Modelos europeos que pueden importar las pensiones españolas

30/07/2017 - 9:24

Cruzando los Pirineos son varios los países que han optado por reformar sus sistemas de pensiones. Analizamos cuáles de estas reformas de los vecinos podrían exportarse al actual modelo español de pensiones.

Un total de 940 días es el retraso que lleva acumulado el Ministerio de Empleo en una de las promesas que hizo a los trabajadores, la de mandar a los mayores de 50 a partir del año 2015 y a todos los demás a partir del año 2016, una carta por escrito en la que se les informaría de cuál sería su pensión en el momento en que se jubilaran. Una información básica que podría ayudar a los trabajadores a conocer hoy cómo pueden ir planificando su ahorro para mantener su nivel de vida en el futuro y una información que ya demandan el 84 por ciento de los trabajadores en activo, el doble de los que lo hacían hace ocho años. "Esa carta tiene un valor infinito para que los trabajadores se den cuenta de lo necesario que es el ahorro previsión", apunta Sebastián Velasco, director de Fidelity en España. Una necesidad que también considera básica el presidente de Inverco, Ángel Martínez Aldama, quien afirma que "mientras que los trabajadores no vean cuánto van tener una vez se jubilen, no tomarán conciencia del ahorro. La información es lo primero". Esta falta de información, unido a la alta tasa de sustitución de la pensión -en España la pensión pública cubre un 82 por ciento del último salario frente a una media del 42 por ciento del resto de países de la OCDE- es lo que explica que los españoles seamos unos de los europeos que menos ahorro financiero destinamos a fondos de pensiones y seguros (15,7 por ciento frente al 38,3 por ciento del resto de Europa, según los datos de Inverco). Esto en un país en el que la pirámide demográfica tiende a estar cada vez más invertida y en el que incluso se calcula que a partir del año 2029, en plena oleada de jubilaciones de baby boomers, el ratio de jubilados por cotizantes caiga del 1, es decir, que por cada pensión haya incluso menos de un trabajador en activo. Ante este panorama se hacen necesarias dos cosas. La primera es reformular el Pacto de Toledo para que la pensión pública pueda seguir gozando de sostenibilidad en el tiempo, aun asumiendo que la cuantía de la misma tenderá a reducirse con el paso de los años para igualarse a la media europea. Y la segunda es facilitar el ahorro privado complementario en productos pensados para la jubilación. Este mensaje es algo que no se cansan de repetir ni los bancos ni las aseguradoras ni los diferentes expertos de mercado, incluyendo diferentes organismos internacionales como el FMI pero rara vez llega de los políticos, al menos no de los españoles, ya que en el resto de Europa sí se han llevado a cabo reformas del sistema de pensiones que van más allá de los parches que suponen aumentar la edad de jubilación o cambiar el baremo para calcular la revalorización de la pensión. En este sentido se ha preguntado al consejo de expertos de Inversión a Fondo cuáles de las reformas que se han visto en Europa podrían funcionar mejor en un país como España y estas son las conclusiones.

De los modelos cuasi obligatorios...

