Pago FX: cómo aprovechar el potencial de SWIFT para ofrecer pagos internacionales sencillos y de bajo coste

PagoFX es una aplicación de transferencias monetarias internacionales que permite a los usuarios enviar dinero al extranjero de forma rápida, sencilla y a coste bajo, pero con todas las garantías y seguridad de un banco regulado. PagoFX ha elegido la infraestructura de SWIFT para conectarse y hacer pagos sin fricciones. El siguiente y ambicioso paso es realizar pagos transfronterizos instantáneos, de cuenta a cuenta, en cualquier parte del mundo.

Cuando Ana Botín, presidenta ejecutiva de Banco Santander, se enteró que su hijo utilizaba un servicio de transferencias online no bancario para realizar pagos en el extranjero, quiso saber por qué. La respuesta: tarifas bajas, facilidad de uso y rapidez. Esto puso de manifiesto la necesidad urgente de que los bancos tradicionales ofrezcan una mayor seguridad respecto a las comisiones y la entrega de los pagos transfronterizos minoristas. Botín puso inmediatamente al Santander en el camino de competir de forma decidida en el ingente mercado de las remesas y los pagos de bajo valor.

Con este firme apoyo de la dirección, rápidamente se desarrolló una solución para los clientes internos que ofrecía transferencias internacionales rápidas y de bajo coste a un pequeño número de destinos de fácil acceso. La aceptación del proyecto piloto fue positiva, por lo que el siguiente reto fue ampliarlo y ofrecer un servicio altamente competitivo como entidad independiente, con alcance en múltiples mercados y abierto a todos.

Construyendo una experiencia digital sin fisuras

PagoFX de Banco Santander se lanzó al mercado en abril de 2020 como una empresa independiente con marca propia, pero la confianza y reputación del Santander está detrás. Para Mike Schumacker, fundador, tesorero y responsable de Pagos y Divisas de PagoFX, "la decisión de crear una empresa independiente nos permitía empezar de cero y construir de nuevo la incorporación de los clientes, el servicio al cliente y la ejecución de los pagos. La experiencia de pagos no es lo único que puede fallar en los bancos, todo el recorrido digital puede resultar lento y engorroso".

PagoFX está disponible para particulares y pequeñas empresas en el Reino Unido, así como para particulares en Bélgica y España para transferencias a 50 países. Ofrece una experiencia completamente basada en la aplicación con un registro rápido, con costes claros y tipos de cambio que se muestran por adelantado, y una entrega rápida de fondos, generalmente el mismo día. Mientras la incorporación de los clientes a los servicios bancarios tradicionales puede llevar días, "PagoFX lleva a los clientes al punto de realizar pagos internacionales en cinco clicks y menos de dos minutos", apunta Schumacker. Los clientes también pueden pagar su transferencia de forma sencilla, utilizando su tarjeta de débito o un pago electrónico desde su cuenta con cualquier banco.

Cuando se busca conectividad y fiabilidad, la respuesta es SWIFT

La rentabilidad de los pagos de bajo valor depende de la existencia de grandes volúmenes y de un procesamiento eficaz. Como todo proveedor de pagos, PagoFX debe conectarse con sus bancos corresponsales en el extranjero, que luego entregan las transferencias en las cuentas correctas en su mercado de origen. Y para satisfacer las demandas de su creciente negocio, PagoFX necesita también añadir nuevos corredores y contrapartes con rapidez. Por ello, SWIFT fue la opción clara: "Si quieres conectarte a un gran número de bancos y realizar entregas en un gran número de divisas, y hacerlo rápidamente, SWIFT es la única opción", afirma Schumacker. "Swift es el estándar para las transferencias internacionales, ya que proporciona una red, una norma y un canal de comunicación únicos que funcionan en todas las zonas geográficas".

Mediante la mensajería y los estándares de SWIFT, universalmente reconocidos, PagoFX y sus corresponsales intercambian transacciones y confirmaciones, lo que permite que el negocio se siga ampliando de forma eficiente. Los corresponsales utilizan su conocimiento del mercado local y su experiencia para traducir a los sistemas de compensación nacionales y, gracias a herramientas como SWIFT gpi, garantizan que las transferencias puedan ser rastreadas y lleguen a las cuentas de destino el mismo día.

Pasar a los pagos instantáneos de cuenta a cuenta con SWIFT

PagoFX se centra ahora en la siguiente etapa de eficiencia: hacer que los pagos al extranjero sean instantáneos. En la actualidad, se encuentra en fase piloto un nuevo servicio de SWIFT que aporta a los pagos de bajo valor las ventajas de SWIFT gpi, los raíles de pagos de alta velocidad que ya ha transformado el mercado de los pagos de alto valor. El servicio de SWIFT reducirá las fricciones mediante estrictos acuerdos de servicio entre los participantes y la validación previa de las transferencias, que se compensarán a través de los mejores canales de pagos internacionales. Así, las transacciones pasarán sin problemas a los sistemas de pagos locales más rápidos, lo que permitirá la entrega instantánea a las cuentas de los beneficiarios.

"La nueva iniciativa tiene por objeto unir el tramo transfronterizo de un pago con los sistemas locales de pago instantáneo, como SEPA Instant, The Clearing House en Estados Unidos y Faster Payments Service del Reino Unido", explica Schumacker. Estos servicios, muchos de los cuales se basan en la última norma internacional de datos, ISO20022, proporcionan una liquidación instantánea, precios competitivos, operaciones 24 horas al día, 7 días a la semana, y la oportunidad de un intercambio de datos más rico. Por ejemplo, en el futuro, PagoFX podría ofrecer transferencias internacionales instantáneas desde Europa "hoy" a Australia "mañana" accediendo a la Nueva Plataforma de Pagos de Australia a través de SWIFT.

De cara al futuro, PagoFX también se beneficiará de la futura plataforma de pagos de SWIFT para aprovechar los servicios de datos enriquecidos y eliminar aún más la fricción en el procesamiento. En este modelo, servicios como la validación previa de datos esenciales, la detección de fraudes, la integridad y el seguimiento de las transacciones de un extremo a otro darán lugar a una experiencia mejorada para el cliente final.

Recuperar la cadena de valor

Da igual dónde comienza o termina un pago, todos se liquidan a través de los bancos, señala Schumacker. Y aunque las fintech merecen el reconocimiento por su papel a la hora de transformar la experiencia del cliente final, los bancos y su red de pagos siguen siendo actores esenciales en la cadena de valor para garantizar la accesibilidad de las cuentas, la seguridad y la resiliencia. "Los bancos siempre deberían ser capaces de hacerlo mejor, y creo que tenemos la obligación de hacerlo", apunta el directivo de PagoFX. En última instancia, cree que los clientes que realizan pagos quieren y merecen el respaldo de un banco bien capitalizado y altamente regulado.