crédito al consumo

La pandemia tumba de forma histórica los precios del crédito al consumo. El interés medio al que comercializa la banca española estos préstamos cae por debajo del 7% por primera vez en décadas, según los últimos datos publicados por el Banco de España. Concretamente, en noviembre de 2020, el interés medio al que se vendieron estos créditos se situó en el 6,98%, la cifra más baja desde que hay datos. Ni en las anteriores crisis, la de 2008 y la de 2012, los precios alcanzaron este nivel. De hecho, la cota más baja alcanzada desde entonces se dio en junio de 2010, cuando el interés medio de comercialización se situó en el 7,14%. Durante la crisis financiera de 2012, los precios no bajaron del 9%.

El pasado septiembre fue un mes histórico para las financieras de consumo en España, ya que sumaron un beneficio de 177 millones. Se trata de una cifra meritoria ya que equivale a los beneficios acumulados en el conjunto de los ocho meses anteriores.

Las financieras de consumo han logrado recuperar parte del terreno perdido en los meses más difíciles de la pandemia por las restricciones de movilidad. Según los últimos datos disponibles, estas entidades (muchas de las cuales pertenecen a bancos y a fabricantes de coches) en septiembre ganaron casi tanto que en los ocho meses anteriores, al obtener un beneficio de 177 millones.

La pandemia ha tumbado los precios del crédito al consumo a su nivel más bajo de los últimos diez años, entonces también en plena crisis económica. A cierre de octubre, último mes del que el Banco de España ha publicado datos, el interés medio al que las entidades del país comercializaron estos préstamos se situó en el 7,52%, un tipo que incluso llegó a caer al 7,4% durante los meses más duros del confinamiento, niveles que no se veían desde el último semestre del año 2010, cuando los intereses medios de la comercialización de estos préstamos se situaron en el 7,47%.

La nueva concesión de préstamos para la adquisición de una vivienda recupera el pulso tras el varapalo del confinamiento y crece en octubre, por segundo mes consecutivo, a niveles superiores a los de un año antes. Concretamente, la banca española concedió 4.090 millones de euros en octubre en hipotecas, lo que supone un 4,2% más que en el mismo mes del año anterior, según los últimos datos publicados por el Banco de España. Esta evolución positiva se une a la iniciada ya en septiembre, cuando las entidades del país prestaron 4.023 millones de euros para la adquisición de viviendas, cuantía que también superó hasta en un 25% a la concedida en septiembre de 2019.

La banca española ha abaratado los precios de los créditos al consumo tras la caída en la nueva concesión provocada por la pandemia. Las entidades situaron el tipo de interés medio de estos préstamos en el 7,78% (TAE) a cierre de septiembre, según los últimos datos que recoge el Banco de España, frente al 8,2% en el que estaba en agosto.

La concesión de hipotecas se ha reactivado en septiembre, tras la caída vivida en los meses de confinamiento y la menor venta en agosto por las vacaciones, y crece un 25% frente a un año antes. Concretamente, las entidades prestaron 4.024 millones de euros en septiembre para la adquisición de viviendas, frente a los 3.215 millones prestados en el mismo mes de 2019. Con este volumen de financiación, la concesión de créditos inmobiliarios alcanza niveles precrisis, superando las cifras de enero y febrero de este año.

Una parte de las familias y empresas que durante el confinamiento pidieron a la banca aplazar el pago de sus hipotecas o créditos al consumo ante los problemas de liquidez se ha visto incapaz de reanudar sus obligaciones una vez ha terminado el plazo de las moratorias. Las entidades españolas han aprobado aplazamientos de pago de los créditos de los clientes entre abril y septiembre por un volumen de 175.000 millones de euros, de esa cifra, ya han expirado 100.000 millones de euros. Es decir, las empresas y familias tenedoras de esos préstamos han tenido que volver a abonarlos. Sin embargo, una minoría no ha podido. Según las entidades, 2.400 millones procedentes de las moratorias, el 2,4%, ya han entrado en impago a cierre del tercer trimestre.

La pandemia hace estragos en la capacidad de las familias a la hora de afrontar sus deudas. La morosidad en los créditos al consumo ya se sitúa en el 5,57%, un ratio que no se alcanzaba desde hace seis años, cuando los hogares comenzaron a desapalancar su deuda tras la última recesión económica. A cierre del primer semestre del año la cifra de impagos en este segmento de créditos alcanzó los 5.118 millones de euros, sobre el total de 91.769 millones de euros de la cartera de préstamos al consumo de la banca que opera en nuestro país, según los datos del Banco de España.