Uno de los países que más ha invertido en modificar su sistema de pensiones es Alemania, pasando de un sistema público a uno mixto o lo que es lo mismo, de un sistema de reparto a otro que aúna reparto y capitalización. En concreto, se limitó la tributación de las aportaciones a planes de pensiones privados por debajo del 1 por ciento del salario incrementándose un punto porcentual cada dos años hasta al alcanzar el 4 por ciento actual consiguiendo, según apuntan desde la Fundación Inverco, que "una parte de la reducción del coste de las pensiones públicas de destine a subvencionar las privadas". Además, se potenciaron los planes de empresa ya que el trabajador puede exigir a su empresa que invierta hasta un 4 por ciento de su salario en un plan de pensiones complementario que está exento de pagar impuestos. Una medida con la que han conseguido alcanzar los 16 millones de cuentas de planes de pensiones privados. Esta voluntariedad y no obligatoriedad en ese ahorro hacia un plan de pensiones privado es una de las grandes diferencias que tiene el sistema con respecto al de Reino Unido. En el sistema de automatic enrollment, que se aprobó en el año 2007, se contemplaba que a partir de 2012 y hasta 2018 todos los empleados de a partir de 22 años con salarios superiores a las 10.000 libras al año estarían afiliados por defecto a un plan de pensiones privado salvo que se opongan expresamente. Ahorran de esta manera por defecto y, además, la empresa en la que trabajan hace a su vez aportaciones que oscilarán entre el 3 y el 5 por ciento del salario. En concreto se prevé que cuando acabe la implementación de este nuevo sistema, fijada para el año 2019, el empleador aporte el 3 por ciento, el empleado un 4 por ciento y el gobierno, un 1 por ciento, aunque en la actualidad las contribuciones del empleador y del empleado se sitúan en el 1 por ciento, cantidad que irá in crescendo progresivamente hasta llegar al año 2019. En la actualidad, según los datos que maneja Inverco, "solo el 8 por ciento de los trabajadores ha renunciado a tener ese plan de pensiones y hay un total de 150.000 empresas adheridas". Además, las compañías que se han adherido al sistema -de momento lo han hecho las grandes compañías- cuentan con beneficios fiscales, algo que los expertos también demandarían en caso de que en España se acabase por implementar éste u otro modelo obligatorio, o cuasi obligatorio. "El Estado podría reducir el Impuesto de Sociedades para provocar que las empresas fomentaran las aportaciones de sus trabajadores ya que si la empresa tiene que asumir ese papel protagonista debería recibir algo a cambio", apunta Sonsoles Santamaría, directora de negocio de Tressis.

...Al ejemplo sueco

Pero si hay un modelo que despierta interés entre los expertos, defendido, además, por grupos políticos como Ciudadanos, ese es el de las cuentas nocionales de Suecia. Según explican en el estudio Pensiones en transición realizado por el Instituto Aviva, "este sistema se basa en las aportaciones obligatorias que realizan los trabajadores durante toda su carrera laboral a una cuenta individual de tal manera que la cuantía que reciben en su jubilación se calcula en función de lo que han aportado a partir de reglas actuariales, por lo que se vinculan directamente cotizaciones y prestaciones". Básicamente, en lo que se basa este sistema es que cuando uno se jubila se toma la cifra que ha acumulado en esa hucha virtual durante toda su vida laboral y se dividirá entre el número de años que resten según la esperanza de vida media del país siendo el resultado lo que se cobre de pensión pública. El tipo de cotización en Suecia es del 18,5 por ciento y dieciséis de esos puntos se destinan a la cuenta nocional y 2,5 un plan de pensiones cuya gestión decide el individuo -privada o del Estado-. Además, esos individuos conocen en el presente la cuantía que reciben en el futuro en función de sus aportaciones ya que el Estado manda una Carta Naranja todos los años y a todos los trabajadores con una estimación de la pensión que van a recibir en tres escenarios de jubilación (61, 65 y 70 años) que incluye tanto la cuantía de la cuenta nacional en ese momento como la del fondo de pensiones privado. Este sistema convive también con pensiones complementarias no contributivas, que se utilizan para aquellas personas jubiladas que no hayan cotizado lo suficiente como para vivir durante la vejez (garantipension).

¿Hacia un plan de pensiones único?

Así como no existe una fiscalidad única en la Unión Europea tampoco hay un sistema de pensiones único sino que cada país decide el modelo que implementa, pero en las últimas semanas, la Comisión Europea ha dado un pequeño paso al frente hacia un modelo único de pensiones, si ya no públicas, sí privadas, con el visto bueno al plan de pensiones paneuropeo (PEPP por sus siglas en inglés). "Es como dar un pasaporte europeo a los planes de pensiones y la duda está en ver si las gestoras extranjeras los ofrecerán en España y si las españolas exportarán los suyos", afirma Velasco. Este producto, al que podrá aportar dinero cualquier ciudadano europeo, independientemente de que hoy trabaje en Madrid y mañana en Berlín, tendrá que cumplir unos requisitos de transparencia, dando información estándar sobre tarifas, costes y beneficios y Bruselas ha instado a los diferentes miembros de la UE a que doten a este producto de las mismas ventajas fiscales que tengan los planes de pensiones en cada país. Además, en el caso español puede ser un gran acceso de entrada para las gestoras extranjeras que hasta ahora no podían ofrecer planes de pensiones, traduciéndose a la larga en un aumento de la competencia.


