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Freno a los préstamos abusivos: una nueva ley regula las tarifas de las empresas que ofertan créditos

Almudena Vigil
7:25 - 3/09/2008
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Cada vez son más las empresas que ofrecen a los consumidores la posibilidad de dar un respiro a sus cuentas bancarias. Estos negocios, que se sitúan al margen de las entidades financieras, y que, por tanto, no están controlados por el Banco de España, carecen de regulación específica. Un proyecto de ley, en tramitación en el Congreso, prevé solventar este vacío legal.

Las empresas de intermediación financiera y de concesión de créditos rápidos están en el punto de mira. Hace un par de meses se dictó la primera condena por usura contra una sociedad de préstamos rápidos (sentencia publicada en elEconomista el 3 de julio), y podría no ser la última. La crisis crediticia y la dificultad de las familias para llegar solventes a fin de mes están impulsando hasta cuotas insospechadas el viejo negocio de prestar dinero.

Pero ¿quién controla la actividad de estas empresas prestamistas? Pese a tratarse de un sector de actividad de importancia creciente en nuestra economía, la normativa actualmente aplicable es incompleta y se refiere fundamentalmente a las entidades de crédito convencionales: estas empresas no son entidades financieras y, por tanto, no están sometidas a la regulación vigente al respecto, ni tampoco a la supervisión del Banco de España, sino a la normativa de protección a los consumidores.

Un nuevo proyecto de ley

Por ello, en el Parlamento se está gestando un proyecto de ley que pone en orden las normas a seguir por las denominadas entidades de mediación de créditos.

Aprobado en el Consejo de Ministros del pasado 4 de julio, el texto persigue aumentar la protección de los consumidores en la contratación de dos tipos de productos que tienen una amplia repercusión social: los créditos hipotecarios concedidos por este tipo de empresas y los que se conocen comúnmente como de agrupación o reunificación de deudas.

Entre los aspectos más importantes que destacar de esta nueva normativa sobresale la ampliación de las obligaciones de transparencia de las entidades dedicadas profesionalmente a esta actividad; el establecimiento de los requisitos de los contratos y el incremento de las garantías; la determinación de las actuaciones a seguir en casos de incumplimiento; y la fijación de mecanismos de resolución extrajudicial de conflictos.

Fijación de tarifas

Los precios también tendrán que ser transparentes. El texto legal quiere poner punto y final a las tarifas abusivas de las empresas prestamistas o intermediadoras. Así, aunque existe libertad de tarifas y comisiones con las limitaciones legales de general aplicación, no se podrán cargar cantidades superiores a las que deriven de las tarifas correspondientes. Las comisiones responderán a servicios efectivamente prestados o a gastos ocasionados y se exigirá que las tarifas fijadas aparezcan recogidas en un folleto.

A esto hay que sumar la obligación de que las empresas dispongan de un tablón de anuncios en los establecimientos abiertos al público, con un contenido mínimo determinado en el texto y referido a toda la información relevante para el consumidor. Si la comunicación comercial se refiere a la agrupación de distintos préstamos o créditos en uno solo, deberá de facilitarse de forma clara, concisa y destacada cualquier tipo de gastos relacionados con la citada agrupación.

Por otra parte, los contratos deberán estar por escrito, y, como garantía para el cliente, se extienden a todas las empresas, y no sólo a las entidades de crédito como ocurría hasta ahora, las exigencias relativas a las escrituras públicas en que se formalicen los préstamos hipotecarios y los índices o tipos de referencia.

Los requisitos de contenidos de los contratos afectan también a las obligaciones adicionales impuestas en la concesión de préstamos hipotecarios. Por ejemplo, en los supuestos en los que la empresa efectúe la tasación de un inmueble u otro servicio que sea por cuenta del consumidor, tendrá que indicar la identidad de los profesionales seleccionados al efecto. Si el servicio lo presta la empresa, deberá suministrar, además, las tarifas de honorarios aplicables.

