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Empresas y finanzas

Los intereses de demora y las costas del juzgado duplican las hipotecas familiares

Xavier Gil Pecharromán
13/11/2012 - 1:31 Actualizado: 07:01 - 13/11/12
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Nota de los usuarios: 9,4 (5votos)
  • La cantidad a abonar al banco y al juzgado se calcula sobre el crédito completo
  • Por impago de un préstamo de 200.000 euros se pagan 108 euros diarios al banco

Intereses de demora, costas y comisiones bancarias por el impago de mensualidades pueden duplicar la deuda hipotecaria una vez que el banco decide ejecutar el préstamo hipotecario por impago e iniciar el procedimiento de desahucio.

Estos son tres de los principales problemas que Gobierno y PSOE tendrán que despejar en sus negociaciones si quieren acabar con el actual panorama de desahucios. El problema es que cuando se inicia el procedimiento, la Ley de Enjuiciamiento Civil permite que la entidad bancaria dé por vencida la totalidad del préstamo, aunque no se haya producido más que el impago de una sola de las cuotas.

Esto quiere decir que el banco puede reclamar en ese momento todo lo adeudado por el capital e intereses ordinarios y, además, los intereses de demora, en este caso por la totalidad del préstamo.

Un ejemplo tipo

Así, por ejemplo, el registrador de la Propiedad Nicolás Nogueroles comentaba un caso real en Iuris & Lex, la revista jurídica de elEconomista. Para una hipoteca de 206.500 euros de capital, una hipoteca media, cuyas mensualidades eran de 927 euros, el impago de varias cuotas dio lugar a que el banco declarase vencido el crédito y exigiese intereses de demora por la totalidad de lo adeudado, de manera que éstos se cifran en un total de 108 euros diarios.

Esta situación ha venido siendo denunciada públicamente por los registradores de la propiedad durante los últimos años y por los jueces en los últimos meses, ya que en muchas ocasiones consideran que se roza la usura. Estos intereses suponen por término medio algo más del 20%, aunque en ocasiones los dígitos sobrepasan esas cifras, apoyándose en el vacío legal y en una jurisprudencia que en muchas ocasiones los ha considerado procedentes a la vista del incumplimiento del deudor.

Naturalmente, con la exigencia del capital más los intereses legales y, además, unas cantidades tan desorbitadas hacen inviable cualquier solución y agravan alarmantemente la insolvencia del deudor de la que ya no va a poder salir.

Por eso, mientras que el debate abierto por entidades sociales, jueces, registradores de la Propiedad y políticos tiene su foco puesto en la dación en pago, la solución es mucho más compleja. Puesto que, aunque la responsabilidad del deudor quede limitada por la entrega de la vivienda, quedarían aún los intereses moratorios por pagar que son, como se ve en el ejemplo, muy difíciles de solventar, máxime cuando en muchas ocasiones en lugar de los seis meses que se suele emplear en los procedimientos se llega, incluso al año y medio.

Los intereses moratorios nacen del incumplimiento del deudor, que no cumple a tiempo la capacidad prestada por lo que tienen un tratamiento diferente a los intereses ordinarios o del capital. Así, en el caso de los intereses moratorios no existe un una regulación que fije un tope máximo, sino que quedan al arbitrio de las partes, lo que supone que en la mayoría de los casos es el propio banco el que los fija.

Por ello, la importancia de las denuncias de las asociaciones judiciales. La Asociación Profesional de la Magistratura (APM) explicaba en una nota reciente que "los bancos y las aseguradoras están realizando movimientos especulativos con las hipotecas, ya que paralizan en ocasiones las ejecuciones hipotecarias a la espera de conseguir un mejor precio para los inmuebles que existen ahora en una bolsa de embargo y ejecuciones".

La solución pasaría por limitar los tipos de los intereses de demora y la segunda limitar el importe y las cuotas que devengan intereses de demora, al menos a sólo la deuda existente en el momento de la ejecución por el juzgado.

El problema de las costas judiciales es que en muchas ocasiones también se calculan sobre el total de la hipoteca y no sobre la cantidad adeudada en el proceso. Además, existe una amplia discusión sobre si deben acumularse o no los impagos reiterados, ya que unos jueces los tratan como un solo asunto mientras que otros los separan.

