Qué hacer cuando terminas de pagar la hipoteca: trámites necesarios para eliminar la carga

Una hipoteca es un derecho real mediante el cual se vinculan ciertos bienes muebles o inmuebles con las obligaciones de uno o varios titulares, las cuales suelen consistir en pagar un crédito. La persona responsable, siempre y cuando cumpla con los plazos, será propietaria de dichos bienes, que en general son los inmuebles. Sin embargo, la hipoteca no finaliza pagando la última cuota.

Cuando finalmente se amortiza la cantidad adeudada, y ya no se debe dinero al banco o entidad responsable del préstamo, todavía queda un último trámite por realizar. Se trata de la información registral de la vivienda, la cual muestra la hipoteca que se ha estado pagando.

Se debe proceder entonces para que la propiedad aparezca registrada sin cargas, o de lo contrario más adelante puede haber problemas con la información sobre el inmueble. Algunos problemas de no modificar ese dato pueden ser unas mayores dificultades a la hora de vender la vivienda, o si se busca ampliar la hipoteca o adquirir una nueva.

Pedir al banco que cancele la hipoteca

Cancelar la hipoteca permite que en dicho registro se eliminen las cargas. Si bien ya se han abonado todas las cuotas pertinentes, de no actuar no obtendrá la etiqueta de "libre de cargas", lo cual es perjudicial por los motivos ya explicados. Esto sucede así porque el Registro de la Propiedad y la entidad bancaria todavía reflejarán la información sobre la hipoteca.

Entonces, para eliminar la inscripción registral existen dos posibles vías, de acuerdo con el Banco de España. La más cómoda para el usuario es pedir dicho trámite al banco. El mismo no puede negarse, pero sin embargo delegará dicha tarea en una gestoría. Debido a esto, podrá cobrar a su cliente comisiones y gastos, aunque está obligado a indicar las cantidades antes de proceder a ello.

Cancelarla uno mismo

La otra posibilidad señalada es realizar uno mismo los trámites, algo que tampoco estará exento de costes . De acuerdo con la máxima autoridad bancaria española, estos son los pasos a seguir para la cancelación registral del préstamo:

1. Para empezar, y sin ningún coste, se debe solicitar a la entidad un "certificado de deuda cero", o certificado de cancelación económica de la deuda.

2. Después, es necesario acudir a una notaría y entregarle dicho certificado, de forma que el notario creará la escritura de cancelación. Acto seguido contactará con el banco, y este enviará su propio representante. El primero puede cobrar sus honorarios, pero el otro enviado no puede cargar en el cliente ni los costes de desplazamiento ni los del trámite.

Cabe añadir que este representante no tiene un plazo fijo para presentarse en la notaría, aunque esté obligado a "actuar con la máxima diligencia", según el Banco de España.

3. Tercero, y también de manera gratuita, la persona interesada acudirá a la delegación autonómica para cumplimentar el documento de "Actos Jurídicos Documentados".

4. Para terminar, se debe ir al Registro de la Propiedad y aportar los documentos ya obtenidos: certificado de cancelación de la deuda, escritura de cancelación y el impuesto de Actos Jurídicos Documentados. Finalmente se podrá cancelar la hipoteca, aunque de nuevo se debe asumir un coste, que en este caso será el de los aranceles registrales.