Los depósitos bancarios tradicionales bajan sus intereses, las alternativas digitales de plazo fijo consolidan su rentabilidad

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Autor: Redacción de Servicios de comparación financiera

Actualizado: 10 de mayo de 2024, 02:10

El mercado de la renta fija ha vivido un periodo de gran dinamismo desde que el Banco Central Europeo (BCE) comenzase a subir los tipos de interés en julio de 2022. Ese incremento del precio del dinero, motivado por la inflación que experimentaba en aquel momento la Unión Europea, ha hecho que durante el último año y medio, y particularmente desde el otoño de 2023, productos como los depósitos a plazo fijo, las cuentas de ahorro o las cuentas remuneradas aumentasen los beneficios que ofrecían a sus titulares.

Sin embargo, ese periodo de bonanza para los clientes de estos productos de renta fija puede estar tocando su fin. Ante la recuperación económica de la Unión Europea, reflejada particularmente en el descenso de la inflación, el BCE está estudiando bajar los tipos de interés en los próximos meses y muchos analistas señalan que esto se producirá más pronto que tarde, incluso antes de que termine el verano de 2024. De ser así, el precio del dinero se reduciría y, por lo tanto, la remuneración que ofrecen estos instrumentos bajaría.

De hecho, en algunos casos no hay que hablar en condicional ni conjugar el futuro, puesto que ya hay bancos que han empezado a reducir los intereses que ofrecen en sus productos de renta fija ante la más que previsible bajada de los tipos de interés. Tanto es así que, según datos del Banco de España, el interés medio de los depósitos a plazo fijo en febrero (último mes del que se tienen datos) en nuestro país bajó hasta el 2,38% desde el 2,42% de enero o del 2,58% de diciembre de 2023.

Las entidades que más se han adelantado a esa previsible reducción de los tipos de interés son las tradicionales, que en algunos casos llegaron a ofrecer hace unos meses rentabilidades de más del 4% TAE en sus depósitos a plazo fijo y ahora han disminuido la remuneración de esos mismos productos hasta cifras cercanas al 3,5% TAE.

Así pues, cabe preguntarse, ¿sigue siendo un buen momento para apostar por los productos de renta fija en España? La respuesta es sí, si sabemos dónde buscar. Porque en la actualidad sigue habiendo un buen número de instrumentos de esta naturaleza con intereses altos que no sólo mantienen sus elevadas cifras, sino que las han mejorado recientemente. Y, además, en muchas ocasiones ofrecen más flexibilidad con menos vinculaciones y requisitos.

Las mejores alternativas en este sentido se encuentran en las entidades digitales, que por el momento siguen ofreciendo depósitos a plazo fijo, cuentas remuneradas y cuentas de ahorro más competitivas que las de los bancos tradicionales. Por lo tanto, quienes estén buscando productos de renta fija que mantengan intereses elevados, pueden encontrar lo que buscan en empresas como brókers y neobancos.

Freedom24, una buena alternativa a los depósitos bancarios del momento

De todas las alternativas de entidades digitales que hemos rastreado en el mercado, una de las que mejores condiciones ofrece en la actualidad es la del bróker Freedom24, tanto en términos de rentabilidad como de flexibilidad. Esta plataforma dispone de dos productos de ahorro, una cuenta remunerada y un depósito a plazo fijo, que son lo más destacado del momento.

Su cuenta remunerada se denomina Cuenta-D y ofrece una rentabilidad de hasta el 3,89% TAE en euros y hasta el 5,31% TAE en dólares. Lo más llamativo de este producto es que cambia a diario sus intereses para reflejar los tipos actuales del mercado tomando como referencia el euríbor, en el caso de los saldos en euros, o los tipos flotantes SOFR, para dólares. Esto hace que sus beneficios estén siempre vinculados al precio real del dinero, de tal manera que sus usuarios se pueden beneficiar inmediatamente de las fluctuaciones de ese valor.

Otra ventaja de la Cuenta-D es que paga los intereses a diario, por lo que sus usuarios pueden conseguir ingresos pasivos todos los días, que puede retirar en cualquier momento sin ningún tipo de límite. Para poder empezar a generar beneficios es necesario que el cliente ingrese al menos 150 euros o dólares en su perfil de Freedom24. Este producto no tiene saldo máximo remunerado, por lo que se puede ingresar cualquier cantidad a partir de 150 euros para obtener intereses con ella.

La cuenta remunerada de Freedom24 se abre automáticamente cuando un usuario se da de alta en el bróker. Para empezar a generar beneficios lo único que debe hacer su titular es traspasar al menos 150 euros o dólares desde su perfil principal a la Cuenta-D, una operación que es completamente gratuita en ambos sentidos.

Cuenta D Freedom 24

Freedom24 cuenta ahorro

Sin Comisiones

  • Depósito en €: rentabilidad del 3,89%
  • Depósito en $: rentabilidad del 5,31%
  • Retirada de dinero en cualquier momento
  • Rentabilidad diaria
  • Sin importe máximo

Con Freedom 24 puedes obtener rentabilidad al abrir una cuenta y hacer un depósito mínimo de 150 €. Esta cuenta no tiene coste de mantenimiento, por lo que la rentabilidad no se destina a este pago.

