Hipotecarse con un euribor por las nubes, ¿se atreve?

Sopesar la compra de un piso en las actuales condiciones que presenta el mercado puede resultar, cuanto menos, un atrevimiento. Con el repunte continuado del euribor, ya instalado en una media del 5,361%, y unas entidades dispuestas a mirar con lupa a quien ose acercarse por sus dominios, la decisión se torna complicada. No hay que olvidar que los expertos auguran una coyuntura complicada que se prolongará, al menos, los próximos dos años. Y las consecuencias no se están haciendo esperar.

El repunte del euribor en los últimos meses ya supone un encarecimiento de las hipotecas de hasta el 35% para los préstamos firmados desde el 2002. Este incremento, debido al alza de los tipos, se produce a pesar de que el importe medio de las hipotecas ha descendido el 3,5% en relación con 2007, según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE). En general, los préstamos contratados entre 1998 y el 2007 soportan ya un coste de amortización superior al que tenían en el momento de la firma de la hipoteca, con incrementos anuales que pueden superar los 2.500 euros.

Las entidades modifican sus ofertas

Así las cosas ¿qué escenario se le presenta a los que están dispuestos a embarcarse en la compra de un inmueble en estos momentos? El empeoramiento de las condiciones de las hipotecas estos últimos meses se traduce tanto en un aumento de los tipos de interés del periodo inicial como en un alza de los diferenciales sobre el euribor para el resto de años del préstamo, dicen los expertos. Por otro lado, también se da la circunstancia de la considerable reducción de ofertas hipotecarias que financien más allá de un 80% del valor de tasación de la vivienda.

Del lado comercial, una de las consecuencias más inmediatas, es que varias entidades ya han introducido modificaciones en sus ofertas. Un informe de Bankimia revela el incremento al alza en los tipos fijos de varios préstamos. Y ponemos sólo dos ejemplos de los muchos que cita. Caixa Girona ha elevado el tipo de interés fijo de su Fixa Bonificada, de un 5,35% a un 5,6%. Y Bankinter (BKT.MC)ha incrementado el de sus hipotecas Sin y Variable, tanto el fijo inicial para el primer año, que sube de un 5,5% a un 6,15%, como el diferencial sobre el euribor para el resto del plazo que aumenta del 0,45 al 0,7%.

Los españoles prefieren el tipo variable

Las últimas subidas del euribor, que han hecho situar la media de junio por encima del techo del 5,3% no dulcifica el panorama. Así, para una hipoteca media, de 150.000 euros contratada en junio de 2007 con un plazo de amortización de 25 años, la cuota se elevaría 75 euros más al mes, es decir 895 más al año. Para una hipoteca con revisión semestral, el incremento sería de 50 euros al mes.

Y ante este escenario, muchos se plantean volver al tipo fijo. A cambio de saber que el precio de su hipoteca no oscilará en el tiempo, quienes opten por esta alternativa deben saber que pagarán más cada mes y en menor número de años, circunstancias que hacen que la aceptación de este producto sea escasa. Según los últimos datos del INE, sólo el 2,3% de las nuevas hipotecas formalizadas en abril fue a tipo fijo, el mismo porcentaje que en el mismo mes del año anterior.

Si estudia una y otra opción, esta comparativa ofrece una pequeña selección de la extensa variedad en el mercado de hipotecas a tipo fijo y variable, basada en aquellas entidades que ofrecen precios, dado que la mayoría prefieren negociarlo con cada cliente. Por otra parte, hay que señalar que el mercado de hipotecas a interés fijo no ofrece prácticamente información de precios, dado que se trata de una condición que debe ser negociada con la entidad.

Hipoteca rompedora

Entre la selección realizada, destaca el último lanzamiento de Deutsche Bank (DBK.XE), un llamativo producto cuyo nombre ya hace indicar que estamos ante condiciones excepcionales: la Hipoteca rompedora. El tipo de interés que aplica es reducidísimo: euribor más 0,17%, sin comisión de apertura. A cambio, eso sí, la entidad exige una serie de condiciones, como la de que se tenga que suscribir un seguro que garantice el pago de las mensualidades, en caso de que el cliente quede en desempleo o en situación de incapacidad laboral.

En el segmento de hipotecas fijas, hay que destacar la Superhipoteca tipo fijo del Santander, (SAN.MC)que aunque presenta un plazo bastante limitado, 20 años, a cambio ofrece un tipo fijo atractivo que desciende al 6,3% si se contrata a 12 años. Tras esta primera opción, nos encontramos con otras mixtas, como la de Barclays (BARC.LO),a un más que atractivo 4,99%, durante cinco años; la de Bankinter, con un razonable 0,7 por ciento de variable y finalmente, la de Sabadell Atlántico (SAB.MC), una de las más conservadoras del mercado.

En el mercado de las hipotecas variables, la casuística es muy extensa. Una de las opciones más atractivas la ofrece Bancopopular-e (POP.MC), que a día de hoy sigue ofreciendo un atractivo 0,30%, eso sí, con exigentes condiciones de contratación de otros productos. Muy cerca se sitúa la On Plus de Caixa Galicia, para contrataciones por Internet, que ajustan a un 0,38%. Le siguen la Fácil Plus click-e, de BBVA (BBVA.MC), con un 0,45%, y la Azul de iBanesto, (BTO.MC)al 0,54%.