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Comentarios 39

#1
30-07-2017 / 09:39
Pepa
Puntuación 25

Y los que tienen un salario que no llegan a fin de mes?

#2
30-07-2017 / 09:50
Beeeeeee
Puntuación 13

Eso no arreglaría el problema, que es de INGRESOS.

#3
30-07-2017 / 10:06
Puntuación 6

CAIXABANK ACOSA.

#4
30-07-2017 / 10:16
Ekidad
Puntuación 1

Lo que no dice el articulista en cuanto quedan las pensiones públicas, es decir lo que van a percibir los pensionistas por vía Estatal, dicho así no dice nada.

#5
30-07-2017 / 10:47
anrasoma
Puntuación 16

por que todos estos 'sesudos' informes parciales donde intervienen los que se forran a comisiones con los planes de pensiones omiten siempre siempre decir la cuantia de las pensiones medias y la mediana de dichas pensiones en españa y en esos paises?

porr que sus jubilatas viven como dioses en españa y aqui con la pension media (menos de 1.000 euros) vegetas?

#6
30-07-2017 / 10:47
pepita
Puntuación 8

Al 4, no te lo has leído y comentas para los que no van a leerlo. Entre podemitas anda el juego, jejeje

#7
30-07-2017 / 10:59
-
Puntuación 4

O publico o privado, mezcla no . Publico como ahora, salarios a cotizar decentes; privado debajo del colchón. Eramos la envidia del universo, y los filibusteros del PPSOE lo han convertido en la ruina total.

#8
30-07-2017 / 11:09
Carmen
Puntuación 6

Todo menos bajar cotizaciones, aumentar bonificaciones y dejar subir pensiones vaciando huchas (que bien se podía haber usado en compensar falta de ingresos y no en usarla sin control legislativo de las pensiones ) y rezar a San Pancracio como hace este Gobierno. Sin tener en cuenta que en muchos casos donde antes entraba un sueldo en una familia ahora se necesita dos trabajando para ganar lo mismo, lo que tampoco favorece la natalidad.

#9
30-07-2017 / 11:31
carmen oculta la verdad una y otra vez
Puntuación 6

Al 8,

"compensar falta de ingresos" es una forma bonita de recordarnos que el PSOE de Zapatero creó 4 millones de parados, que dejan de cotizar cuando se les acaba el paro.

"rezar a San Pancracio como hace este Gobierno"

Mientes una vez más Carmen, nadie les ha visto rezar. Lo que han hecho es una reforma laboral (dolorosa e impopular pero necesaria) que detuvo la sangría de nuevos parados y empezó a crear empleos, llevamos 2,5 millones creados.

Cuando se creen 2 más, el problema de las pensiones se habrá resuelto.

Déjanos trabajar, la que no hace nada eres tú, no dedicas ni un minuto de tu tiempo en arrimar el hombro, solo tratar de que se nos olvide que han sido los tuyos los que han destrozado nuestro futuro.

Pues no se nos va a olvidar.

Y lo de echar las culpas al gobierno del PP que hayan crecido las pensiones hasta los 140.000 millones cuando Zapaidiota pagaba 100.000 millones es de traca.

Ya no es que te equivoques, es que todos vemos que nos mientes en nombre del PSOE una y otra vez, porque este tema ya se ha debatido aquí y no puedes decir que lo ignoras.

Antes = 100.000 millones.

Ahora = 140.000 millones.

