Banca y finanzas

Los bancos españoles ganaron un 1% menos hasta junio por el aumento de las provisiones

Oficina del Banco Santander. Foto: archivo

Servicios financieros e inmobiliarios

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Los bancos españoles cerraron el primer semestre del año con un beneficio neto de 9.712 millones de euros, lo que supone un descenso del 1,15% respecto al mismo periodo del año anterior, según los datos publicados hoy por la Asociación Española de Banca (AEB). Este descenso está provocado por el aumento de las provisiones ante la subida de la morosidad. En EEUU, el beneficio conjunto del sector fue de 5.000 millones de dólares en el segundo trimestre.

El mayor esfuerzo en dotaciones por insolvencias y provisiones realizado durante este semestre, junto a los menores resultados no recurrentes, han motivado que el beneficio consolidado de la primera mitad del ejercicio sea ligeramente inferior al de una año antes y la rentabilidad de la actividad ordinaria sobre activos totales medios pase a ser del 1,14%, frente al 1,25% de junio de 2007.

Los márgenes de la cuenta muestran, por el contrario, aumentos de más del 10%. En concreto, el margen de intermediación alcanzó los 18.045 millones de euros, un 16,45% más; el margen ordinario alcanzó los 31.763 millones, un 12,35% más, y el de explotación, 18.548 millones de euros, un 15,23% más.

La patronal señaló que "esta mejoría es íntegramente absorbida" por las mayores provisiones por insolvencias de créditos (aumentaron un 62%) y por los menores beneficios extraordinarios, que representaron 574 millones de euros menos por el descenso en ventas de inmuebles y participaciones.

Préstamos y depósitos

Los créditos al cliente alcanzaron los 805.503 millones de euros de saldo hasta junio, con un crecimiento del 11,5%, mientras que la morosidad a otros sectores residentes fue del 1,28%, con unos fondos constituidos que representan el 154% de los créditos dudosos.

Los créditos superan ya 1,2 billones de euros de saldo y mantienen un ritmo de crecimiento anual del 7,5%, con una morosidad estimada es del 1,4% y con unos fondos de cobertura constituidos que suponen el 140% de los créditos dudosos.

Por su parte, los depósitos de clientes crecieron un 7,4%, mientras que el patrimonio neto consolidado, 108.027 millones de euros a 30 de junio, creció un 12%.

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comentariosforum16

Laura
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Creo que antes de final de año se les empezará a ver el culo a más de un banco/caja. Me parece muy sospechoso el intento de convencer a la gente de la calle que nuestros bancos son los mejores del mundo... los mejor preparados.. y bla bla bla. Paseando por la calle veo que las sucursales pegan en los cristales, carteles improvisados de fondos a un mes o pocos meses dando un %TAE de rentabilidad por encima del euribor. No lanzan ni siquiera campañas publicitarias estudiadas, se trata de una forma desesperada de intentar obtener liquidez de los pequeños inversores..... He oido rumores de cajas que falsean el porcentaje real de morosidad que tienen, ya se sabe que los datos oficiales en ocasiones "se maquillan un poquito" y que pueden estar rondando el 4% real de morosidad.... sin contar lo que se les viene encima. Además, si en algún sitio existen subprime es en España... y no es más que hipotecas concedidas a gente que dudosamente las puede pagar.... (hipotecas del 120% a 50 años a gente con trabajos temporales son Subrime como la copa de un pino, lo pinten o les llamen como quieran). Conozco una chica que trabaja en un banco y me ha comentado que si supiesemos la cantidad de gente que vive a mes vencido tirando de VISA y que ha dejado de pagar alguna mensualidad de su hipoteca se nos pondrían los pelos como escarpias..... Recuerdo el caso del banco americano Bearn&Stearns dónde los directivos del banco negaban la rotunda de la crisis cuando sus trabajadores empezaron a verles las orejas al lobo, y por confiar en ellos perdieron todos los ahorros de su vida.

