El ahorro en planes de pensiones de empleo está sobre la mesa en España para complementar la pensión pública, el pilar básico que sustenta prácticamente la totalidad de la renta del pensionista. En Europa, además de los países nórdicos, existe un ejemplo modélico al que mirarse: Países Bajos acumula un patrimonio por valor del 213% de su PIB en fondos y planes de pensiones, y además destacan las aportaciones en el ámbito empresarial. En su sistema mixto destaca la aportación privada, aunque también tienen su propio reto desde la crisis de 2008.

En el mundo existen aquellas personas derrochadoras de dinero que viven al límite, están los más conservadores y luego los 'superahorradores'. En este último caso está Steve Adcock, quien ha sido capaz de guardar hasta el 70% de su salario para lograr la independencia financiera y el retiro anticipado cuando tenía 35 años. ¿Cómo lo hizo?

Cada país maneja su propio sistema de pensiones y establece una edad ordinaria de jubilación. Sin embargo, son muchas las personas que optan por jubilarse anticipadamente para acortar su historia de vida laboral y gozar de un descanso mientras reciben una cuantía según los años cotizados.

En la medida que trabajamos, paralelamente cotizamos para recibir una pensión que nos asegure nuestra vida en el retiro. Sin embargo, por estos días, hay una fuerte tendencia sobre independencia financiera, entre los 30 y 40 años, que, de alguna manera, arrimados a técnicas y fórmulas económicas de ahorro, logran anticipar su jubilación.

Al llegar al retiro de nuestra vida profesional, nos vemos en la tesitura de no saber lo que ocurrirá después de ese momento. Nos genera inquietud, y solo pensamos en aquellas garantías que nos puede dar la cotización de todos los años trabajados. Sin embargo, para un 'coach de jubilación' no todo se traduce en dinero, también hay otras preocupaciones fundamentales que llegan a esas alturas de la vida.

El ahorro privado en planes de pensiones está en horas bajas. El año pasado, los que forman parte del sistema individual registraron prestaciones netas por primera vez en la historia debido a un descenso del 40% en las aportaciones brutas, que Inverco vincula a la reducción en el límite máximo de aportación a estos vehículos deducible en el IRPF, que pasó de 8.000 a 2.000 euros en 2021. Pero su atractivo menguó aún más este año, con la decisión del Gobierno de bajar dicha cantidad hasta los 1.500 euros. El resultado es que los planes de pensiones del sistema individual vuelven a acumular prestaciones netas de 588 millones de euros este año, con datos hasta noviembre. Salvar el año depende, una vez más, de lo que suceda en diciembre, donde se necesitaría la entrada de al menos 470 millones para no firmar un peor año que el pasado.

De septiembre del año pasado hasta septiembre de este año, la bolsa europea perdió, por poner un ejemplo, un 19%. Y quien acudió a los bonos en busca de refugio se encontró con una caída de otro 20%, que es lo que bajó el precio de una cesta de bonos mundiales en el mismo periodo, según los índices de Bloomberg y Barclays. En este complicado mercado, uno de los más difíciles de gestionar de las últimas décadas, marcado por la invasión de Rusia a Ucrania y el regreso de la inflación, ninguno de los 20 mayores planes de empresa logró esquivar las pérdidas en el plazo de un año, según los últimos datos disponibles de Inverco, a cierre de septiembre. Hay que tener en cuenta que cada producto aplica una estrategia diferente, supervisada por el comité de control del plan de pensiones de cada empresa.

El patrimonio de los españoles en el segundo y tercer pilar del sistema de pensiones (es decir, en planes de empleo y planes de pensiones del sistema individual) se ha reducido en unos 4.000 millones en los dos años en los que el Gobierno ha quitado atractivo a los individuales, con el pretexto de impulsar a los de empleo, al recortar en dos ocasiones el límite deducible con las aportaciones a los planes de pensiones del sistema individual.

Tanner Firl, de 29 años, y su esposa, Isabel, confiesan ser "alérgicos" a gastar dinero en cualquier cosa que no vean como una "necesidad", una actitud compartida que influye en la estrategia financiera de la pareja que sigue el método o movimiento 'FIRE' (Financial Independence Retire Early).

Da la sensación de que llevamos mucho tiempo hablando del futuro de las pensiones, tal vez más de una década, pero no cabe duda de que la nueva Ley de Regulación de los Planes y Fondos de Pensiones, recientemente aprobada, ha establecido un momento clave en el impulso de planes complementarios a las prestaciones de la Seguridad Social en las empresas. Trabajar para que estas soluciones sean una realidad en todas las organizaciones de España es labor de todos, pero lo que está claro es que el futuro es ahora y su construcción empieza hoy.

El 61% de los empleados españoles cree que debería ser obligatorio para las empresas el hecho de ofrecer productos para complementar la pensión pública de jubilación, algo que ya es una realidad en algunos países de la Unión Europea en los que la pensión pública tiene menos peso y la tasa de sustitución es menor. Esta es una de las conclusiones del Tercer Barómetro de Previsión Social para la jubilación de Nationale-Nederlanden Employee Benefits, un estudio sociológico elaborado por 40dB y que parte de 1000 encuestas realizadas a empleados con contrato indefinido en empresas ubicadas en España y a responsables de Recursos Humanos de 394 empresas.

Traspasar un plan de pensiones consiste en movilizar el total de las aportaciones realizadas, junto con los rendimientos obtenidos hasta ese momento, de un plan a otro, transfiriendo también los derechos consolidados. El valor de estos derechos se calcula en función del número de participaciones que se posea en el plan de pensiones y del valor liquidativo del mismo. Estos derechos mantienen siempre la antigüedad de la aportación inicial a todos los efectos.

La falsa gestión activa (o, lo que es lo mismo, el cobro de comisiones más elevadas bajo el pretexto de que el gestor es capaz de aportar valor añadido frente al mercado sin que así sea) también existe en los planes de pensiones.

Analizando detenidamente el mapamundi de la 12ª edición del Índice Global de Pensiones publicado por el Instituto Mercer CFA, observo un panorama desolador en los sistemas públicos de pensiones en varios países.

Los planes de pensiones privados han cerrado 2021 con más volumen de prestaciones que entradas brutas de dinero, lo que deja un saldo neto negativo, un hecho que se produce por primera vez en la historia de este producto destinado al ahorro para la jubilación y que muestra claramente las consecuencias de la rebaja al límite de aportaciones máximas a los planes de pensiones individuales, que pasaron 8.000 a 2.000 euros (a partir de este año bajarán a 1.500 euros).