Las cosas de palacio van despacio, ya se sabe. Cuando la ingente maquinaria de la Administración pública se pone en movimiento, paciencia, que va para rato. Estrenamos año y con ello líneas del ICO, finalizado el ejercicio 2008. Algo que se repite todos los años, desde hace por lo menos quince, en el caso de la más veteranas, la ICO Pyme. ¿Cuál es la diferencia?
Que este año, por la crisis económica, el presidente del Gobierno ha repetido por activa y por pasiva que se están redoblando esfuerzos para que el ansiado crédito llegue a las pequeñas y medianas empresas. Pero... ¿llega realmente?
Si nos atenemos a nuestra experiencia, no. Hemos ido de la mano de una pyme a varias entidades para comprobar qué acogida encontraba nuestra pretensión de solicitar un préstamo bonificado, ésos tan anunciados y que pueden dar oxígeno a tantas empresas de reducido tamaño de nuestro país.
Resultado en una semana: cero. Nos quedamos a la espera de recibir "más información", de que "la circular llegue a esta sucursal", de que se firme el convenio "entre este mes y febrero"... Pero vayamos por partes.
Nuestro conejillo de indias es una bodega de tamaño pequeño que cumple a la perfección los requisitos que establece la Comisión Europea para ser considerada pyme: disponer de menos de 250 empleados, y tener un negocio anual no superior a 50 millones de euros o una cifra de balance general no superior a los 43 millones de euros. En este caso, no llegan a los diez trabajadores y cuentan con un capital social, a cierre de 2008, de cuatro millones de euros.
El planteamiento es el siguiente: el 60% de la producción de botellas están dirigidas a la exportación, básicamente Europa y Estados Unidos. Este año quieren explorar nuevos mercados y dar el salto a Asia, entre otros destinos. ¿Cuál es el problema? Necesitan liquidez para afrontar este reto porque algunos de sus clientes, a consecuencia de la crisis económica, van a retrasar sus pagos. Vamos a pedirle un crédito al ICO.
Primera parada: una sucursal del Banco Santander (SAN.MC), entidad potente donde las haya, presente en todas las líneas que ofrece el organismo público. La primera pregunta que hacemos a la amable comercial es cuánto tardarán en respondernos, dado que nos urge ponernos en marcha con nuestro plan de expansión: "Tras elevar la propuesta, nos contestarán en un par de días, calculo, tal y como está en estos momentos el mercado del crédito". El principio es prometedor.
Nos toma los datos, quedamos en proporcionarle documentación de la empresa y de repente surge el primer problema: "No tenemos actualizados en estos momentos los precios a tipo fijo de los préstamos, me quedo con su móvil y le llamo en unos días".
Acudimos a otra entidad. Banco Popular, de nuevo una de las que, con extensa proyección nacional, figura en todos los listados del ICO. Y esta segunda visita resulta mucho más desalentadora. Su, de nuevo amable, asesor comercial nos informa de que todavía la central no ha pasado a las sucursales la circular que informa de las condiciones de estos préstamos.
No nos puede ofrecer ninguna otra pista y quedamos, de nuevo, a la espera de noticias frescas. Añade que "llevamos una semana y media recibiendo llamadas de nuestros clientes y tampoco hemos podido concretarles nada".
Al cruzar la calle nos topamos con una sucursal de Barclays y nos decidimos a probar suerte en una tercera entidad. De nuevo parece que la suerte se coloca de nuestro lado porque la persona que nos atiende despliega ante nosotros un sinfín de información sobre estos préstamos. Nos concreta qué papeles necesitamos llevarle: escrituras de la empresa, de apoderamiento de los socios, impuestos, IRPF y Sociedades, básicamente y el último balance cerrado.
Nos informa de que el tipo de interés variable de estos préstamos es euribor semestral más 0,5 o 0,75%, dependiendo de si presentamos avales o no. Una opción recomendada por él, "dada la tendencia bajista del euribor en estos momentos". Que el periodo de carencia es de un año, si lo pedimos a cinco; de dos, si lo pedimos a siete; y que si lo pedimos a tres o a diez, no tiene. Se trata de préstamos sin comisión de apertura pero sí de amortización parcial, del 2% si optamos por el tipo fijo.
Se presta a hacernos hasta una simulación de cómo quedaría nuestro préstamo. Le informamos de que la cuantía que queremos pedir asciende a unos 200.000 euros, una parte pequeña de la inversión que estimamos nos va a hacer falta para exportar la producción de este año. Optamos por un plazo medio de siete años a tipo variable, un 3,3%, hasta la primera revisión. Nos sale a pagar 2.669,79 euros cada mes.
Y de repente preguntamos: ¿cuál es el tipo fijo que ofrece el ICO? Pensamos que quizá pueda resultar más ventajoso. Y todo el castillo de naipes se desbarata. Su ordenador no le proporciona datos de cómo quedaría el precio a tipo fijo. Algo raro pasa. Va a preguntar a una compañera que en seguida llama por teléfono a instancias superiores para conocer qué ocurre. Tras minutos de espera nos informan de que "toda la información que nos ha proporcionado hasta el momento correspondía a la línea de 2008, ya cerrada", y que "la de este año no está aprobada todavía".
Nos quedamos estupefactos. ¿Y cuándo podremos saber algo? "No sabemos cuándo tendremos las nuevas condiciones, puede ser este mes o en febrero". De esperar unos días, a dos meses, concluimos, hay una gran diferencia. Salimos de allí con más dudas que certezas.