El problema de los ingresos se ha terminado, ya recaudamos más de lo que recaudaba Zapatero.

El problema que queda es el de los gastos. Y estamos en ello, no te preocupes, también vamos a solucionarlo.

Gracias PP.

#10
30-07-2017 / 11:44
Vacilón
Puntuación -5

#9.- Que desinteresado eres agradeciéndote tu esfuerzo. Publicidad gratuita.

#11
30-07-2017 / 11:47
PERROFLAUTAS
Puntuación 50

Puestos a importar , importemos tambien políticos de calidad que no sean corruptos o comunistas.

Gracias.

#12
30-07-2017 / 11:49
PSOE NUNCA MAS
Puntuación 27

8, Carmen, guapa. Fue tu PSOE el que sacó la ley que permitía congelar las pensiones. En 2010 elIPC fue del 3% y Zapatero las congeló. Él creó el problema de los ingresos y lo empezó a notar primero, antes que el PP. Vosotros sí que nos hundisteis al quitarnos ese 3% y hacer una ley que permitiría congelarlas todos los años.

#13
30-07-2017 / 11:57
jajaja
Puntuación -6

Al 11 ¿Y cuánto dices que pagas?

Porque podéis rajar lo que queráis, pero los sueldos de mierda de los políticos atraen a vagos y maleantes.

Se cobra más en la empresa privada.

¿Os imagináis un equipo de fútbol público?

¿Vendría algún jugador bueno?

Tenemos lo que pagamos. Suerte a todos.

#14
30-07-2017 / 12:13
Carmen
Puntuación -16

12. Jajaja valiente tontería.

Zapatero hizo lo que tenía que hacer.

El problema de los ingresos es por la crisis y por la reforma laboral. Y después está el gran problema de la subida media de las pensiones. Algo que ha sucedido muy principalmente con Rajoy. Y es eso lo que se tenía que haber evitado a toda costa. Un desfase semejante no se puede permitir y Rajoy lo ha permitido y propiciado. Zapatero empezó bien a bajar sueldo funcionarios y congelar pensiones y más se tenía que haber hecho. A quien no le guste que le eche azúcar.

#15
30-07-2017 / 12:20
Carmen
Puntuación -2

9.Muy bonito tu dogmatismo pero no he mentido en nada de lo que he dicho. Que tu amado pp devuelva los miles de millones de la hucha que ha gastado como ha querido y no como se debía haber hecho. Venga, de qué sirve subir ingresos si superan los gastos???? No es cuestión de arreglar nada

Basta con ser previsor para ser un poco mejor gestor que tu amado líder.

Eres tú el que tergiversa y falta a la verdad.

Es muy triste que seas tan ciego.

#16
30-07-2017 / 12:26
Carmen
Puntuación 1

9. Y fíjate si arrimo el hombro que aparezco por aquí de gratis ni esperando nada a cambio, entiendo que no como tú, para decir la verdad, no como hace el pp entero.

#17
30-07-2017 / 12:29
Es el mejor sistema
Puntuación 11

El sueco es el que aplican también los organismos internacionales, así todos los funcionarios con independencia de la nacionalidad cobran la misma pensión, una renta vitalicia, que puede llegar al 70% del sueldo promedio de los últimos años de servicio si han cotizado 30 años; si siguen en activo después de 30 años sus cotizaciones van al fondo pero no les aumentan la pensión; si mueren antes de la edad actuarial su dinero también va al fondo, los herederos no lo raciben, excepto si sobrevive la viuda que recibe una pensión del 50% y al morir ella el saldo va al fondo igualmente; se entiende que si vive más de la edad actuarial está cobrando de lo que dejaron los que murieron antes. Es un sistema de renta vitalicia bastante satisfactorio. Se podría implantar en España pero durante una generación el Estado tendrá que pagar pensiones directamente contra impuestos.

#18
30-07-2017 / 13:10
la verdad
Puntuación 6

Al 15, jajajaja, sólo se pueden gastar la hucha en subir las pensiones.