A todos estos pagos hay que sumar las comisiones bancarias por los impagos, un paso más hacia la insolvencia.

Reacciones políticas a los efectos de los desahucios

PP. El ministro de Economía, Luis de Gundos, afirmó que confía en que se tomarán medidas "para que ninguna familia de buena fe se quede sin techo como consecuencia de la crisis económica".

PSOE. La secretaria de Política Económica del PSOE, Inmaculada Rodríguez-Piñero, ha asegurado que las negociaciones entre su partido y el Gobierno para paralizar los desahucios cuentan ya "con una base sólida"y espera que se llegue a acuerdos con la "máxima urgencia".

CiU. Pere Macias, responsable de Fomento de la coalición catalana, valoró la disposición mostrada por bancos y cajas, pero reclamó una legislación que ofrezca mayores garantías jurídicas.

IU. El portavoz económico, Alberto Garzón, consideró que las conversaciones entre el PP y el PSOE sólo alumbrarán medidas de "maquillaje" pues la dación en pago implicaría unas pérdidas para la banca que el Gobierno no aceptaría.

UGT. El líder del sindicato, Cándido Méndez, reclamó al Gobierno que convoque "con carácter urgente" un Consejo de Ministros con el fin de parar "de forma inmediata" los desahucios y las ejecuciones hipotecarias.

UPyD. El diputado Toni Cantó expresó sus recelos sobre la disposición del PP y el PSOE a paralizar sus desahucios y solucionar "un problema que ellos han creado".

SUP. José Manuel Sánchez Fornet afirmó que el policía que rechaza practicar un desahucio es como "el soldado que, en el pelotón, se niega a disparar aún sabiendo que va a ocupar el lugar del fusilado".

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Comentarios 46

1
13-11-2012 / 02:21
visilleras habeis traido la ruina a españa
Puntuación 16

Pues eso, que esta ley provocará más el secado del mercado.Un mercado cuya producción industrial cae al 12%.

JCB dijó ayer en el audio de economía directa,que,esta nueva ley implicaría otros 100.000 millones de pufo a la banca.

O sea,y esto ya es mi opinión,300.000 empleados públicos irán a la calle,y en el sector privado entre 500.000 y 1 millón.

Redondeando 1 millón de personas a la calle,que asu vez muchos pasarán a ser deshauciados,y así en bucle.

Esta ley es criminal,no sólo por lo moral,sino que va infectarlo todo.

Primeramente empresas sanas,que veran afectada su financiación,y después sus trabajadores por despidos.

menos mal que salgo de españa en breve,os vais a suicidar colectivamente en este estercolero.

Disfrutad lo votado,y lo pancarteado en la calle.

No he visto un pueblo tan lleno de subnormales,que se dispará a sus propios pies

2
13-11-2012 / 04:42
isr
Puntuación 14

Seamos sinceros. Lo normal es que el que no pueda pagar lo que compró, se vaya a la calle. Es lo que siempre ha pasado. Y lo peor de todo es que antes o después van a ir.

Al nº1: Jajajajaj, me ha hecho gracia lo de las visilleras, porque llevas razón. Se volvieron locas pidiendo préstamos.

3
13-11-2012 / 05:17
Pau
Puntuación -13

Es falso , no suelen superar los intereses y las costas el 20 ó 30%. Tienen un límite ffijado en la escritura y nunca se alcanza.

Por otra parte, los bancos y las cajas ya han purgado su culpa, sobree todo las cajas que han desaparecido cuando más necesarios son los montes de piedad. Nadie que no pague no va a acabar desahuciado, lo que hace falta son viviendas públicas par los que más las necesitan.

Además todo el dinero que han recibido han sidompréstamos al 7,5% de interés. Así que más vale que cuiden el sistema financiero o acabaremos todos muy mal. Espero que sean sensatos.

4
13-11-2012 / 05:28
Fran
Puntuación 10

Este país no tiene solución, estoy de acuerdo con el #1.

Si no se paga a lo que uno se compromete, tiene que haber consecuencias o se irá todo a tomar por saco.

Intereses al 20% dicen los registradores? Pues no he visto ni una, y llevo unas cuantas. Suele ser el interés aplicable más el 6 o el 10 por cien.