Tras la tormenta llega la calma. Y eso es exactamente lo que ha ocurrido en el sector bancario español, que en agosto vio como su negocio de empresas se desplomaba hasta mínimos históricos. El crédito a las sociedades no financieras se hundió hasta niveles nunca visto de la serie disponibles en el Banco de España, que arranca en 2010.

Las entidades españolas devolvieron el año pasado 2,5 millones de euros a los clientes a través de las reclamaciones interpuestas por los usuarios ante el Banco de España. Según informa el organismo, el 80% de las solicitudes fueron resultas a favor de los usuarios. Concretamente, la banca recibió en 2019 un total de 14.638 reclamaciones, un 25,7% menos que en 2018. La cifra se estabiliza tras la avalancha de quejas de los últimos años y se sitúa a niveles de 2012, antes de que la sentencia de las cláusulas suelo disparara los asuntos a 34.600 en 2013 y que el fallo sobre los gastos hipotecarias, elevara las reclamaciones a 40.100 en 2017.

La privación de movimiento durante el estado de alarma, el impacto de la pandemia en el empleo y la incertidumbre sobre los efectos de nuevos rebrotes ha vuelto conservador al bolsillo de las familias y empresas. Los préstamos al consumo (al margen de las tarjetas de crédito y revolving) cayeron en abril hasta un 78%. Esta apatía de gasto también ha dejado un fuerte impacto en el comercio minorista, que ha visto cómo las ventas en junio, a pesar de que ya se disfrutaba de una mayor libertad, han caído un 70% frente al mismo mes de un año antes.

Las financieras de consumo entraron en pérdidas en abril, fruto del desplome de la actividad y la subida de la morosidad, por el impacto de la pandemia del coronavirus y el confinamiento. Los establecimientos de crédito sufrieron números rojos en dicho mes, aunque estos fueron limitados, de apenas 2 millones de euros.

La banca española ha ampliado tres meses el plazo para que las familias más afectadas por el impacto económico del coronavirus puedan solicitar la moratoria del pago de su hipoteca o préstamos personales. Las principales entidades del país impulsaron de forma voluntaria en abril esta iniciativa para que los clientes pudieran aplazar el pago de sus créditos, medida que se podía solicitar hasta el 29 de junio. Ahora, las dos grandes patronales bancarias del país, AEB y CECA, han informado que este plazo se amplía tres meses más, hasta el 29 de septiembre.

El combate de la pandemia de coronavirus ha exigido de la sociedad española un esfuerzo inédito de colaboración y responsabilidad, primero, para contener la expansión de la enfermedad y, ahora, para reanudar la marcha de la economía y amortiguar los efectos del confinamiento sobre familias y empresas. En esta difícil tarea, los bancos tienen un papel fundamental, pues, a diferencia de lo que sucedió en la crisis global originada en 2008, el sector financiero es hoy parte de la solución, como señaló José Ignacio Goirigolzarri, presidente de Bankia, el pasado mes de marzo.

En un momento en el que la desaceleración de la economía internacional está castigando el ánimo de los consumidores españoles, parece que aún existen segmentos que sortean los efectos más nocivos del enfriamiento económico. En este sentido, los geeks, nativos digitales fascinados por la tecnología y la informática, de entre 30 y 45 años, se han convertido en el motor del consumo en España.

La última entrega de El Observatorio Cetelem sobre la Intención de gasto de los españoles en 'Black Friday' apunta un descenso en el desembolso medio de un 6% con respecto al efectuado en el mismo día del pasado ejercicio.

Los indicadores que arrojan un frenazo del consumo de los hogares durante el presente ejercicio no solo dan cuenta del impacto de la desaceleración económica en el ánimo de los compradores sino que también muestran una tendencia incipiente de mayor ahorro por parte de las familias ante lo que la mayoría de los economistas consideran como las puertas de una nueva recesión. En este sentido, el Observatorio Cetelem Consumo España 2019 presentado este jueves refleja la moderación de los españoles a la hora de realizar sus compras este año, con un gasto medio que desciende el 7% con respecto al año anterior.

El comercio electrónico forma ya parte de los hábitos de consumo de los españoles. Muchas son las ventajas de realizar este tipo de compras como la comodidad de comprar desde casa, a cualquier hora del día y sin necesidad de realizar desplazamientos hasta el punto de venta. Así, tal y como refleja el Observatorio Cetelem e-Commerce 2019 elaborado el servicio de estudios de la compañía de crédito al consumo BNP Personal Finance España durante el presente ejercicio se ha incrementado un 10% el gasto en compras a través de dispositivos electrónicos en 2019 respecto al pasado ejercicio.

