Pedraza (Pepper): "España es la escuela de Pepper para crecer en Asia vía crédito consumo"

El grupo financiero australiano Pepper Global adquirió en 2013 Celeris, la financiera creada en 2006 por diez antiguas cajas de ahorros y cuyo futuro estaba en el aire por la reconversión del sector. Redenominada como Pepper, su máximo responsable, Francisco Pedraza, asegura que hoy es "el hub" que utiliza el grupo en su expansión por Asia mientras que en España ambiciona crecer al 20% en un 2023 donde buscará consolidar y madurar proyectos recién lanzados con vistas a explorar nuevas vías de crecimiento a partir de 2024.

"En el mundo de Pepper destacamos por ser los líderes en financiación al consumo. Hay algo en Corea y en Australia, pero en estos mercados y en Reino Unido tienen mucho más peso otro tipo de productos como las hipotecas y hacen también auto", explica Pedraza.

El grupo opera en 13 países, donde cuenta con 2,1 millones de clientes, 68.300 millones de euros en activos bajo gestión y una plantilla de 3.770 trabajadores. En España, donde la firma es especialista en financiación al consumo en el punto de venta, ha superado los 1,2 millones de clientes, completó 2022 con 401 millones de euros en saldo financiado y dispone de 320 profesionales en plantilla.

Por su especialización es la filial que, "transaccionalmente, más clientes tiene", realizan el mayor número de préstamos y son "los más complejos tecnológicamente", además de contar con un modelo de negocio que interesa en Asia. "Les gusta mucho el buy no pay later (financiación faccionada), la financiación en el punto de venta es el core donde quieren crecer", refiere, desvelando que, por eso, contribuyen en los lanzamientos, "no solo en la prospección de nuevos mercados", sino también en la exportación de modelos y las herramientas.

"Ahora que Pepper está creciendo en Asia, lo que se lleva es el estándar de Pepper España, es decir, la escuela, el 'hub' es España", remarca cuando el grupo está abriendo operaciones en India e Indonesia.

La financiera dispone de un modelo muy definido por tipo de actividad: financiación al consumo vía partners (hoy cuenta con más de 10.000 puntos de venta), focalizado en sectores (ópticas, electrodomésticos y salud, básicamente) y que prioriza el crecimiento robusto porque se financia acudiendo al mercado y sin recurso a depósitos de clientes, algo que le obliga a cuidar los márgenes y mantener a raya morosidad (está en el 3,5%, un guarismo anormalmente bajo en financiación al consumo).

Crecimientos del 34% en 2022

En 2022 disparó su nueva producción un 34%, con 416 millones prestados a clientes a través de los establecimientos socios, y elevó un 19% el stock financiado, hasta los 401 millones. "En Pepper nunca vas a encontrar crecimientos exponenciales en nuestra cartera; crecimientos del 20% ocurren en los años realmente buenos, normalmente la tendencia es hacer planes para crecer al 10-15%", indica Pedraza, valorando el buen desempeño de 2022.

Para el actual ejercicio y, pese a las incertidumbres, proyecta elevar también un 20% la nueva producción, hasta 500 millones, y situar el stock en 450 millones (+12%).

Las cifras le colocan con alrededor del 10% de cuota del mercado de financiación en puntos de venta que el pasado año alcanzó un saldo vivo de 5.600 millones, aunque, Pedraza, explica que "en ningún sector donde opera está por debajo del 15%" y en las ópticas domina, con el 50% por su estrategia.

"No tenemos un foco tanto en crecer en puntos de venta sino ser más activos con ellos, lo importante es el volumen que te mandan y cómo te posicionas con ellos", explica en favor de la apuesta por convertirse en referencia en los sectores que opera frente a una mayor dispersión. Entre otras marcas trabaja con Multiópticas, Alain Afflelou, Opticalia, Game, Tien 21 o Tiendas Activa.

La financiera ha cogido tracción después de que el pasado año apostase fuerte por crecer en el e-commerce puro –este segmento superó los 70.000 millones en ventas el pasado año y está creciendo a un ritmo del 22%– y tras lanzar algunos desarrollos para facilitar al máximo al comercio la venta financiada a plazos.

"La forma de trabajar de Pepper es buscar relaciones que vayan un poco más allá del estándar de operativa bancaria o de cualquier otra fintech. Tratamos de conectarnos mucho con sus plataformas", apunta, indicando que buscan compartir muchos datos con el comercio para simplificar y agilizar las operaciones, además de ofrecerles amplios paneles de información sobre las transacciones.

"Les gusta ver en un panel, el dashboard perfecto, con información sobre lo que ha pasado con la operación o por qué el cliente que llega al checkout y ha hecho el carrilo, luego se cae", ilustra.  

Un factor que podría ser transformador para la firma y de reciente adopción también es el open banking, sistema que facilita la concesión porque permite acceder a información del cliente. La intención es madurar el desarrollo tanto de la incursión en e-commerce como en open banking, con vistas a explorar oportunidades de crecimiento.

"Si los modelos funcionan bien, no descarto otros canales, entrar en el crédito directo (sin intermediarios) ni otros sectores. No descarto entrar en motos ni hacer importes de mayor envergadura porque el open banking me da más tranquilidad", desvela y confiesa que también le gustaría entrar en el sector de formación.