El consumidor, más seguro

El proyecto de ley por el que se regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito precisa la información precontractual que debe ofrecerse al cliente, al cual se le tiene que facilitar el contenido mínimo de los contratos, al menos, 15 días antes de su firma.

Del mismo modo, establece que deben informar de las principales características de los contratos y del precio total que tiene que pagar el consumidor, en el que deberán estar incluidas todas las comisiones, cargas y gastos. Para los casos en los que se proponga la agrupación de varios créditos en uno solo, será necesario informar de la tasa anual equivalente (TAE) y de las características esenciales del crédito propuesto.

En lo que afecta a las comunicaciones comerciales en las que la empresa se ofrezca como intermediaria para la celebración de contratos o préstamos, la norma exige indicar de forma expresa e inequívoca que la actividad que se promociona es de intermediación.

Creación de un registro público

Entre las medidas más novedosas de la nueva reglamentación está la creación de un Registro Público Estatal de empresas dedicadas a las actividades reguladas en este proyecto de ley, que se nutrirá de manera fundamental de los registros similares que las comunidades autónomas, autoridades competentes en materia de consumo, decidan crear con ese fin. Dicha inscripción en el Registro será requisito imprescindible para que se valide la operabilidad de estas empresas.

Además, se exigirá que suscriban un seguro de responsabilidad civil u otra garantía financiera adecuada contratada con una entidad autorizada, que cubra las responsabilidades en que pudieran incurrir frente a los consumidores.

En esta línea, el proyecto de ley prevé de forma específica el derecho de desistimiento en los contratos de intermediación: se establece que deberá otrogarse al consumidor un derecho de desistimiento en los 14 días naturales siguientes a la formalización del contrato sin alegación de causa alguna y sin penalización.

Por si esto fuera poco, el proyecto de ley promovido por el Gobierno incluye un régimen de infracciones y sanciones, y da cobertura a la resolución extrajudicial de conflictos, particularmente al arbitraje de consumo. También regula las acciones de cesación.

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Comentarios 11

1
03-09-2008 / 07:59
mg
Puntuación -12

El gobierno son unos mamarrachos, para que está ley cuando no se da ni un crédito.

2
03-09-2008 / 08:18
apolo
Puntuación 9

Totalmente necesario, con las restricciones de prestamos bancarios se están abriendo de par en par empresas de financiación con unas condiciones de lo mas abusivo y que empresas al borde de quiebra tienen que utilizar para salir adelante sin tener oportunidad de ver de donde procede el dinero y cuales serán las consecuencias a largo plazo!!!!.

Mas de uno terminaremos en la cárcel por el mero hecho de sacar su empresa adelante.

3
03-09-2008 / 08:23
andres el viejo
Puntuación 10

¡Muy mal debe andar la economía (sobre todo de los particulares)y el mercado tradicional crediticio cuando hay que regular tan exaustivamente los chiringitos financieros!

4
03-09-2008 / 08:42
Pedrosky
Puntuación 10

Este tipo de negocios esta haciedno un daño enorme a las economias familiares mas debiles. Su falta de transparencia, el exceso de garantias solicitadas, lo caro de los servicios prestados y la dudosa profesionalidad de lo que lo suministran junto con la poca cultura economica de quien los suele solicitar hace que sucedan auntenticos dramas. Se da el caso incluso de empresas de estas que dan microcreditos a sabiendas de que no van a poder ser devueltos y ejecutar asi las garantias, siendo este su autentico negocio. En cuanto alo que dice nº 1, decirle que esta totalmente equivocado, en estos momentos es cuando se usan mas estos servicios. Bienvenida sea esta ley y que ponga algo de freno a los desmanes que producen estos usureros.