En un momento en el que el mercado de trabajo se empieza a recuperar de los estropicios provocados por la crisis económica, y en el que cada vez toma más importancia el tema de las pensiones de jubilación, el ahorro privado de las familias se encuentra en el centro de los estudios que apuntan a una tasa excesivamente reducida en comparación con el resto de países del entorno comunitario si se quiere mantener el poder adquisitivo de las personas ante eventuales crisis o en para la jubilación.

Según las conclusiones que arroja el Observatorio Consumo Cetelem Europa 2019 elaborado por el servicio de estudios de la compañía especializada en crédito al consumo, la mayoría de los españoles considera la apuesta por el consumo de productos locales como uno de los principales impulsores del empleo y de la actividad de la economía.

El segmento de las plataformas audiovisuales como Netflix y HBO es uno de los que más crecimiento ha experimentado en los últimos años dentro del medio televisivo online. De hecho, su incursión en España es una de las más potentes dentro entre los países de la Unión Europea y muestra de ello son los datos que arroja la última entrega del Observatorio Cetelem eCommerce 2019 a cerca del impacto de este nuevo medio entre los consumidores de nuestro país.

Las entidades españolas han recibido 987.437 solicitudes para acogerse tanto a la moratoria de préstamos legislativa aprobada por el Gobierno, como a la sectorial, ésta última puesta en marcha de forma voluntaria por las propias entidades. Del total de peticiones, la banca ya ha aprobado 787.921, es decir, casi el 80% del total. De este modo, el sector financiero español ha suspendido créditos por un valor conjunto de 32.900 millones de euros, lo que supone el 5% de la cartera de préstamos de la banca, según los datos aportados este jueves por el Banco de España.

El Gobierno aprobó este miércoles un Real Decreto-ley para definir las condiciones en que los bancos aplican la moratoria sectorial, es decir, la medida iniciada por las entidades acogidas a las dos principales patronales bancarias (AEB y CECA) para aliviar los efectos del coronavirus al margen de la sacada adelante por el Ejecutivo.

La banca española ya ha permitido a 636.488 clientes aplazar el pago de sus préstamos tanto a través de la moratoria del Gobierno como por la puesta en marcha por el sector de forma voluntaria. En total, estas operaciones suponen el aplazamientos de créditos por un valor de 13.725 millones.

La banca española ha recibido un total de 525.246 solicitudes de clientes para acogerse a la moratoria de créditos, tanto hipotecarios como personales, aprobada por el Gobierno el pasado mes de marzo. El total de peticiones llegadas a las entidades hasta el 30 de abril suma una cuantía total de préstamos en moratoria de 7.110 millones de euros, según los datos facilitados por el Banco de España este viernes.

Los datos adelantados por los principales bancos en las últimas dos semanas se confirman. En marzo, como consecuencia del parón derivado del coronavirus y el Estado de Alarma, la contratación de hipotecas por el conjunto del sector financiero se desplomó, al igual que la del crédito al consumo, mientras que la de empresas se disparó. Según los datos del Banco de España, el importe de financiación para la adquisición de viviendas se hundió en tasa interanual un 25,2%; para otros bienes cayó aún más, un 38%; y para proyectos empresariales avanzó un 39%.

Las entidades españolas, pero también las del resto de la zona euro, esperan una caída en la demanda de crédito por parte de las familias a la mayor caída observada, que tuvo lugar a partir de septiembre de 2008, cuando explotó la crisis financiera, según refleja la última Encuesta sobre Préstamos Bancarios publicada este martes por el Banco de España. Este descenso de la salud de préstamos se dará tanto en la demanda de hipotecas como de crédito al consumo por el empeoramiento de las perspectivas económicas por el coronavirus, que dejará más desempleo.

El Banco Santander reconoce que la demanda de hipotecas en España ha caído un 80% en las últimas semanas por la crisis sanitaria. El grupo hace la comparativa con los datos de febrero (aún sin estado de alarma por el coronavirus) frente a los del 20 de abril. En Portugal, la solicitud de préstamos inmobiliarios ha caído un 40%; en Reino Unido, hasta un 80%; en EEUU, un 65%; en Brasil, un 3%; y en Chile, un 12%. En total, la media global de solicitudes de hipotecas ha descendido un 60% en las últimas semanas.

Bankinter suma una nueva medida para ayudar a los clientes a afrontar los efectos del coronavirus. El banco permite a las personas en situación de ERTE y a los autónomos y empresarios que hayan visto cesada o disminuida su actividad rescatar de su plan de pensiones un importe similar al salario o a los ingresos netos que hayan dejado de percibir mientras se mantenga la situación de crisis del COVID-19. Estos, deberán justificar que su actividad o ingresos al menos ha caído un 40%.