Al día siguiente, a primera hora nos llama la asesora del Santander para decirnos que el motivo por el que queremos solicitar un préstamo no se corresponde con los estipulados en los pliegos de condiciones de estos productos que sólo financian activos productivos necesarios para llevar a cabo la actividad. Es decir, y nos pone como ejemplo, en el caso de una ebanistería, la maquinaria para desarrollar los trabajos.
Insistimos en que hemos oído que hay una línea específica para circulante, la ICO Liquidez. Y en efecto, nos devuelve la llamada para darnos la razón: podemos solicitar un préstamo que cubra nuestras necesidades de tener dinero, contante y sonante, para emprender nuestras operaciones de exportación... pero "esa línea todavía no está operativa".
Ante tantas decepciones, vamos a la fuente original, el ICO, pensando que simplemente habíamos tenido mala suerte. No es así y se confirman nuestras sospechas: "Las entidades se adhieren paulatinamente a las líneas de financiación, lo cual requiere un proceso: tienen que ser aprobadas por sus organismos de control interno, adaptar sus soportes informáticos...".
"Hay que dar un margen a las sucursales y tranquilizar a los empresarios", añaden. Ya saben, ármense de paciencia y vuelvan ustedes mañana.
Sin liquidez...y las inyecciones y demás ayuda?donde está el gobierno?son los que tienen que regularizar y forzar a que se prestan esas ayudas que pagamos todos,que no son para el banco.
Vamos, han descubierto la pólvora.
1) En los préstamos ICO las entidades financieras asumen el riesgo (de impago y de demora) y prestan el dinero a un tipo barato. El beneficio de la entidad financiera es “pequeño” en comparación con las operaciones de financiación “normales”.
2) En época de poca “cosecha” los precios del producto suben. Tontos serían las entidades financieras si ahora, con la crisis de liquidez que hay, lo prestan barato (no hay uvas y las vendo baratas, de gilipollas, vamos). ¿Y es que a qué se dedican las entidades financieras, digo yo, sino a vender dinero?.
3) Evidentemente, el dinero que prestan con un ICO ya no lo prestan al tipo “normal”.
En conclusión, es cómo pedirle al supermercado que ofrezca en sus productos a las familias, aparte de a su precio normal, otros más baratos a instancias del gobierno: por esos más baratos el supermercado obtiene un pequeño beneficio, pero se facilita al cliente el pago aplazado (se cobra o no se cobra) y encima son productos que el supermercado ya no venderá (el cliente que ha comprado barato no necesita realizar otra vez la compra). Es una putada, pero no es culpa de las entidades financieras: que faciliten líneas, sí, pero avaladas por el Estado y para las cuáles las entidades no puedan rechazar las solicitudes. De la forma actual, yo, si fuese Botín o el presidente de cualquier entidad financiera, no concedería ni uno pues sería de idiotas.
Las lineas ICO nunca han funcionado, porque las entidades financieras nunca se han puesto las pilas y tienen bastante mas burocracia que la propia administracion.
Eso sí... Con todos los retrasos le echan la culpa de todo a la administracion, que por cierto, hace lo imposible por no quedar mal con las entidades y le echa la culpa a sus funcionarios.
Por fin creo que este articulo es bueno, para ver lo que está pasando.
sin embargo un apunte curioso...
el articulo habla de la administracion como entidad lenta, y luego hace el experimento...
Los de los bancos que no recibieron las circulares.
Los de los bancos que no saben para que son, condiciones.,..
Los de los bancos que no adaptaron sus programas informáticos...
Y la respuesta del ICO: Las entidades necesitan tiempo para adaptarse, pasar sus controles, adaptar sus programas....
Me quiere explicar porque le echa la culpa a la administracion?
Pues es tan sencillo como que si no transfieren la liquidez (que les damos con nuestros impuestos) al mercado, dejen de inyectarles dinero. Lo que no puede ser es que acudan a las ayudas estatales como buitres, que estén en la Moncloa dia si, dia no, y luego se guarden el dinero para pagar sus meteduras de pata (prestamos a constructoras y promotoras) sin transferirlo al mercado. Y encima, cogen en el interbancario al 2,6 y lo presatn (si quieren, claro) al 10. Un gobierno fuerte debería haberles puesto las cosas claras a los banqueros, pero claro, quien le pone el cascabel al gato...
En resumen, una panda de sinverguenzas, y al final, la culpa y las quejas a los del ICO, por burocratas, por funcionarios, por...
Tengo una duda. Alguien sabe si se podran solicitar 2 prestamos ICO de liquidez, en 2 bancos distintos?
Necesito liquidez para afrontar un pequeño trabajo informatico con un organismo publico, y veremos a ver si consigo algún dinero. Por lo pronto ya me han dicho en una caja de ahorros muy muy conocida de Andalucía, que se lo tienen que pensar, que no es tan facil, etc. Me temo que todo va a ser una tomadura de pelo, y que al final la ayuda del Estado, que somos todos (no digo Gobierno), va a ser para nada, solo para ayudar a los banqueros. Es una pena, y van a hundir aun más la economía.
Saludos,
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Llevo desde que sacaron las lineas ICO pidiendo en todos los bancos para la adaptacion de mi negocio menos de 20000 € y lo unico que hago es perder el tiempo, todo papeles y solo quieren el dinero que pido como aval , sui yo tuviera el dinero se creen que iria a verles la cara de prepotentes a alguno de ellos??? No se donde esta la ayuda a los empresarios, creo que la inyeccion de dinero solo ayuda a los de siempre, los bancos.
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