La banca acumula más de 187.000 millones en refinanciaciones
La banca mantiene en balance más de 187.000 millones de euros en refinanciaciones y reestructuraciones de préstamos a los que el Banco de España quiere poner orden con la enésima vuelta de tuerca en provisiones. Se trata de más del 12% del crédito vivo en cartera y refleja que más de uno de cada diez euros otorgados en préstamos ha tenido que ser renegociados para dar oportunidades de pago a los clientes cuando empeoraron sus condiciones económicas.
Son datos recabados de los informes anuales de 2012 publicados por la mayoría de las entidades y donde el Banco de España obliga a detallar por vez primera las refinanciaciones. Exige desglosar cuántas operaciones tienen de este tipo, por qué importe y si se encuentran o no al corriente de pago. En la foto faltan las cifras de BMN, Caja3, Caja España-Duero, cuya memoria anual no ha sido aún registrada en la CNMV. Las sociedades, en general, disponen hasta junio para aprobar las cuentas anuales en junta y, por derivada, difundir dichos informes.
La divulgación de estas operaciones fue el primer paso adoptado por el Banco de España para arrojar luz sobre una práctica que despierta suspicacias entre los inversores. Es un recurso habitual de la banca para dar oxígeno a clientes cuando sus ingresos merman y si no logran facilidades de pago, podría fallar en los pagos. La reestructuración de hipotecas, por ejemplo, ha ayudado a que su morosidad se limite al 4% con el paro encaramado en el 27% y tras cinco años de crisis.
La banca cifra en 400.000 las hipotecas renegociadas para que el cliente pueda pagarlas. Pero también están las refinanciaciones a empresas y los inversores recelan de que sirvan para esconder un uso menos ortodoxo y se utilicen para maquillar impagos y ahorrarse el duro recargo en provisiones que su reconocimiento acarrea. El mismo Fondo Monetario Internacional (FMI) alertó sobre el riesgo de que se ocultase morosidad bajo dichas operaciones.
El 12% son refinanciaciones
Las cifras de los bancos revelan que las refinanciaciones afectan a entre el 7,46 por ciento del crédito total en balance que declara el Banco Santander, y el 22,2% de Novagalicia Banco, situándose el promedio del sector en un rango próximo al 11-12%. La hucha de provisiones acumulada cubre alrededor del 15-16 por ciento, aunque dicha red de seguridad varía desde el 10,75 por ciento de Ibercaja al 31,5 por ciento en Novagalicia. Y es que casi un 43 por ciento de las operaciones están catalogadas como normales, es decir, al corriente de pago y, por tanto, sin obligación de apartar cobertura alguna. Otro tercio son dudosos -se califican así cuando acumulan tres cuotas sin cobrar y eso exige empezar a hacer hucha-. El resto está registrado como subestándar, préstamos donde el cliente no ha fallado, pero el deterioro de su economía o el hecho de que opere en un sector de riesgo como es el promotor, aconseja empezar a provisionarlo.
Una nueva vuelta de tuerca del Banco de España obligará a calificar como subestándar en términos generales a todas las operaciones, salvo que el banco certifique que son normales o dudosas. Las entidades deben ahora revisar la correcta clasificación de sus operaciones y comunicársela al supervisor antes del 30 de septiembre.