En lo que se refiere a sus depósitos a plazo fijo, Freedom24 los denomina planes de ahorro a largo plazo y se pueden contratar por periodos de tres, seis o 12 meses. Este producto es de los más destacados de su segmento en este momento porque llega a ofrecer hasta un 6,42% TAE en euros y hasta un 8,76% TAE en dólares, uno de los intereses más altos para estos instrumentos en la actualidad.

La cifra exacta de los intereses se establece en el momento en el que se abre el depósito a plazo fijo tomando como referencia el euríbor, en el caso de los saldos en euros, o los SOFR, para dólares, y se mantienen sin cambios durante toda la vida del producto. El pago de la rentabilidad generada se realiza al vencimiento. Una ventaja destacada más de estos planes de ahorro a largo plazo de Freedom24 es que, en caso de que el usuario tenga que cancelarlos de forma anticipada, no tendrá que pagar penalización alguna. Eso sí, tampoco obtendrá beneficios, recuperará exclusivamente el capital que colocó en un primer momento.

Para abrir uno de los depósitos a plazo fijo de Freedom24 es necesario que el usuario deposite en ellos al menos 1.000 euros o dólares.  Otra de sus ventajas es que no tiene saldo máximo remunerado, por lo que el cliente puede colocar en ellos todo el dinero que desee para obtener ingresos pasivos. Además, para saldos de más de 100.000 euros o dólares, el bróker ofrece intereses aún más altos.

Para abrir un plan de ahorro a largo plazo de Freedom24 sí es necesaria la acción del usuario, pues en este caso no es posible contratarlo automáticamente como ocurre con la Cuenta-D. Para ello, el cliente tendrá que dirigirse al menú del bróker (una vez se haya dado de alta en la plataforma), seleccionar la opción “Órdenes no comerciales” y luego “Colocación de dinero a largo plazo”. Una vez hecho esto, aparecerá una ventana en la que el interesado podrá elegir la divisa del depósito, la cantidad y su plazo. Aquí se podrá comprobar la rentabilidad final que ofrecerá el producto. Si todo está en orden, tan sólo es necesario darle al botón de confirmar para abrir el plan de ahorro.

Depósito Freedom24

(3, 6 o 12 meses)

Importe

Desde 1.000€

Rentabilidad

6,42% en euros

Periodo

Desde 3 meses
  • Interés variable actualizado según LIBOR
    • 6,42% anual en euros
    • 8,76% anual en dólares
  • Retira el dinero de forma anticipada sin penalizaciones sobre el depósito inicial
  • Pago al vencimiento

¿Cómo aprovechar completamente los productos de renta fija de Freedom24?

Los productos de renta fija de Freedom24 son los más destacados de este segmento en la actualidad, por eso nos hemos centrado en su análisis en el presente artículo. Pero, como hemos visto, sus intereses en euros están vinculados al euríbor, un índice que, a su vez, depende en gran medida de los tipos de interés del Banco Central Europeo. Esto quiere decir que cuando el BCE decida bajarlos, una medida que, como ya comentamos, se llevará a cabo más pronto que tarde en lo que queda de 2024, la rentabilidad de los instrumentos de este bróker se reducirá.

La buena noticia es que esa bajada todavía no se ha producido, y los usuarios que sean rápidos aún pueden aprovecharse completamente de la gran rentabilidad que ofrecen los productos de Freedom24, en especial de la de sus depósitos a plazo fijo.

Las cuentas remuneradas D vinculan sus intereses diarios al euríbor, por lo que si se abren ya aún se podrá disfrutar de sus altos beneficios hasta que el BCE decida bajar sus tipos. Pero con los depósitos a plazo fijo de Freedom24 es posible alargar mucho más esa rentabilidad, puesto que el porcentaje de sus intereses se fija en el momento de la apertura y se mantiene durante toda la vida del instrumento.

Esto último quiere decir que si el usuario contrata ahora un plan de ahorro a largo plazo de Freedom24 a 12 meses, el bróker puede llegar a ofrecerle hasta un 6,42% TAE hasta la primavera de 2025 aunque el Banco Central Europeo decida bajar los tipos este verano y, en consecuencia, el euríbor se reduzca a partir de ese momento.

De esta forma, si se quiere aprovechar completamente todas las ventajas que ofrece Freedom24 en sus productos de ahorro, este es el mejor momento para hacerlo, en especial con sus depósitos a plazo fijo.

Los mejores depósitos a plazo fijo: ¿qué se ha tenido en cuenta?

  • Rentabilidad (20%): pago ofrecido por el dinero depositado
  • Plazo (20%): tiempo de duración del depósito
  • Importe (15%): límite mínimo y máximo a remunerar
  • Otros servicios (45%): beneficios, fiabilidad, penalizaciones, fondo de garantía, etc.

    Hemos estudiado los productos disponibles en el mercado con el fin de crear un listado que ofrezca a los usuarios información directa y fácil de comparar para que puedan encontrar el producto ideal. Para hacerlo, nos hemos centrado en las características que pensamos que el cliente valorará más y, siempre bajo nuestro criterio, hemos clasificado los productos de la manera que el usuario pueda encontrar primero el que más características positivas reúne.

    Antes de elegir un producto no se debe olvidar que la decisión final depende del usuario y que esta debe tomarse teniendo en cuenta sus necesidades y los factores que sean importantes para cada uno de ellos.

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