Yo voy a dejar mis ahorros fuera de las cajas/bancos nacionales, sintiéndolo mucho, excepto un par de bancos que su negocio esta mayoritariamente fuera de españa... yo en ningún otro dejaría ni un céntimo.

¿Os imaginais el impacto que podría tener una noticia de quiebra de un banco/caja español en la gente? ¿y el efecto dominó que supondría? Están intentando evitarlo a toda costa, incluso con mentiras y tapaderas.... y creo que tienen apoyo de gente del gobierno que hace la vista gorda.

Esta es mi humilde opinión

Puntuación 4
#1
GUARDILLA
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LAURA HIJA VETE A TOMAR POR SACO TAMBIEN FUERA DE ESPAÑA CON TU DINERO O SIN EL. Gente como tu SOBRA. Eres una ceniza,cetrina y malintencionada. Te atreves a acusar porque una amiga o conocida dice que si en su Caja esto o en su Caja lo otro. Lo que tenias que haber hecho es denunciar a tu amiga, si previa consulta con ese Banco, lo que ella decia no era cierto(que será lo más problable) y no decir nada INSENSATEZ como dices. Mejor vete a la Luna,allí solita nadie te afectara. A y llevate tu dinero contigo no sea que te lo quiten. nO TIENES NI PUÑETERA IDEA DE LO QUE DICES.

Puntuación -10
#2
Laura
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Para GUARDILLA:

No te ofendas no pretendo ser ceniza, tengo derecho a desconfiar, mi amiga ve el volumen de embargos, e impagos, devoluciones de recibos que ve dia a dia, este rumor de que la cifra de morosos es mas elevada en realidad no es nueva, hay noticias anteriores que han explicado como los bancos crean nuevos productos financieros con la deuda asumida de hipotecas. No deseo en absoluto que quiebre ningún banco ni caja español, antes se buscarían otras soluciones tal y como ya se ha hecho en otros paises... pero pensar que estan en su mejor momento es una ilusión, tanto como pensar que las casas nunca iban a bajar de precio, o que un banco nunca puede quebrar. Hay entidades bancarias muy afectadas por la crisis del ladrillo y las hipotecas basura en España. Los comentarios de la crisis y de impagos, no son sólo los que me ha contado mi amiga... si sales a la calle y hablas con la gente te contarán cual es la realidad. Para optimistas en esta situación ya tenemos a ZP, yo prefiero REALISMO Y SOLUCIONES, y si alguien tiene que perder en esto, que sean los constructores promotores y bancos que han roto la baraja por avaricia y no el pobre tonto de siempre que lo enganchan con la hipoteca o con la pérdida de sus ahorros.

Puntuación 9
#3
Josema
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Apoyo a LAURA.

Es posible que se pase de prudente, pero eso siempre es mejor que lo contrario y al final quedar de tonto y con menos dinero. Ah! y su educación al escribir contrasta con la falta de ella de su oponente.

Por mi parte yo diría que tampoco los fallos en hipotecas de los bancos de aquí pueden compararse con las subprime, pues en éstas las propiedades no merecen la pena ser rescatadas (p.e. casas ruinosas en barrios marginales. Aquí quizá los bancos tengan que quedarse con pisos y éstos bajen de valor, pero siguen valiendo algo. Eso no quita para que desinflada la especulación del ladrillo los bancos las vayan a pasar bastante mal, ya se verá cuanto.

Puntuación 5
#4
CHEBAS
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las cosas se explican con educacion..... y se responden con educación..... gracias laura. Las opiniones se pueden rebatir para eso esta el apartado DEJA TU COMENTARIO.

Puntuación 4
#5
Amo a Laura
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A pesar de que sea tan cortita,

que su fuente de información

sea su amiga en la peluqueria.....