El PSOE derogó la ley de Aznar (la de la hucha) y dejó de ingresar 15.000 millones de superávit en 2009 y 2010.

El PP se lo gasta en pensiones, tu PSOE usó 15.000 millones de la hucha en los planes E.

#19
30-07-2017 / 13:12
Puntuación 13

El dinero de los planes de pensión los bancos los invierten en alto riesgo,y en el momento de recibir la pensión te dicen que has perdido todo el dinero

Y VIENDO LA TRAYECTORIA DE LA BANCA ESPAÑOLA,ya os imaginareis lo que os puede ocurrir.

#20
30-07-2017 / 13:31
HaviE
Puntuación 4

La noticia debería ser, primero: 4 MODELOS EUROPEOS PARA ELIMINAR EL FRAUDE, EVASIÓN Y ELUSIÓN FISCAL Y LA ECONOMÍA SUMERGIDA.

#21
30-07-2017 / 13:36
Carmen
Puntuación -6

18. En serio crees que eso es la verdad? Solo se puede gastar en "subir" pensiones? Madre mía... La verdad de qué.

De que el pp ha vaciado la hucha para dar satisfacción temporal a sus votantes pensionistas y de que el psoe ingresó cotizaciones con el plan E, tampoco tan diferente al plan de pago a proveedores del pp aunque los peperos no lo reconozcan ?

Cuánto tenía la hucha en 2011? Más de quince mil millones ya te digo yo que seguro.

Si el país está en una situación delicada y con Deuda aumentando es lógico que no se aumentase ese fondo de reserva por cierto.

No pensáis, es decir Zapatero y allá que se ponen a brincar...

#22
30-07-2017 / 13:44
carlinhos
Puntuación 5

Al #21

¿De verdad te parece que el Plan de Pago a Proveedores no es tan diferente al Plan E?

Plan de Pago a Proveedores: el Estado central presta dinero a las CC.AA. y los Ayuntamientos para que PAGUEN LAS DEUDAS QUE YA HAN CONTRAÍDO (facturas emitidas por proveedores que hicieron un trabajo y no se les ha pagado)

Plan E: el Estado da dinero a los Ayuntamientos para que CONTRATEN nuevas obras (no importa en qué consistan, sólo se trata de gastar) para "dinamizar la economía"



Sí sí ... "no es tan diferente". Madre mía lo que hay que leer. Así nos va.

#23
30-07-2017 / 13:50
madre miaaa, jajaja
Puntuación 4

Al 21, madre mía, qué corta eres, la hucha se gasta en pagar las pensiones... SIN SUBIRLAS.

A medida que los 4 millones de parados de Zapatero dejan de pagar su cotización, el déficit aumenta y hay que pagarlo con la hucha.

Carmen, eres del PSOE e insistes una y otra vez en que el PP debió bajar las pensiones.

Lo que hay que hacer es lo que está haciendo, crear empleo COMO SEA.

#24
30-07-2017 / 13:53
a carmen
Puntuación 8

Al 18, reconozco que me he equivocado, dije " sólo se pueden gastar la hucha en subir las pensiones"

cuando debí decir " sólo se pueden gastar la hucha en PAGAR las pensiones".

Lo que queda claro es que esto es una de tus intoxicaciones:

"Que tu amado pp devuelva los miles de millones de la hucha que ha gastado como ha querido"

COMO HA QUERIDO????



Qué asco dais los socialistas, cada vez más.

#25
30-07-2017 / 13:56
lo que hay que leer
Puntuación 3

Al 14, queda clara una cosa, Carmen, la que defiende al PSOE como puede, alaba los recortes sociales de Zapatero y afirma que el PP debió HACERLOS MÁS GRANDES, en vez de apostar salir creciendop.

El mundo al revés.

¿Te molesta que tu amado Zapatero pase por ser el presidente que hizo los mayores recortes sociales de la historia?

Pues no votes al nuevo PSOE, dice que va a hacer lo contrario.






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