Plan de pensiones, ¿cuánto puedo aportar?

Las recientes crisis económicas, sumadas al incremento del déficit público y al envejecimiento de la población, han generado una elevada incertidumbre en torno al sistema de pensiones públicas de jubilación. Ante este contexto, los planes de pensiones se presentan como un producto de ahorro a largo plazo muy eficaz para complementar la pensión pública.

"El aumento de la esperanza de vida y el descenso de la natalidad, que han hecho que la ratio de jubilados frente a las personas en activo se incremente, han propiciado la descompensación del sistema público, lo que se ha traducido en un aumento del interés por los planes de pensiones privados", explica Esther Pichardo, directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones. "La necesidad de ahorrar para la jubilación es incuestionable", añade esta experta.

Por ello, es recomendable empezar lo antes posible a ahorrar a través de un plan de pensiones, ya que, al ser instrumentos de ahorro a largo plazo, la edad de inicio es clave. De hecho, para recibir una renta de 200 euros mensuales a partir de los 65 años, se estima que una persona de 35 años tendría que ahorrar 64 euros al mes; una de 45 años, debería ahorrar 120 euros mensuales; y una de 55 años, necesitaría un ahorro mensual de 296 euros.

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Las aportaciones periódicas que se realizan a un plan de pensiones también dependen del perfil inversor del ahorrador. Cada plan de pensiones tiene su propia política de inversión que se materializa en la selección de los activos que integrarán la cartera en la que se invierten estas aportaciones. A la hora de contratar este producto, se debe optar siempre por uno cuya política de inversión se adapte al perfil particular de cada persona, para lo cual será clave el asesoramiento de un profesional.

Las ventajas de ahorrar con planes de pensiones

La contratación de un plan de pensiones aporta diversas ventajas, tanto a largo como a corto plazo. Por ejemplo, estos productos de ahorro cuentan con ventajas fiscales al poder deducir las aportaciones en la declaración de la Renta. Además, los planes de pensiones pueden ser fuente de liquidez en casos excepcionales de invalidez, jubilación, fallecimiento, dependencia, paro de larga duración y enfermedad grave propia o de un familiar directo.

Los planes de pensiones ofrecen, además, una gran flexibilidad. En este sentido, Pichardo destaca los planes de pensiones de ciclo de vida, "que invierten teniendo en cuenta el horizonte temporal del ahorrador, y van adaptando anualmente las inversiones, en función de la edad, de la cercanía al momento de la jubilación y de la aversión al riesgo".

Además, los planes de pensiones son un instrumento para legar parte del patrimonio a los herederos, dado que estos productos tributan por rendimientos del trabajo en el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF) en el momento en el que se cobran y no por el Impuesto de Sucesiones en el momento del fallecimiento como el resto de productos financieros.

Las aportaciones a los planes de pensiones

Desde el 1 de enero de este año una persona puede aportar, como máximo, 1.500 euros al año al plan de pensiones privado con derecho a deducción en la declaración de la Renta (frente a los 2.000 euros del 2021, y los 8.000 euros anuales anteriores a esta fecha). Sin embargo, los planes de pensiones de empresa permiten sobrepasar los 1.500 euros de aportaciones individuales, por un importe igual o inferior al que haya realizado la empresa al partícipe. En cualquier caso, "el máximo legal conjunto para aportaciones individuales y de empresa es de 10.000 euros al año para cada partícipe", explica la directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones.

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Cabe destacar que "son los únicos productos del mercado, junto con los planes de previsión asegurados (PPA), que permiten disfrutar de reducciones fiscales por el importe aportado en la declaración del IRPF del ejercicio en que se realizan", expone Pichardo.

En efecto, un particular con una base imponible de 40.000 euros tendrá que declarar 38.500 euros si aporta el máximo de su plan individual. Lo que supondría un ahorro de impuestos de alrededor de 460 euros. En cambio, si esta persona hubiera recibido aportaciones por parte de la empresa a su plan de pensiones de empleo, y si estas alcanzasen el máximo, podría llegar a desgravarse 10.000 euros de la base imponible, con un ahorro aproximado de 3.000 euros.

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