¿Cuándo firmaste la hipoteca variable? Así puede afectar la subida del euríbor a la cuota

La subida de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo está disparando el euríbor, lo que impactará en las cuotas para todos aquellos que tienen firmada una hipoteca a tipo variable. Sin embargo, aunque la subida es generalizada, el alza del euríbor no impactará de la misma forma en todas las hipotecas variables que hay firmadas en España, sino en función del año que se contrataron y el importe ya pagado.

De este modo, ¿cuál será el impacto real que tendrá este incremento en las hipotecas variables en función del año en el que fueron contratadas? Los expertos de idealista/hipotecas han realizado un cálculo teórico acerca del sobreprecio que deberán pagar las familias que tengan que actualizar su préstamo con el actual euríbor en función del año en que contrataron la hipoteca. Para realizar este análisis, se ha utilizado una hipoteca media de 150.000 euros, a un interés de euríbor +1,5% y a 25 años, asumiendo que no se han realizado amortizaciones anticipadas.

Con estas cifras, el estudio revela que quien firmó una hipoteca variable en 2005 tendrá que hacer frente a un incremento de 44 euros en la cuota mensual, lo que supone 528,4 euros más al año. Estas cantidades ascienden hasta los 66,5 euros de cuota mensual (798 euros al año) en el caso de contratarla en 2010, mientras que cinco años después el incremento de la cuota de la hipoteca variable sería de 89,4 euros al mes (1072,6 euros al año). El mismo ejemplo señala que las hipotecas variables contratadas en agosto de 2021 tendrían una subida de la cuota mensual de 118,4 euros, lo que supone un incremento anualizado de 1.421,2 euros.

El sistema de amortización "francés" es el utilizado en la mayoría de las hipotecas variables que se firman en nuestro país. Según este modelo, la cuota mensual a pagar es constante durante 12 meses, y en los primeros años de vida del préstamo la mayoría de la cuota va destinada al pago de intereses y el resto al principal. Estos factores se invierten según avanza el tiempo, hasta que al final del préstamo prácticamente solo se paga principal. Por esta razón, el impacto del encarecimiento del euríbor no será igual dependiendo del año de contratación.

Además, desde idealista apuntan que para el cálculo del impacto real de la subida del indicador se debe tener en cuenta el volumen de hipotecas fijas que se han firmado en España durante los últimos años. Desde el año 2015 el incremento de las hipotecas a tipo fijo ha sido exponencial. De hecho, el tipo fijo representó el 73% del total de las hipotecas constituidas en junio.