La comparativa

Precios teniendo en cuenta tipo de interés, condiciones del préstamo y otros requisitos.

Deutsche Bank

Qué es:
Hipoteca Rompedora. Como su propio nombre indica, es una de las más competitivas del mercado, en estos momentos.
Destinatarios:
Para quienes buscan unas condiciones imbatibles y no les importa cumplir con los exigente requisitos de contratación de otros productos que lleva aparejada este préstamo.
Condiciones:
Cubre un máximo del valor de la tasación del 80%, con un importe mínimo de 200.000 euros, por 40 años.
Precio (tipo interés):
Euribor más 0,17%, sin comisión de apertura. Obligan a un seguro para garantizar el pago de las cuotas por desempleo o incapacidad, entre otros requisitos: nómina, saldomedio en cuenta...

Santander

Qué es:
Superhipoteca tipo fijo del Santander. Préstamo hipotecario
a tipo de interés fijo, toda la vida del préstamo.
Destinatarios:
El plazo máximo es bastante limitado, así que está recomendada para quienes buscan la seguridad de pagar siempre lamisma cuota.
Condiciones:
Financiación máxima del 80% del valor de la tasació del inmueble, con un plazo a 20 años, aunque pueden plantearse plazos de amortización inferiores.
Precio (tipo de interés):
Fijo durante toda la vida del préstamo, según los siguientes
tramos: hasta 12 años, 6,3%; de 12 a 15 años, 6,7%; de
15 a 20 años, 7,1%.

Barclays

Qué es:
Hipoteca Mixta. Opción recomendada en esta entidad, dado que combina el interés fijo con el variable.
Destinatarios:
Es una excelente opción para quienes quieren combinar la seguridad de un tipo fijo con la competitividad de un variable, en esta coyuntura desfavorable para este último.
Condiciones:
Financiación del 80% del valor de tasación, con un plazo de 30 años (idéntico a la hipoteca a tipo fijo clásica de esta entidad). Comisión de apertura del 1%.
Precio (tipo de interés):
Cinco primeros años, tipo fijo del 4,99%; y siguientes euribor más 0,45%.

Bankinter

Qué es:
El producto hipotecario estrella de esta entidad es la Sin, que combina interés fijo con variable.
Destinatarios:
Opción atractiva para quienes quieren asegurar un tipo fijo el primer año, pero beneficiarse tras ese periodo de un variable a la altura de lasmejores ofertas online.
Condiciones:
Hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda, aunque implica contratar seguros del hogar y de vida. A cambio, no tiene ningún tipo de comisión. Plazo máximo de 40 años.
Precio (tipo de interés):
Para nuevos clientes: primer año a tipo fijo al 6,15%, y resto al euribor más 0,70%. Para clientes de la entidad,el tipo variable se ofrece a precio personalizado.

iBanesto

Qué es:
Hipoteca Azul, encuadrado en la gama de productos low cost de esta entidad online.
Destinatarios:
Una opción muy razonable con un plazo prolongado a un precio interesante.
Condiciones:
Importe mínimo de 60.000 euros y máximo, el 80%
del valor de la tasación, hasta un millón de euros. Con un plazo de hasta 35 años.
Precio (tipo de interés):
Euribor con un diferecial del 0,54%. Condiciones sujetas a la domiciliación de la nómina, dos recibos y contratando un seguro Multiriesgo del Hogar con Santander Seguros

Bancopopular-e

Qué es:
Hipoteca Premium, con contratación a través del banco online del Popular.
Destinatarios:
Para los que buscan en el mercado online, una de las mejores ofertas del mercado.
Condiciones:
Financiación máxima del 80% del valor de tasación, para un importe mínimo de 30.000 euros y con un plazo de 30 años.
Precio (tipo de interés):
Euribor más 0,30%, sin comisión de apertura ni de cancelación. Requísitos: contratar seguro de amortización de créditos, domiciliación de nómina, un recibo y seguro de hogar.

Caixa Galicia

Qué es:
On Hipoteca Plus, el producto más competitivo de esta entidad y uno de los que más destacan entre el mercado de cajas.
Destinatarios:
De contratación exclusiva a través de Internet, una opción muy atractiva por plazo y comisiones.
Condiciones:
Importe mínimo de la hipoteca: 175.000 euros, con un plazo de 40 años.
Precio (tipo de interés):
Euribor más 0,38%, sin comisiones de apertura, amortización ni cancelación. Hay que contratar el seguro de hogar con Caixa Galicia.

BBVA

Qué es:
Hipoteca Fácil Plus Clic-e. Muy flexible y con un precio de los más atractivos.
Destinatarios:
Condiciones muy buenas, con la posibilidad de ajustarlas a la compra de una segunda residencia.
Condiciones:
Financiación hasta el 100% y hasta 40 años de plazo. Sin
comisión de apertura y con la opción de contratar un tipo de interés inicial fijo.
Precio (tipo de interés):
Euribor más 0,45%, condicionado a una vinculación con la entidad máxima.