...YO AMO A LAURA

Puntuación -3
#6
carlos
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estoy totálmente de acuerdo con Guardilla.Laura eres una cobarde y punto como son las mujeres.Que si te han dicho que si te han dejado de decir que si has oído que si otra maruja te ha dicho que bla bla bla...

Oye marujilla,de los bancons extranjeros te diré que el ex número 1 del mundo CITIGROUP,las está pasando canutas...(Dios mío con estas pardillas "trabaja" el mercado....ah y las ofertas TAE...son eso como dices a 3 6 meses etc...que te calculen el Tae a 1 año y verás que no hay chollo si no cazaidiotas como tú)...que vergüenza...ya me gustaría saber con que "BANCO EXTRANJERO" está trabajando la laurita...seguro que es uno e los más pringaos¡¡¡¡ jajajja ah lauraaaaa recuerdaaaaaaa siempreeeee te quedaráaa el colchónnnnnnn jajajajajjajaja

Puntuación -6
#7
carlos
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además es que es mala la tía¡(como son las mujeres vaya) (que si el gobierno de inútiles este está ocultando que si uff) si y el evión también lo derribó el ZP de un pedo¡¡jajajaja soltando calumnias a diestro y siniestro la tía y encima hay foreros que la apoyan que si críticas con educación que si patatín PERO USTEDES SABEN QUE ESTA DICIENDO ESTA IMPRESENTABLE???que aprenda ella a tener educación(que a más de un banco se le va empezar a ver el culo comiemza "muy educadamente" su comentario.... y a no soltar bulos deese calibre¡por favor... más seriedad¡

Puntuación -8
#8
lolazo
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Para Laura:

1)Analizas la situación actual de las entidades financieras españolas basandote en comentarios de la calle, bares, tiendas,....una amiga que trabaja en una caja....etc...Todas ellas son fuentes de información fidedignas y fiables. Vamos que repites y te crees todas las sandeces financieras que vas escuchando de la gente a tu alrededor.Vamos es para darte un premio a la capacidad de análisis.

2)Dices que la gente vive de la VISA. Vamos a ver Laura, la VISA existe desde hace 30 años(no es algo de ahora) y toda la vida se ha utilizado sin mayor problema. Además, el tener una tarjeta VISA no presupone que la tarjeta sea de crédito, algo que no se le da a todo el mundo, salvo que tenga unos ingresos mensuales recurrentes. Informate sobre la diferencia entre las tarjetas VISA de débito y crédito, porque veo que no lo tienes claro.

3)Ninguna caja o banco puede falsear sus datos de morosidad, porque están regulados por el Banco de España y bajo la supervision permanente del mismo. Por otra parte, esa famosa tasa de morosidad de la que hablas y seguro te has enterado que existe hace dos dias, TODA LA VIDA HA EXISTIDO EN LOS BANCOS Y CAJAS.

4)Que la gente deje de pagar un mes la cuota de la hipoteca o préstamo, no significa que ese préstamo entre en morosidad. Existe una normativa regulada por Basilea II y Banco España sobre este tema. Entérate de que va porque veo que estás pez ambien en esto.

5)Dices que sacas el dinero de los bancos y cajas españoles, y lo llevas a uno extranjero porque es mas seguro...jajajajaja Me extrañaria que estuvieses bien informada sobre ese banco extranjero donde has depositado tu dinero cuando desconoces la situación de los bancos de tu pais. Solo decirte que los bancos españoles son los unicos a nivel europeo y mundial que han evitado la crisis subprime americana, y los que mas beneficios tienen.De hecho este año se ha aumentado el beneficio con respecto al 2007 en las grandes entidades españolas.

¿Hablamos de liquidez? Los bancos y cajas españoles estan comprando bancos americanos y europeos(con dinero fresco).¿Como compran si no tienen liquidez?

Vamos me da la risa que con los conocimientos que demuestras te atrevas a analizar la situación de los bancos españoles tan a la ligera.

Y como se te ve el plumero, se nota a la primera que te gusta mucho el fresh-banking ¿verdad?

