Los peligros de contratar una hipoteca al 100%, incluso con el aval ICO: "Seguramente obtengan tipos de interés bastante más elevados"

Conseguir el dinero necesario para adquirir una vivienda no es un proceso fácil, puesto que los bancos suelen proporcionar el 80% del valor del inmueble, lo que significa que el usuario tiene que aportar el 20% restante. Por ejemplo, si se quiere adquirir una casa de 150.000 euros se necesitarán 30.000 euros, por ejemplo. Además, al 20% restante habrá que añadirle un 10% más para poder asumir los gastos propios de la tramitación de la hipoteca, por lo tanto, siguiendo el ejemplo anterior, sería necesario contar con unos 45.000 euros aproximadamente, una cantidad que no está a mano de cualquiera.

Es por ese motivo que las personas que no tienen ahorros ven las hipotecas al 100% como una forma de conseguir financiación, pero hay que tener en cuenta los riesgos que conlleva este tipo de préstamo. Una hipoteca al 100% consiste en que la entidad cubre el coste total del inmueble, es decir, si la futura casa cuesta 200.000 euros el banco le financiará a su cliente esos 200.000 euros. Sin embargo, para las entidades se trata de una operación arriesgada.

Subida de tipos y más vinculaciones

Según explica Simone Colombelli, director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro, "pedir una hipoteca al 100% podría conllevar una subida del tipo de interés y, por lo tanto, la cuota mensual de la hipoteca acabe siendo mayor que si hubiera solicitado un préstamo al 80%, que es lo habitual en casos de primera residencia".

Otro aspecto a tener en cuenta es que si se opta por una hipoteca al 100% es probable que se tengan que asumir más vinculaciones para reducir los intereses del préstamo. Dicho de otra manera, el futuro propietario tendrá que adquirir más seguros, tarjetas u otro tipo de productos para pagar menos de cuota cada mes.

No hay que olvidarse del hecho de que una hipoteca al 100% no implica que el solicitante no tenga que correr con ningún gasto. Al fin y al cabo, el futuro propietario seguirá teniendo que asumir los costes propios de la tramitación de la hipoteca y de los gastos de compraventa de la vivienda, cuyo importe suele ser el 10% del valor del inmueble a adquirir. En definitiva, en el caso de que una persona haya pedido una hipoteca 100% para comprar una casa de 150.000 euros seguirá necesitando 15.000 euros para llevar a cabo la operación.

Es por ese motivo que buscar un préstamo con una financiación del 100% del precio de compra de la vivienda no es la mejor alternativa, puesto que habrá que asumir una mensualidad más elevada y más vinculaciones. Es por ese motivo que suele recomendarse ahorrar más para no tener que pedir una hipoteca con una financiación del 100%.

¿Si soy joven y solicito el aval ICO para obtener la hipoteca 100% corro el mismo riesgo?

En relación a las hipotecas al 100% en febrero de 2024 el Gobierno aprobó un convenio con el Instituto de Crédito Oficial (ICO) para avalar el 20% del precio de adquisición de viviendas de primera residencia a jóvenes y familias vulnerables. Concretamente, esta medida está dirigida a menores de 35 años y a familias con menores a cargo con ingresos brutos anuales inferiores a los 37.800 euros anuales.

No obstante, por mucho que el Estado proporcione este aval para que algunos usuarios consigan llegar al 100% de financiación, los riesgos mencionados anteriormente también se aplicarían en este caso. "Pese a que ahora podemos ver hipotecas fijas alrededor del 2% TIN en situaciones normales, las personas que pidan una hipoteca y el aval del ICO seguramente obtengan tipos de interés bastante más elevados", afirma Simone Colombelli.

Otro factor a tener en cuenta en este caso es que la entidad evaluará el perfil del solicitante con los mismos criterios que aplica cuando va a proporcionar una hipoteca con una financiación del 80%. "Para que una entidad financiera conceda una hipoteca, es muy importante que el cliente o los clientes no superen el ratio de endeudamiento recomendado por el Banco de España, es decir, que no vayan a pagar de cuota de hipoteca más del 30 o 35% de sus ingresos netos mensuales, incluyendo aquí la amortización del préstamo y sus intereses", recuerda el director de Hipotecas de iAhorro.