por eso la FED se afloja y no hay problema. en los proximos 20 años explotara económicamente pero ya sera tarde para las empresas europeas que habran perdido el tren a manos de las empresas yanquis

#14
20-07-2017 / 20:05
sinacritú
Puntuación 2

#13 Solo hay inconveniente que ya han "sufrido" las inversiones realizadas por las empresas españolas: tienes una TIR del 15% en moneda local. Lo malo es que la moneda se deprecia el -25%. Siempre es así. No se si lo coges. Y, además, no te dejan repatriar dividendos. Resultado: fiasco total. Pregunta a Telefónica y a Repsol ¡lo que hay que leer!

#15
20-07-2017 / 21:07
DOND
Puntuación 3

Imagino, supongo, el truco es que el interés aunque sea negativo, hay comisiones de apertura, cancelación, de si hace sol (qué sé yo, las que se les ocurra) que lo hacen rentable para la entidad.

Vamos, como las comisiones que han existido toda la vida, ¿no?






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