Pues ten cuidado no vaya a convertirse el fresh-banking en where-is-my-money-banking y te salga el tiro por la culata.

Puntuación -6
#9
tormento
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Soy un autonomo con un pequeño negocio desde hace casi 20 años. Llevo trabajando con el mismo banco desde entonces. Conozco al director tanto por la relación con mi negocio como personalmente (estudiamos juntos).

Y los comentarios que ha hecho Laura, sin llegar a ser alarmistas esta en lo cierto. El director, al cual le doy toda la credibilidad tanto por su puesto como por su amistad desde la infancia me lo avisaba desde hace muchos años. Se estaba dando mucho prestamos sin la debida seguridad, sobre todo a promotores, y las familias se estaban endeudando excesivamente.

También es cierto que los bancos tienen suficientes provisiones por la morosidad, pero realmente ni ellos mismos saben hasta donde puede llegar.

El tema está bastante complicado porque entre las mismas entidades de crédito no se prestan dinero. No se fían las unas de las otras, y eso hace que haya falta de liquidez en el mercado.

De todos modos siempre dice que es prácticamente imposible que un banco vaya a la quiebra actualmente, y si fuera una caja pequeña muy expuesta al sector inmobiliario, sería comprada por otra o bien intervenida.

Concluyendo, Laura ha dicho algo que realmente está pasando pero que es muy dificil que la sangre llegue al rio.

Puntuación 4
#10
Iñaki
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A ver lolazo además de ignorante eres un maleducado, como carlos y guardilla. Os asoma el carne del PSOE por todas partes y apestáis a demagogia barata.

Podría rebatir cada tontería que habéis dicho con enorme facilidad (que si los bancos españoles compran otros americanos y europeos porque tienen liquidez ...) pero sería una pérdida de tiempo porque no hay peor ciego que el que no quiere ver.

La situación es enormemmente delicada en España, el superávirt presupuestario se ha convertido en déficit antes de que el Gobierno pudiera decir esta boca es mía. Mientras países organizados como Alemania han aprovechado para reducir su tasa de desempleo a niveles mínimos en 16 años , nosotros estamos en máximos y subiendo. De los 3 pilares del "milagro español" de los últimos 15 años, la construcción está hundida y el consumo cayendo en picado, del sector servicios basta el dato de la caída de un 8% del turismo en julio (algo que no se daba hace décadas).

En cuanto a los bancos, basta con informarte que los españoles han triplicado en lo que va de año las peticiones de capital al BCE con respecto al año pasado (si no estuviesen afectados por la morosidad y las hipotecas ninja no lo habrían hecho). Una caja ha tenido que salir a bolsa para conseguir liquidez (hecho anómalo donde los haya). El Santander, buque insignia de la banca española ostenta el dudoso record de ser el banco que más financiación ha solicitado a Frankfurt (sede del BCE), y ya lleva al menos 3 emisiones de deuda y se ha visto obligado a vender todo su patrimonio para convertirse en alquilado (y no me vengáis con que ha sido una jugada magistral porque si fuera así todos venderíamos nuestra casa a alguna promotora para después seguir viviendo allí de alquilados. Además ¿por qué no le han seguido el resto de bancos y cajas españoles? ¿Por qué no lo han hecho otros bancos europeos y norteamericanos?...)

La población española está endeudada hasta las cachas, y el país también (tenemos el record de porcentaje de deuda externa entre países de primer orden), y lo peor es que el 70% del PIB español está financiado por capital extranjero, por lo que si ellos tienen problemas nosotros estamos jodidos.

En resumen, que si hay alarmismo entre la población espñola es más que justificado, y estamos en unos momentos en los que el que reduzca sus gastos fuertemente ahora puede encontrar magníficas oportunidades dentro de un año o dos, cuando los insensatos tengan que vender hasta las bragas que llevan para poder vivir.

