Enrique Wazzan, analista hipotecario (iAhorro): "Veremos un euríbor por debajo del 2% antes de junio de 2025"

Queda poco más de un mes para que termine este año 2024 y el euríbor, índice de referencia de las hipotecas variables por excelencia, sigue su tendencia a la baja. Tanto es así que, a falta de apenas cuatro días para terminar noviembre, se sitúa con una media mensual en torno al 2,5% y ya está registrando datos diarios por debajo de ese umbral. Esta es una muy buena noticia para los ciudadanos que tengan contratada una hipoteca variable y les toque hacer su revisión con el dato de este mes porque verán cómo sus cuotas se reducen significativamente, pero también para quienes estén en proceso de contratar una nueva hipoteca.

Eso sí, todas las previsiones apuntan a que "2025 será un muy buen año para hipotecarse, mejor incluso que 2024". Así lo han afirmado los expertos hipotecarios de iAhorro durante el consultorio celebrado entre elEconomista.es y el comparador hipotecario este lunes 25 de noviembre. En este directo, además, se trataron otros temas como cuándo registrará el euríbor valores por debajo del 2% o cómo terminará este indicador este año 2024 y qué decisión tomará el Banco Central Europeo (BCE) sobre los tipos de interés oficiales el próximo 12 de diciembre, cuando este organismo celebra su última reunión del año.

Igualmente, los lectores de este diario y los seguidores del comparador hipotecario que siguieron el directo a través de los canales de Instagram, TikTok y Youtube tanto de iAhorro como de elEconomista.es pudieron obtener respuesta a muchas de sus dudas sobre firma de nuevas hipotecas y subrogaciones.

A continuación, dejamos algunas de las respuestas a las preguntas más destacadas que resolvieron durante la emisión en directo Enrique Wazzan, analista hipotecario en iAhorro y José Paino, experto hipotecario del comparador.

Buenas tardes, ¿cuándo veremos al euríbor en el entorno del 2%? Saludos. Eduardo.

Respuesta de Enrique Wazzan: Yo soy muy optimista. El euríbor ya está por debajo del 2,5% en sus datos diarios, aunque tenemos que tener en cuenta una cuestión: las ofertas bancarias, que es a lo que afecta el euríbor, ya están muy cerca del 2%. Pero ¿cómo va a terminar el año? Yo diría que muy cercano al 2,25%. ¿Cuándo va a estar en el 2% o por debajo del 2%? Si todo sale bien, teniendo en cuenta que en la próxima reunión del Banco Central Europeo (BCE), como se especula, podría recortar incluso hasta 0,5 puntos en los tipos de interés oficiales (del 3,25% actual hasta el 2,75% tras esa reunión), yo estoy completamente seguro de que antes de junio del año que viene el euríbor estará en el 2% o por debajo.

¿Se puede cambiar una hipoteca de banco llevando 1 año con la hipoteca? No firmé unas buenas condiciones.

Responde José Paino: Habrá que ver un poco el perfil, pero de manera generalizada lo que están pidiendo las entidades bancarias es un tiempo mayor de amortización por parte de los usuarios o que hayan amortizado al menos un 20%. En este caso, si el usuario tuviera algún tipo de capital para poder amortizar, sería satisfactorio de cara a un posible cambio; de lo contrario, va a estar un poco difícil. No está de más que consulte, por el hecho de que tenga posibilidades.

¿Cuántas veces puedo cambiar mi hipoteca? Por ejemplo, de variable a fija, y si me conviene en unos meses a variable, etc.

Respuesta de José Paino: No hay un límite de cambios, siempre y cuando la entidad bancaria que te vaya a recoger el nuevo préstamo te quiera, que entre dentro de lo que ellos quieren de perfil económico. Entonces, tienes capacidad de cambiar de hipoteca siempre y cuando tu perfil entre dentro de lo que los bancos quieren.

Hola, ¿se puede hacer una hipoteca sin dar inicial (entrada) no siendo funcionario? ¿Qué requisitos se necesitan?

Respuesta de Enrique Wazzan: Hay hipotecas 100%, pero son hipotecas muy restringidas. Hay dos perfiles muy claros que pueden conseguir hipotecas por encima del 80%: funcionarios (se les conceden hipotecas directamente al 90% porque las entidades consideran que un funcionario es un perfil premium, evidentemente) o hipotecas para jóvenes, que ahora la banca se está animando a darlas para personas de hasta 36 años. Pero, en cualquier caso, una hipoteca al 100% solo la pueden conseguir un perfil joven muy muy bueno o funcionario; y no con todos los bancos. La banca tradicional no te va a conceder un 100%, es más bien una cuestión puntual de cajas.

Es cierto que ahora sí hay posibilidad de llegar al 100% utilizando los avales, el aval ICO, aunque es un aval que todavía no está maduro, que no están utilizando todos los bancos. Y algo también importante es que también hay avales por cada una de las comunidades autónomas (la Comunidad de Madrid, la Comunidad Valenciana, Andalucía…) pero eso lo gestiona directamente cada banco. Por tanto, 100% prácticamente si no eres funcionario es muy complicado; 90-95% una hipoteca joven o un muy buen perfil de cliente, pero 100% solo funcionarios.

Una vez que reciba las ofertas de los bancos, ¿qué consejos pueden dar para negociar y mejorar esa oferta?

Respuesta de José Paino: Yo lo dividiría en tres pasos:

1. Negociar el tipo de interés (TIN): cuanto más bajo sea mejor. Si tienes más ofertas, puedes planteárselas a las diferentes entidades bancarias para que te sigan mejorando ese TIN. Es algo que, por ejemplo, hacemos desde iAhorro con todos nuestros clientes y es una labora bastante importante y que tiene que ser reconocida.
2. Un segundo paso sería conseguir un coste de amortización cero. Al final estamos hablando de que los tipos suben o bajan, pero tienes siempre opciones en el mercado para poder mejorar. Entonces, el hecho de que te puedas cambiar sin pagar un coste por ello y sin depender de códigos de buenas prácticas ni nada es algo importante para poder tener esa libertad de movilidad.
3. Y el tercero sería el precio de las vinculaciones: Hay que tener en cuenta que los seguros, tanto de hogar y vida, con las entidades bancarias siempre son muchísimos más caros que si lo coges por tu cuenta; y hay cosas como el seguro de vida que no son necesarias. Entonces, al final tienes que buscar el ahorro no solo en el tipo de interés si no también en las vinculaciones.

Durante los próximos meses, elEconomista.es seguirá colaborando con iAhorro para informar sobre la última hora del mercado hipotecario y resolver todas las dudas de nuestros lectores. Por tanto, si tienes alguna pregunta sobre hipotecas o sobre vivienda, puedes enviarla a comunicacion@iahorro.com y también a través de cualquiera de las redes sociales tanto de iAhorro como de elEconomista.es