Las otras fórmulas de invertir a largo plazo

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Si está pensando cómo complementar el dinero que recibirá de la Seguridad Social, ahora dispone de más alternativas de ahorro frente al tradicional plan de pensiones, sobre todo si lo que busca es reducir el riesgo y tener garantizada una rentabilidad mínima. Hay productos con los que también podrá disfrutar de grandes ventajas fiscales.

Varón. Entre 40 y 60 años. Es el perfil clásico del ahorrador español que quiere asegurarse un dinero extra tras la jubilación. Lo convencional también es que se elija un plan de pensiones como producto en el que confiar el capital. Pero todo esto está cambiando.

Entre 4 y 5 de cada 10 partícipes en planes de pensiones ya son mujeres. Aunque en lo que más se aprecia un cambio de tendencia es en el vehículo elegido para gestionar el ahorro a largo plazo. Hace una década los planes de pensiones eran el único producto diseñado para gestionar e invertir el dinero para la jubilación, mientras que ahora surgen con fuerza otras alternativas.

Si bien los planes de pensiones continúan recogiendo la mayor parte de los ahorros de los españoles que son gestionados por profesionales, otros vehículos de ahorro como el Plan de Previsión Asegurado (PPA) o el Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS) empiezan a captar un protagonismo mucho mayor que hace unos años en las campañas que lanzan las aseguradoras y bancos a estas alturas del año ?en las que se concentra lamayor demanda de estos productos por su atractivo fiscal?.

Los datos avalan el interés que están despertando estos productos entre los inversores. Según las últimas cifras que proporciona Unespa, los seguros de ahorro o jubilación han aumentado un 3,2 por ciento en los nueve primeros meses del año, hasta gestionar 146.272 millones de euros. Dentro de ellos, los PPAs han crecido un 22,8 por ciento en ese periodo, pues ya cuentan con más de 7.639 millones. Un crecimiento similar consiguen los PIAS entre enero y septiembre de este año, aunque el ahorro que se deposita en ellos aún ronda los 2.615 millones de euros.

¿De dónde viene la inyección de dinero en estos seguros en los últimosmeses? "Se está produciendo un transvase de inversores de productos de más riesgo a los de menos riesgo y garantizados", señalan en Unespa. El perfil del ahorrador se ha vuelto más conservador y este tipo de productos sí que garantizan una rentabilidad, pues el riesgo de la inversión "lo asume la aseguradora", explican desde la asociación. Mientras que los planes de pensiones dependen completamente de las variaciones del mercado, a excepción de los garantizados, que sí aseguran el capital invertido. La huida hacia estas alternativas, junto a los efectos propios de la crisis, provocan que el patrimonio invertido en fondos de pensiones individuales se resienta, pues cae un 5 por ciento hasta septiembre, según los datos de Inverco.

No hay duda de que el poco apetito por los activos que llevan escrita de cualquier manera la palabra riesgo vamás allá de los mercados financieros. El inversor también busca cada vez más los productos de ahorro que le garanticen una rentabilidad y descarten una pérdida de valor. Dentro de los propios planes de pensiones se aprecia esta tendencia.

"La crisis ha motivado un cambio en el nivel de riesgo del partícipe, que en lo que va de 2011 se ha decantado por contratar o traspasar su ahorro a planes de pensiones garantizados y de renta fija", desvela una encuesta del Observatorio Inverco realizada a las entidades de planes de pensiones.

En este cuestionario queda patente que la fiscalidad es "lo quemás se valora de los planes de pensiones como producto de ahorro". Pero con algunos seguros de jubilación también puede lograr ventajas fiscales. Uno de losmásconocidos es el PPA, el Plan de Previsión Asegurado, al ser el producto que más se asemeja a los planes de pensiones. El tratamiendo fiscal es similar, ya queHacienda permite deducirse los 10.000 primeros euros (12.500 si se superan los 50 años de edad) y también se le considera rendimiento del trabajo en el IRPF, cuando se rescata. Aunque no existan datos que recojan la oferta comercial existente ni la rentabilidad que acumulan estos productos es cierto que se está produciendo una llegada de dinero desde los planes de pensiones debido, en parte, a que este traspaso está exento de tributación.Anivel fiscal, es como si se mueve patrimonio de un plan de pensiones a otro.

Lo realmente interesante en un PPA y lo que lo diferencia deunplande pensiones convencional es que ofrece un rendimiento mínimo, que suele estar en funciónde la deuda pública o la inflación. Este seguro suele compararse con un plan de pensiones, pero concretamente con uno garantizado por este motivo.

Para otros perfiles

Hay ahorradores queno están seguros de querer que su dinero sea intocable hasta que se jubilen. En este caso podría encajarles más un Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS). Este producto es mucho más líquido que los anteriores, porque permite que después de 10 años el inversor pueda rescatar su capital. Con un límite: sólo podrá sacar un máximo de 8.000 euros al año. Otras de las reestricciones de este seguro es que no se puede invertir más de 240.000 euros y que no puede encontrarse tan fácilmente en las ofertas comerciales de las entidades.

Por otra parte, los PIAS ofrecen al inversor una rentabilidad mínima además de un interés adicional que suele estar ligado a otros activos. Su fiscalidad no tiene nada que ver con la de los planes de pensiones, aunque no por ello es menos atractiva. Estos seguros benefician al ahorrador cuando rescata su dinero, no año a año. Lo más atractivo es que los rendimientos generados estarán exentos de tributación siempre que, por una lado, se respete el tiempo mínimo de duración de 10 años y, por otro, se recupere el capital en forma de renta vitalicia. Así, si pasada una década elige cobrar una renta mensual, no tendrá que tributar por el interés acumulado. Sino fuera así se consideraría como renta del ahorro y se le impondría un 19-21 por ciento.

El Unit Link es otro de los productos que ofrecen las aseguradoras y con el que el inversor tributará como renta del ahorro y no como rendimiento del trabajo.En este caso el ahorrador también se beneficiará de la ventaja fiscal en el momento de salida. Pero cuidado, porque aquí, como en un plan de pensiones, no hay rentabilidad garantizada,dependerá de las acciones o los fondos a los que estén vinculados, por lo que este riesgo lo asume el inversor y no la aseguradora.

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