Funcionarios, casados y con ahorros: el perfil deseado por los bancos para conceder hipotecas

A pesar del renovado boom de las hipotecas, los bancos  siguen analizando con lupa al cliente que solicita un préstamo hipotecario. Si es autónomo o está casado, si tiene contrato temporal o trabaja a cuenta del Estado, las entidades tienen claro el nivel de riesgo en cada caso. Suelen tener muy en cuenta el estado civil y la empresa en la que trabaja el cliente, con preferencia por multinacionales.

¿Es mejor tener un contrato temporal o ser autónomo? "Los bancos buscan estabilidad laboral, pero si tienen que elegir entre un autónomo o un temporal prefieren un trabajador con un contrato temporal", señala Manuel Gonzalvez, director de Hipotecas de iAhorro.com

"Para una entidad, el mejor perfil es el de un funcionario por su estabilidad laboral y sus ingresos. Le siguen los indefinidos con un contrato superior al año y medio, luego los indefinidos de más de seis meses. Como cuarta opción estarían los trabajadores temporales, seguidos por los jubilados. Los dos perfiles con menos opciones son los de los trabajadores autónomos y por último los desempleados", explica el director de Hipotecas de iAhorro.com.

En el caso de un autónomo con una antigüedad muy alta y una renta solvente, "puede ser un perfil interesante. Algunas entidades penalizan mucho los contratos temporales. Estos ciudadanos pueden tener grandes problemas para conseguir financiación. En algunos casos es misión casi imposible", destaca Ricardo Gulias CEO de tusolucionhipotecaria.com.

La banca establece un nivel máximo de endeudamiento familiar del 35%

Este experto afirma que "el perfil ideal para la banca son trabajadores asalariados por cuenta ajena, con contratos indefinidos y que quieran financiar máximo el 80% del precio de compra y con un endeudamiento hasta el 35%. Está claro que hay entidades que están muy cómodas con otros perfiles, pero el anterior es el deseado".

En conclusión, "los bancos, y los prestamistas e intermediarios de crédito no bancarios en general, esperan, primordialmente, que el solicitante de crédito sea solvente; es decir, que con sus ingresos recurrentes pueda cumplir normalmente sus obligaciones de pago derivadas del contrato", matiza José María López Jiménez, miembro del equipo de trabajo del Proyecto Edufinet.

La relación de las personas que van a pedir la hipoteca también es muy importante para las entidades; no es lo mismo una pareja casada que unos novios. Los bancos lo que quieren es que los compradores paguen y en un matrimonio la situación legal de la hipoteca está perfectamente regulada. Cada hipotecado sabe a qué atenerse cuando se inicia en el contrato del préstamo. En el caso de unos novios, amigos o familiares conviene acordar unas reglas y elevarlas a escritura pública para que cada miembro sepa su responsabilidad presente y futura y qué pasaría si la pareja se rompiera o uno de los dos falleciera.

Hay entidades que premian en su credit scoring que se tengan hijos porque implica más arraigo

¿El tener hijos influye a la hora de pedir una hipoteca? "Hay entidades que premian en su credit scoring que se tengan hijos porque implica más arraigo y más responsabilidad a la hora condiciones con respecto a las de otros clientes.

"Un cliente con unos ingresos superiores a los 3.500 euros mensuales puede conseguir tipos de interés más bajos que uno que gana 2.000 euros. También es posible que consiga más del 80% de la financiación para su vivienda", destaca Manuel Gonzalvez.

Los ingresos no son la única característica que hace a un cliente VIP. "Trabajar en una empresa solvente y de renombre puede permitir conseguir mejores condiciones, así como ser funcionario. La banca investiga las empresas de los futuros hipotecados para ver la solvencia y estabilidad y decidir si dar o no la hipoteca", concluye Ricardo Gulias.

"En línea con lo indicado, un buen perfil de cliente corresponde a aquel que, inicialmente, goza de recursos ordinarios suficientes para atender los pagos periódicos asociados al préstamo. Las entidades bancarias disponen de recursos internos y externos, entre los que se puede incluir la consulta de bases de datos de crédito, públicas o privadas, para desarrollar sus análisis, pero la incertidumbre acerca del futuro comportamiento del cliente, especialmente en operaciones de préstamo hipotecario, con plazos de amortización muy amplios, es evidente. Por ello, es clave el análisis inicial, pero también el seguimiento continuado de la operación y de las circunstancias del cliente, para tratar de anticipar posibles dificultades y darles respuesta en interés de las dos partes del contrato y de la propia estabilidad del sistema financiero", comenta el miembro del equipo de trabajo del Proyecto Edufinet.

Dependiendo del perfil, ¿los bancos qué prefieren ofrecer en tipos de interés? "El banco no tiene un interés particular en ofrecer al cliente un tipo de interés fijo, variable o mixto. Tras la exposición al cliente de las ventajas y de los inconvenientes de cada alternativa, será éste el que haya de optar por una modalidad de entre las ofrecidas, lo que no impide que, durante la vigencia del préstamo, las partes puedan negociar nuevamente para su modificación. Es cierto que según cuál sea el momento del ciclo económico, habrá una mayor predisposición a optar por el tipo fijo o el variable, lo recomendable para el cliente es atender no a la coyuntura del momento económico, sino a la tendencia a más largo plazo" explica José María López Jiménez.