¿Qué pasa si no puedes pagar la hipoteca de una vivienda heredada?

Cuando una persona fallece, las personas que heredan sus bienes no solamente reciben ganancias, sino también las posibles deudas que tuviera la personas en vida. De hecho, entre los pagos pendientes que puede haber dejado la persona fallecida, es muy común encontrar en la herencia la hipoteca de una vivienda, que deberán asumir las personas que aceptan dicha herencia.

Esto es debido a que la hipoteca es un préstamo que hace el banco, es decir, una deuda contraída con el banco que debe acabar saldándose sí o sí. Pero… ¿Y si los herederos no pueden asumir esa hipoteca? ¿Están obligados a renunciar a la herencia?

Qué hacer con una hipoteca heredada

Como se comentaba al principio, la hipoteca es una cuenta pendiente con el banco, entonces la clave está en encontrar la forma de pagarla. Lo primero que debería hacer la persona afectada es consultar si la hipoteca cuenta con un seguro de vida. Esto puede hacerlo con el certificado literal de defunción en el Registro Único de Seguros de Vida, tal y como indican la de iAhorro Nerea Gastesi.

En caso afirmativo habrá que mirar las condiciones de la póliza. Lo normal es que dicho seguro se pueda encargar de asumir una parte o la totalidad de la hipoteca. De esta manera, la cuota a pagar por parte de los herederos será menor o, incluso, nula.

Si resulta que el préstamo no tiene un seguro de vida asociado otra opción es aceptar la herencia a beneficio. Se trata de un método a través del cuál se calcula el valor de los bienes y deudas para así poder pagar la hipoteca, una deuda, con el resto de las ganancias.

Otra alternativa puede ser rechazar la herencia. Esta puede ser una opción factible si los bienes que los herederos van a percibir no compensan las deudas que van a tener que afrontar.

En definitiva, dependiendo de la situación de la hipoteca de la vivienda y de los propios herederos existen varias opciones para afrontar la situación.

¿Se mantienen las mismas condiciones hipotecarias?

Una vez hechos los trámites y cuando el heredero ha asumido la titularidad del préstamo, no es obligatorio que la hipoteca se mantenga en las mismas condiciones. A partir de ese momento dicha persona es la responsable de la deuda, como si la hubiera contraído de cero, por lo tanto, puede realizar las modificaciones pertinentes.

Si la hipoteca heredada es de tipo variable y el usuario no quiere estar dependiendo del euríbor debería plantearse cambiarla a una de tipo fijo o mixto. Hay que recordar que a partir del 1 de enero de 2024 los bancos podrán volver a aplicar la comisión por subrogación o amortización anticipada.

"Con el euríbor en fase de estabilización e incluso algo a la baja y la paralización de las subidas de los tipos del BCE es posible que la exención de las comisiones por subrogación a los hipotecados llegue a su fin a final de año", subraya Simone Colombelli, el director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro.

¿Qué ocurre si la hipoteca tiene dos titulares?

Si se da la situación en la que tan solo fallece uno de los titulares de la hipoteca los herederos tan solo tendrán que asumir el 50% de la deuda.

Por lo tanto, en caso de rechazar la herencia y, a su vez, el pago de la hipoteca, lo más habitual es que ese 50% recaiga en el otro titular.