Puntuación 5
#11
Rafa
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Totalmente de acuerdo con Iñaki, la situacion de los bancos/cajas españolas no es para echar cohetes.

En terminos de liquidez andan bastante justas. Ya no tienen acceso a mercados institucionales en condiciones competitivas y estan recurriendo al BCE en masa. Por cierto que el BCE ha dejado caer que tiene planes para limitar el acceso a este tipo de financiacion. Aun no hay nada concreto pero puede tener un efecto muy negativo sobre las entidades que mas recurren a repos como via de financiacion, que ademas resultan ser las mas justas de liquidez.

En terminos de capitalización, creo que en general estan (salvo alguna excepcion) reativamente bien posicionados. La acumulación de reservas les ha dado un cierto colchon, aunque no ilimitado. El problema es si la situación empeora y se va comiendo ese colchon porque las alternativas para levantar capital son mas bien limitadas y poco atractivas.

Respecto a los fallidos…estan aumentando muchisimo, pero tambien es cierto que partimos de niveles historicamente bajos y se han acumulado muchas provisiones genericas. Si el empleo aguanta (que no lo tengo muy claro), no creo que nos vayamos a niveles problematicos, al menos en primera vivienda. Otra cosa son los creditos al consumo, ahí si espero un fuerte aumento de impagados y puede hacer daño a algunas cajas que se han expandido muy agresivamente en este segmento.

No estoy de acuerdo sin embargo con los comentarios sobre el Santander. Apenas tienen 500mn en repos con el BCE. Si es cierto que han transformado muchos activos en balance para que sean elegibles como repo, pero no los estan usando, o al menos de momento. Respecto a las emisiones de deuda, si, han hecho tres, pero eso no es nada para su tamaño de balance, y lo que es mas importante, demuestra que tiene acceso a financiacion mayorista, cosa que no todas las entidades tienen. Respecto a la venta de activos inmobiliarios, me parecio una operación extraordinaria, en el mismisimo pico del mercado inmobiliario.

Puntuación -1
#12
Elena
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Rafa, tu información acerca del Santander no es todo lo exacta que debiera.

Trabajo para el Banco de España, y no puedo hacer pública cierta información acerca de este banco, pero la financiación a la que ha recurrido el Santander a través de diferentes instrumentos del BCE (no solo repos, también subastas quincenales, y otras operaciones similares) es mucho más alta de la que tú citas.

Tampoco puedo estar de acuerdo en cuanto a que la operación de venta de patrimonio inmobiliario se hiciese en el momento álgido del mercado (éste tuvo lugar un par de años antes). Coincido con la visión de Iñaki en que el banco del Sr. Botín estaba seco de liquidez y vendió lo único que le quedaba, pues su proceso de externalización de servicios les ha llevado a centrarse en exceso en el negocio bancario (esto sería bueno si no fuese por la enorme dependencia que se tiene de aegntes externos).

Estudiando el informe que nos remitieron explicando la operación, y teniendo en cuenta el coste del alquiler de todas las sucursales y, especialmente, las instalaciones de Boadilla, en poco tiempo habrá gastado todo lo que ingresó y ya no tendrá patrimonio que vender. Es como en la película de los hermanos Marx, llegaba un momento en el que no quedaba tren porque lo habían utilizado como combustible para la locomotora.

No obstante, es un placer leer comentarios como el tuyo y el de Iñaki a diferencia de los que han escrito los asnos de la primera página.

Las personas dialogan y discrepan, los jumentos lanzan coces.

Puntuación 3
#13
Carlos Cava
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Como analista de Bolsa española tengo la obligación de seguir muy de cerca el sector bancario, porque para desgracia de la economía española es el má fuerte en nuestro pais.

Y digo desgracia porque es un sector que no aporta riqueza a la economía de un país. Suiza es el paraiso de los bancos y ¿qué lugar ocupa en el ranking mundial de países poderosos?.

