¿Cuál es el mejor momento para amortizar una hipoteca?

Cuando se consigue ahorrar una buena cantidad de dinero, son muchas las dudas sobre en qué invertirlo, pero siempre está en mente la propiedad de una vivienda. Tanto si se dispone ya de una hipoteca como si se quiere adquirir una vivienda por primera vez, tener ahorros es fundamental para no endeudarse.

Una de las inversiones de ahorros que tienen en mente muchas personas que están actualmente pagando las cuotas hipotecarias es, precisamente, la de amortizar la hipoteca. De hecho, a principios de año, con la reciente celebración de los sorteos de Navidad y El Niño, los ganadores se preguntan si es una buena idea invertir ese dinero en la amortización hipotecaria, lo mismo que sucede con el dinero de las herencias u otras grandes cantidades.

¿Cuándo es mejor amortizar la hipoteca?

La decisión de invertir o no el dinero ahorrado en la amortización de la hipoteca depende de varios factores, tal y como indica Nerea Gastesi, experta de iAhorro, que explica que no existe un momento concreto en el que a cualquiera le vaya a convenir amortizar la hipoteca. Así, todo dependerá de la situación del usuario, del tipo de hipoteca que tenga y de la evolución del euríbor.

En el caso de que un usuario tenga una hipoteca fija un factor clave será los años que le falten para terminar de pagar el préstamo. Hay que recordar que las hipotecas que se comercializan en España siguen el sistema de amortización francés, es decir, se liquidan más intereses al principio de la vida del préstamo. Por lo tanto, si a una persona le faltan pocos años para saldar esta deuda puede que amortizar la hipoteca no sea la mejor opción y deba destinar el dinero a liquidar otro tipo de deudas pendientes o a alguna inversión.

Los usuarios que tienen una hipoteca variable, en cambio, deben incluir en su decisión la evolución del euríbor. Cuando el índice de referencia está al alza suele ser buen momento para amortizar la hipoteca, puesto que esa persona se quitará más interés que en un escenario con un euríbor bajo. A este factor habrá que sumarle el que se ha comentado en el caso de la hipoteca fija: cuántos años quedan para terminar de pagar el préstamo.

En cuánto a las hipotecas mixtas, se podrían seguir los mismos criterios que con la hipoteca fija, debido a que este tipo de préstamo suele funcionar como uno de tipo fijo durante los primeros años de su vida. Si esta hipoteca ya se encuentra en su tramo variable habrá que prestar atención al euríbor.

En definitiva, se podría decir que un buen momento para amortizar la hipoteca será cuando a un usuario le queden muchos años para terminar de pagarla. Si se trata de una hipoteca variable o mixta también habrá que tener en cuenta la evolución del euríbor.

¿Es mejor amortizar el plazo o la cuota de la hipotecaria?

Otra de las preguntas que se puede hacer una persona que quiera amortizar su hipoteca es cuál de los dos métodos debería elegir: si pagar el plazo o pagar la cuota. Con el primero se reducen los años en los que se terminará de pagar el préstamo, mientras que con el segundo disminuye la cuota que se paga todos los meses.

La regla general es que compensa más amortizar plazo que cuota, algo que se puede ver de manera clara con un ejemplo. Una persona con una hipoteca variable a 30 años de 150.000 euros con un TIN del euríbor +0,99% decide utilizar 20.000 euros para amortizar su hipoteca, que lleva ya 10 años pagando. Si opta por amortizar cuota se ahorrará unos 11.367 euros en intereses, pero si amortiza por plazo esa cantidad se elevará hasta los 27.092 euros, un 58% más.

No obstante, si un usuario se está viendo apurado para pagar la cuota de su hipoteca por la subida del euríbor amortizar la mensualidad del préstamo puede ser su mejor opción. Al fin y al cabo, la situación personal de cada uno siempre va a ser clave.