5
13-11-2012 / 05:33
Pepo
Puntuación 14

Españoles, el problema somos nosotros.

Por desgracia los políticos son reflejo de la mayoría, lo queramos ver o no.

Aquí se atacará siempre el sentido común si se considera que hay buena causa para ello, y así nos va. El #1 tiene razón

6
13-11-2012 / 06:15
ymdr
Puntuación 27

Pero si un impago de un dia ya les cobran 30 euros de mora.

Las entidades financieras tienen el chollo que con solo comunicar al BE una nuevas tarifas de cualquier servicio y publicarlo en la oficinas en un lugar en que no lo lea nadie, yapueden desplumar al cliente con cualquier comision que se inventen.

7
13-11-2012 / 07:02
rangelo78
Puntuación -12

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8
13-11-2012 / 07:40
mix
Puntuación 30

Semaos serios, se está persiguiendo a gente por deudas de 5000 euros, y en cambio a los LADRILLEROS, PROMOTORES INMOBILIARIOS que son lo que verdaderamente han arruinado al país, y originado agujeros negros en las contabilidades bancarias se les deja ir. ¿Alguien a visto que a algún LADRILLERO se le persiga, se le incauten bienes? Por si queréis saber algo más sobre la connivencia entre LADRILLEROS Y BANQUEROS, que nunca pagaràn la crisis a pesar de ser los responsables de ella

http://www.lee-gratis.com/index2.php?option=com_docman&task=doc_view&gid=170&Itemid=30

9
13-11-2012 / 07:43
Horatio
Puntuación 50

Un préstamo personal de 18.000€ se convirtió entre intereses en moras, costes judiciales, ejecución hipotecaria y gastos diversos en 44.000€, si eso no es usura y un delito que venga Dios y me lo diga.

La ley la hacen los banqueros y luego los políticos la aprueban, lo demás son escinificaciones de cara a la galería, tiene que haber salido 3 muertos por la televisión para que los hipócritas de los políticos salgan alarmados y los cientos de suicidios y abusos bancarios no dicen ni muuuu..BANCA USURERA Y PANDA DE LADRONES.

10
13-11-2012 / 08:12
ALBERTO
Puntuación -11

Si has adquirido algún producto financiero de Banco de Madrid con el que te sientas estafado, o si consideras que has sido víctima de malas prácticas bancarias por parte de esta entidad, ponte en contacto con nosotros en el e-mail:

damnificadosbancomadrid@gmail.com

11
13-11-2012 / 08:18
juan
Puntuación 9

VAMOS A VER MUCHO DOLOR, DRAMAS Y SUFRIMIENTOS.

SUERTE A TODOS.

12
13-11-2012 / 08:29
IMPUNIDAD TOTAL
Puntuación 11

MAS DEJAN LAS ESCRITURAS A MNOMBRE DEL DESAHUCIADO LOS PISOS QUESE QUEDA LA BANCA,ENCIMA DE DESAHUCIADOS TIENEN LAS ESCRITURAS A NOMBRE DE LOS DESAHUCIADOS, CON EL PERJUCIO DE QUE CONSTAS QUE TIENES UNA VIVIENDA Y NO TIENES NADA. DE 122.000 EUROS QUE VALIO LA VIVIENDA DE 2 HABITACIONES, LE DEBO AL BANCO 17.000 EUROS Y SIN CASA Y APALEADO¿ COMO SE COME ESO? Y ERA UNA VIVENDA DEL INSTITUTO CANARIO SOCIAL. SE NEGO A RECOGERLA, ES MEJOR EMBSARGAR QUE A SI PILLAN MAS TAJADA. CON LAS ESCRITURAS A TU NOMBRE TE NIEGAN AYUDAS SOCIALES QUE DICEN QUE TIENES UN PISO. ESTO ES LA MUER,TE PARA LOS DESAHUCIADOS. Y ME NEGARON ABOGADO DE OFICIO PATA DEFENDERME