Si analizan a las grandes potencias mundiales, los integrantes del G-8 más los emergentes de primer nivel (CHINA, INDIA, BRASIL) descubrirán una enorme variedad en su tejido empresarial. Encontramos potentes industrias en todos ellos (¿y en España?).

Fíjense en las 35 empresas más importantes de nuesrro país: tenemos 6 bancos, 8 empresas de construcción y alrededor de 10 relacionadas con las materias primas y la energía. El resto salvo telefónica son empresas muy pequeñas y poco significativas.

Con la crisis del sector inmobiliario ¿quién va a tirar del carro en España? ¿la industria? ¿qué industria?.

Los bancos, repito, no generan riqueza, se aprovechan de ella, son las sanguijuelas del capitalismo.

En cuanto a los comentarios que he leído de Iñaki, Rafa y Elena me han hecho sonreir sus referencias al banco amigo, el santander.

Creo que Iñaki y Elena disponen de información más fidedigna que Rafa, y sus argumentos obviamente son más lógicos. No obstante, me viene a la memoria una de las últimas Juntas de Accionistas del Banco Santander en las que se le preguntó a Don Emilio si había realizado alguna vez alguna operación de la que se arrepintiese profundamente, y reconoció que la compra del portal argentino Patagón era su peor pesadilla. Hasta aquel momento sus acólitos y pelotas habían defendido esta operación con argumentos de todo tipo.

No citó sin embargo, otras terribles operaciones como la de madritel, retevisión ... y es que exceptuando sus adquisiciones de bancos el Sr. Botín ha demostrado un bajo nivel de conocimiento de la economía fuera del sector finaciero. De ahí la pobrísima cartera industrial del Santander, en la que sólo destacaban su participación en Telefónica y Cepsa.

Creo como Elena e Iñaki, que el tiempo dará la razón a los que opinamos que la venta urgente de su patrimonio inmobiliario obedeció a una necesidad imperiosa de conseguir liquidez y no a una estrategia ganadora como defienden sus acólitos.

Puntuación 2
#14
Lucas
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Si quieren conocer cómo es el estado real de los bancos, no se fíen de analistas y personas vinculadas a estas empresas. Saquen sus propias conclusiones de situaciones reales. Por ejemplo, en este mismo periódico hoy se publica la noticia de una pareja que obtuvo un piso de protección, pero lo van a perder a pesar de tener contrato fijo y ganar más de 3000 € entre los dos (el crédito ascendería a 1200 € al mes). Si esta pareja con una economía sólida no encuentra financiación en 15 bancos que han visitado según el artículo, ¿qué pueden esperar los miles de familias con ingresos inferiores y, en muchos casos, con contrataciones por obra o temporales?.

En otro artículo de este periódico, un concesionario de coches ha cerrado en madrid porque a pesar de las facilidades y rebajas que ofrecía no ha podido vender ni un coche en los 6 primeros meses del año debido a que los bancos no conceden apenas créditos al consumo.

Noticias como estas dejan patente que las entidades financieras españolas están en condiciones tan pésimas como las del resto de países europeos y americanos. Aquí no se las ha llamado subprime pero también se han concedido hipotecas a personas sin garantía de ingresos en el futuro, por lo que ahora se teme una oleada de impagos.

En todas partes cuecen habas, y españa nunca ha sido una excepción para lo malo (véanse cifras de paro, inflación, deuda externa, etc...)

Puntuación 1
#15
Berta
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Gracias Lucas, seguiré tu consejo.

Por cierto en otro artículo de este periódico, un cachondo está recomendando hacer un album con los recortes de periódicos sobre noticias de records negativos obtenidos por el actual gobierno en materia económica.

Lo peor de todo es que he ojeado la prensa de la oficina (tenemos periódicos de hace unas semanas) y no podéis imaginar la cantidad de datos horripilantes que aparecen.

Al final no va a ser mala idea lo del album.

Puntuación 0
#16