Cómo sortear los obstáculos al pedir un crédito para montar su empresa

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El dinero llega hasta donde llega y... el de los bancos también. En los últimos meses, el endurecimiento en las concesiones y las condiciones de créditos no sólo afecta a las grandes inmobiliarias; el efecto dominó ha hecho que estas condiciones afecten también a la pequeña y mediana empresa y a los emprendedores.

La Confederación de Jóvenes Empresarios ya avisaba a principios de año de la que se avecinaba. Entonces aseguraba que cerca del 73 por ciento de los créditos solicitados se habían rechazado en el último medio año. ¿El importe solicitado? Entre 10.000 y 100.000 euros.

El 45 por ciento de las peticiones eran para comprar un local y el resto para contratación o expansión nacional o internacional. Las razones para el no son -para casi seis de cada diez demandantes de préstamos- el miedo por la situación financiera, mientras que para el otro 40 por ciento la causa es la apuesta que los bancos han hecho por las promociones inmobiliarias.

Sin embargo, las puertas de los bancos y entidades de crédito siguen abiertas. Sólo es cuestión de saber cómo pedirlo y qué tener en cuenta. A simple vista, todos son iguales, pero los pequeños detalles pueden ser importantes en un futuro...

Todo tiene letra pequeña, puede estar en una hoja aparte o bien a final de página, pero siempre existe. Cuotas, plazo de amortización y tipo de interés son esenciales a la hora de pedir un crédito, deben adaptarse a nuestras condiciones y a las de nuestro negocio. Hay que comparar estos tres conceptos entre todas las entidades que faciliten créditos. Los expertos aseguran que como mínimo hay que acudir a tres entidades antes de dar el paso.

¿Hay que pedir el cien por cien de lo que necesitamos para poner en marcha la empresa?

"Sin capacidad económica propia, por muy buenos productos que te ofrezcan, casi seguro que no vas a ninguna parte", explica el vicepresidente de la Asociación de Jóvenes Empresarios de Cataluña, Gerrard Martrec. Él recomienda "siempre" empezar con algo de dinero que no provenga del banco, ya sea ahorro propio o préstamos de familiares o amigos.

¿A qué nivel he elaborado mi plan de negocio?

Sin un plan ajustado no hay crédito. El plan de negocio sirve para planificar la viabilidad técnica y financiera del proyecto. Además, es la carta de presentación del empresario ante las entidades bancarias y los inversores. Sobre todo, no olvide incluir cuáles serán los fondos necesarios para poner en marcha la empresa y aclare aspectos formales como quién será la persona física, propietario de la empresa, y la persona jurídica, el grupo de personas que se encargarán de desarrollar las funciones propias de la actividad empresarial.

¿Es mejor un banco o una caja de ahorros?

Se trata de una cuestión personal y de confianza. Martrec se "queda con un banco cuando se trata de pedir créditos para la empresa". ¿La razón? Los bancos tienen una gran cuota de mercado en este sector y una demostrada experiencia. "Las cajas se están poniendo las pilas y abriendo oficinas de empresas porque ven que el negocio de los particulares hace tiempo que no da rentabilidad suficiente", aventura.

¿Da igual el tipo de sociedad que se vaya a crear?

No. El crédito dependerá de la sociedad que se piensa crear, ya que en función de los socios y de las personas jurídicas que compongan el negocio, las condiciones del préstamos varían. "Lo mejor es empezar con una SL porque es más sencillo a la hora de pedir un crédito por la sencillez de los intereses".

¿A cuánto tiempo es recomendable pedir un crédito?

Según el volumen de la inversión realizada y la capacidad de devolución del importe. Las entidades aseguran que en menos de un año y viendo la evolución del negocio, se puede calcular. Los empresarios, sin embargo, recomiendan pagarlo cuanto antes para evitar la incertidumbre de la subida de intereses.

¿Pido todo el dinero que necesito a un único banco o lo hago en varias entidades?

Martrec apuesta por la multiopción. "Una empresa debe ser cliente de varios bancos y cajas. No es recomendable quedarse con un sólo banco, aunque eso suponga tener que pagar alguna comisión de más".

Acudir a la administración pública no es una mala opción...

Muchos lo consideran la última posibilidad por la cantidad de trámites que exige. Sin embargo, el abanico de posibilidades se multiplica considerablemente cuando se habla de ayudas públicas. El apoyo llega desde la administración local, autonómica, nacional y europea y las condiciones son más flexibles, tanto en los plazos como en los tipos de interés. Las opciones son varias: incentivos fiscales, bonificaciones en cuotas de la seguridad social, ayudas directas en la contratación de empleados o bien simple asesoramiento empresarial gratuito. "En momentos difíciles como los actuales, los créditos como los del ICO lo ponen más fácil porque, al tener que invertir y que el precio de la financiación es más asequible, cuesta menos tomar una decisión".

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