13
13-11-2012 / 08:32
IMPUNIDAD TOTAL
Puntuación 3

MAS DEJAN LAS ESCRITURAS A MNOMBRE DEL DESAHUCIADO LOS PISOS QUESE QUEDA LA BANCA,ENCIMA DE DESAHUCIADOS TIENEN LAS ESCRITURAS A NOMBRE DE LOS DESAHUCIADOS, CON EL PERJUCIO DE QUE CONSTAS QUE TIENES UNA VIVIENDA Y NO TIENES NADA. DE 122.000 EUROS QUE VALIO LA VIVIENDA DE 2 HABITACIONES, LE DEBO AL BANCO 17.000 EUROS Y SIN CASA Y APALEADO¿ COMO SE COME ESO? Y ERA UNA VIVENDA DEL INSTITUTO CANARIO SOCIAL. SE NEGO A RECOGERLA, ES MEJOR EMBSARGAR QUE A SI PILLAN MAS TAJADA. CON LAS ESCRITURAS A TU NOMBRE TE NIEGAN AYUDAS SOCIALES QUE DICEN QUE TIENES UN PISO. ESTO ES LA MUER,TE PARA LOS DESAHUCIADOS. Y ME NEGARON ABOGADO DE OFICIO PATA DEFENDERME . MI PISO PRECIONTADO POR EL BANCO YO EN LA CALLE Y DEBIENDOLE AL BANCO 170.000 EUROS CUANDO EL PISO VALIO 122.000

14
13-11-2012 / 08:32
jienes
Puntuación 4

bancos y cajas = ladrones profesionales

15
13-11-2012 / 08:36
jimy
Puntuación 11

debe instaurarse la dacion en pago, si las viviendas fueron sobrevaloradas que apechugen con el diferencial la banca que dio el credito y los tasadores que tasaron.

16
13-11-2012 / 08:36
IMPUNIDAD TOTAL
Puntuación 9

170.000 EUROS LE DEBO AL BANCO, DE 122.000 EUROS QUE VALIO EL PISO DEL INSTITUTO DE LA VIVIENDA CANARIA. Y LAS ESCRITURAS DE LOS PISOS QUE SE QUEDA EL BANCO CONTINUSAN DE POR VIDA A NOMBRE DE LOS DESAHUCIADOS. ALARGAR LOS EMBARGOS PARA SUMAR MAS DEUDA , MI PISO EL JUSGADO TARDO CASI 3 AÑOS EN EMBARGARLO. AHORA ESTA PRECINTADO YO EN LA CALLE, Y NO PAGA COMUNIDAD DE VECINOS LA BANCA. IMPUNIDAD TOTAL

17
13-11-2012 / 08:37
Puntuación 10

¿Y que pasa con los que hemos sido prudentes y hemos cumplido nuestras obligaciones? La seguridad jurídica es la base de una sociedad civilizada.

Las medidas deben ser prudentes, no se puede dar la señal de que las deudas no deben ser pagadas, eso sería el fin de nuestra sociedad, ojo.

18
13-11-2012 / 08:40
Puntuación -3

Reciba diariamente el análisis técnico de los mercados mundiales y españoles de acciones, índices, monedas y commodities con el que tendrá acceso a una herramienta rápida y efectiva para la toma de decisiones de inversión y al entendimiento de los mercados financieros. Es gratuito, acceda a él en: http://www.experium.es/video-analisis/

19
13-11-2012 / 08:42
Puntuación 1

Lo anormal sería que fuese al revés

20
13-11-2012 / 08:51
HY QUE IR POR ELLOS
Puntuación 11

LOS BANCOS TRIPLICARON EL PRECIO DE LOS PISOS, CON EL TRICO DE LA DEMANDA DANDO HIPOTECAS A TODO EL MUNDO, SUBIERON LOS PISOS POR LAS NUBES. ECHARON LA RED Y AHORA SE QUEDAN CON TODO , MAS LOS DESAHUCIADOS EN LA CALLE Y DEFIENDO AL BANCO MUCHO MAS DE LO QUE VALIA EL PISO. Y ENCIMA PIDEN RESCATES NEGOCIO REDONDO PATRA LA BANCA. SEÑORES ESTO ES UN GENOCIDO Y UN ATROPELLO AL PUEBLO. Y EL BAMNCO NO GASTA UNA CHICA EN CAMBIER LAS LASCRITURAS DE ESOS PISOS A SU NOMBRE, ESTAN SUMANDO GASTO A NOMBRE DE LOS DESAHUCIADFOS

21
13-11-2012 / 08:52
posklaro
Puntuación 11

Estas medidas tiraran definitivaamente por tierra el precio de la vivienda, porque los bancos se pensaran muchisimo en dar un credito en las circustancias actuales, ya que asumen un riesgo altisimo, yo lo veo bien porque la unica solucion es que la vivienda se deprecie un 70% y aceda a ella la gente despues de haber ahorrado unos años, como se hacia antiguamente.