5
03-09-2008 / 09:43
ARVIGA
Puntuación 2

Es curioso lo de lavarse las manos y hechar la culpa al mas debil.¿Quien va a castigar a los bancos por dar creditos posteriores a la concesión de hipotecas a particulares que posteriormente tienen que recurrir a este tipo de chirigitos financieros para poder reunificar el problema que anteriormente le puso su banco por tener una hipoteca al 80,90 ó 100% y luego darle tarjeta de 3000, prestamo de 12000 para reformas o muebles?. Esto se llama comunmete hipocresia y escurrir el buto parece que la culpa siempre es o del ciudadano o de la empresa financiera. Del gobierno y de los ejecutivos bancarios que hacian el agosto en antañño con sus atribuciones de esos no se dice ni se regula nada. Esto es una autentica tomadura de pelo-

6
03-09-2008 / 11:42
David
Puntuación -5

Me condecieron un crédito que se podría calificar de "usura" dados los altísimos intereses aplicados (más de un 30%), pero por necesidad lo tuve que solicitar. ¿Cómo podría actuar ahora?

7
03-09-2008 / 16:42
LA KOMINTERN en marcha
Puntuación -3

Que regulen tambien lo que puede ganar un fubolista de elite, o un cantante o deportista importante, o las influencias que ejerce lo politico y sindical para colocar a millones de personas (sin exámen alguno y trabajos fijos de por vida)en servicios públicos privatizados de todas las admistraciones públicas en detrimento del súbdito que no esta afiliado a ningun sitio de caracter politico o sindical.VIVA-GORA ! LA LIBERTAD INDIVIDUAL DE LA PERSONA POR ENCIMA DE LAS LIBERTADES COLECTIVAS DE PUEBLOS, CIUDADES, ALDEAS, ALDEITAS, COMARCAS, SOCIEDADES, ALIANZAS INTERÉS GENERAL, CABO , TENIENTE O SARGENTO....!!

8
03-09-2008 / 19:14
josera
Puntuación 0

Algunos estan muy mal de dinero y no saben como conseguirlo, a veces lo consiguen por medio de estas empresas. Yo no estoy a favor, pero mas encontra estoy de la situacion que nos estan llevando estos gobernantes, y si encima que nos hunden, le quitan la posibilidad a algunos de conseguir financiacion, ? De que COJO.ES va este MIERDA de Gobierno???. Que hagan primero elllos los deberes para que la gente no necesite tal Exceso de Financiacion!!!

9
03-09-2008 / 19:14
Anna
Puntuación 1

Estas medidas se tendrían que haber tomado antes y quizás no nos encontraríamos en una situación tan mala.

10
03-09-2008 / 19:22
AF. Teresa
Puntuación 0

Los asesores o intermediarios financieros lo único que hacemos es asesorarte y presentar tu expediente en distintas entidades financieras a ver cual te da las mejores condiciones, pero quien te da el préstamo es siempre el banco o financiera, que están controladas por el Banco de España. Nosotros te cobramos por nuestra gestión un porcentaje que va desde el 1% al 5% del total, no creo que seamos nosotros quien arruine las economías familiares. Las familias son las que solas se arruinan por el excesivo consumo mediante la petición de préstamos rápidos y de pequeño importe a unos intereses del 20 al 24% a entidades como COFIDIS, MEDIATIS, CREDIAGIL,MBNA, CELERIS...Y TARJETAS DE CRÉDITO, estas entidades están controladas por el Banco de España, y les permite conceder los préstamos sin importar que que tengas otros préstamos, hipoteca... y si los puedes pagar o no. Por consiguiente las familias se hartan de pedir estos créditos para poder seguir con un exceso de consumo y luego le echan la culpa a que la hipoteca le subió mucho y no la dan pagado. Si sólo tuvieran la hipoteca, no habría problema.

11
14-09-2008 / 11:31
Juan
Puntuación 1

AF Teresa, totalmente de acuerdo con tu comentario. Si no puedo comprarme un audi, me compro un citroen, no pido tres prestamos... los únicos responsables de un excesivo endeudamiento familiar, no son sino las propias familias y su inagotable sed de consumo desmesurado...

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