22
13-11-2012 / 09:16
IMPUNIDAD TOTAL
Puntuación 10

TODOS ESTAN OBLIGADOS A ESCRITURAR SUS PISOS Y PAGAR COMUNIDAD¿ POR QUE LA BANCA NO? EMCIMA DEJA LAS ESCRITURAS DE LOS DESAHUCIADSOS A SU NOMBRE OCASIONANDOLES GASTOS Y PERJUICIO A LOS DESAHUCIADOS, Y NO PAGAN LA COMINIDAD DE VECINOS LOS BANCOS.¿ LES PARECE BIEN ESO? ESTO ES EL ATRCO MAS GRANDE DE LA HISTORIA AL PUEBLO

23
13-11-2012 / 09:44
Solón
Puntuación 1

Pero ahora el lobo dice que hay una tregua en el bosque como en la parábola de Esopo, y va a cuidar a las ovejas.

24
13-11-2012 / 09:51
Más sentido común
Puntuación 12

Es un tema delicado, habría que estudiar caso por caso.

En primer lugar, por supuesto que lo primero que hay que controlar es a los bancos y los abusos que puedan estar cometiendo, como con las clausulas suelo, intereses de demora, etc. En eso creo que estamos todos de acuerdo.

Ahora bien, si no existiera el alquiler pues podría entenderse que no hay más remedio que comprar una vivienda, sin embargo aquí tenemos la mentalidad de tener una en propiedad y en Europa es al contrario.

Sin ser economista, a mí no se me ocurre meterme en una hipoteca de 200.000 ó 250.000 euros. Si no puedes comprar un piso de 3 dormitorios pues uno de 1 dormitorio o un estudio, o te vas de alquiler. Nos creíamos los nuevos ricos…

Y lo dicho al principio, hay que estudiar caso por caso, pues si por ejemplo a alguien le quedan 2 ó 3 años para terminar de pagarla, pues se tendría que llegar a un acuerdo. Posiblemente hay parejas que estaban trabajando los dos y creían que podían pagar 900 ó 1.000 euros durante 25 ó 30 años… ¿Y no se piensa que alguno de los dos se podía quedar en paro? Ha habido poco sentido común. La responsabilidad es siempre o casi siempre de los demás, nosotros no somos responsables de nuestros actos.

Y por supuesto Por último, ¿se acuerda alguien de los sin techo y/o los que piden por la calle? Veo a poquísima gente ayudarles, pasan de largo como si no estuvieran ahí. Mucha demagogia e hipocresía.

25
13-11-2012 / 10:00
Nono
Puntuación 2

Para Abel Martín #17: “¿Y qué pasa con los que hemos sido prudentes y hemos cumplido nuestras obligaciones? La seguridad jurídica es la base de una sociedad civilizada…”

---

Pues resulta que los que han sido prudentes lo pagan también, dado que con el erario público se está rescatando a banco y cajas ¿esa es la base de una sociedad civilizada?; en definitiva los que han cumplido con su hipoteca o simplemente no han querido meterse también pagan (en especias, o sea, en prestaciones sociales) y esto sí que es injusto. Personalmente pienso que los bancos y cajas sabían que tenían como responsable subsidiario al Estado, esto ha pasado otras veces a lo largo de la historia y es del todo intolerable.

Por otro lado estoy muy de acuerdo con jimy #15: “debe instaurarse la dación en pago, si las viviendas fueron sobrevaloradas que apechuguen con el diferencial la banca que dio el crédito y los tasadores que tasaron…”

----

La tasación sobrevalorada la ha impuesto el banco y de ellos, sólo de ellos es la responsabilidad. Antes los bancos te daban el 80% del valor por si éste se devaluaba, que era lo lógico; sabemos que en el “boom” se sobretasaron hipotecas hasta en un 130% del valor de la vivienda y encima con los precios hinchados.

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