El Gobierno estudia implementar la norma hipotecaria más restrictiva de Europa

7:35 - 19/06/2017
  • La banca considera que, de salir adelante, provocará exclusión financiera

España ha gozado de una ley hipotecaria que ha permitido, sobre todo, en la época del boom que la mayor parte de los ciudadanos pudieran tener una casa en propiedad gracias a la concesión de los créditos para su adquisición. Esta situación podría cambiar pronto. El Gobierno proyecta cambios que, de aprobarse, supondrían la normativa más restrictiva de los principales países europeos.

La banca teme que se vayan a producir bolsas de exclusión financiera si las propuestas del Gobierno cuajan, según fuentes del sector, que auguran un endurecimiento de las condiciones para acceder al préstamo, que se traducirá en un encarecimiento del precio y de la exigencia de contar con una solvencia y recursos mayores.

Una de las principales novedades de la regulación diseñada es la modificación de la denominada cláusula de vencimiento anticipado, por la cual una entidad puede iniciar los trámites para la ejecución de la vivienda en caso de impago. Hasta ahora la legislación establece esta posibilidad para los créditos en los que, al menos, se han dejado de abonar tres cuotas. El anteproyecto elimina el plazo y fija que este supuesto se pueda dar cuando el importe alcance el 3% de la deuda durante los diez primeros años y el 5% de la misma una vez cumplido el decenio.

En el sector, según los tipos de hipoteca y las condiciones del mercado, indican que serían necesarios entre 8 y 18 meses de impago para que un préstamo sea considerado moroso, lo que multiplica por más de tres el plazo necesario para poder comenzar el proceso de ejecución. Esta extensión, señalan fuentes de distintos bancos, que invalida el sistema de garantías actual, basado en el activo (vivienda) y proporciona un mayor protagonismo a la garantía personal de los prestatarios, lo que podría provocar que muchos colectivos, principalmente jóvenes, no vayan a poder tener acceso a un piso en propiedad a partir de ahora.

Vencimiento anticipado

En los países de nuestro entorno el plazo legal para considerar un préstamo impagado es menor al que pretende implantar el Gobierno español en la nueva normativa. En Francia no existe un periodo, ya que depende de cada contrato y de los posibles periodos de gracia concedidos por las entidades. En Italia, son siete cuotas las que requiere un banco para iniciar los trámites de ejecución, pero a los tres meses de impago el préstamo es calificado en retraso.

En Alemania, por su parte, no hay un periodo en sí, aunque en para las personas físicas (particulares) se necesita al menos el 2,5% de la deuda sin abonar y que la entidad haya establecido una fecha de vencimiento de dos semanas. Para otros clientes, la normativa germana fija tres meses con impago. Por último, en Bélgica, la ley marca tres cuotas o, incluso, una cuando se haya producido un requerimiento formal mediante una carta certificada al consumidor.

La preocupación en el sector financiero sobre este aspecto es elevado y ya se han hecho llegar al Ministerio de Economía en las distintas reuniones mantenidas. También se la han trasladado a las asociaciones de consumidores para que puedan valorar los efectos negativos que conllevaría un endurecimiento excesivo de las cláusulas de vencimiento anticipado.

Otra cuestión que preocupa a la banca es la intención del Ejecutivo de impedir cualquier comisión en las amortizaciones parciales o totales de la hipoteca a partir del sexto año y limita el costes en los cinco primeros ejercicios de vigencia. Así, en caso de reembolso en el primer quinquenio valida la fijación de una comisión por un importe no superior al quebranto que sufriría la entidad por facilitar el repago por adelantado. De manera orientativa, el Anteproyecto, sometido a consulta, limita el cargo al 0,5% del capital reembolsable anticipadamente si la devolución tiene lugar en los tres primeros años y del 0,25% en cinco siguientes.

Fuentes de la banca alertan de que estas cortapisas harán muy complicado compatibilizar hipotecas a largo plazo con interés fijo, una modalidad en auge en la actualidad, que permite a los consumidores protegerse financieramente ante las oscilaciones futuras del euribor que, en la actualidad, se encuentra en negativo, pero que a partir de 2019 podría iniciar una escalada.

Desde el sector se reclama que haya un equilibrio entre la protección y la exclusión, porque de lo contrario habrá una segmentación de los prestatarios. Además, remarcan que tendrían que buscar una relación entre el clientes y la entidad basada en la reciprocidad de los intereses.


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Comentarios 21

#1
19-06-2017 / 09:04
labancanuestrodios
Puntuación 61

Que cosas!! La banca pensando en sus clientes. Es lo que los mueve.

No la posibilidad de una bajada real de los precios de las viviendas (en gran parte de España que no sea ni Madrid, ni Barcelona, ni costa Mediterránea) y la imposibilidad de vender toda la mierda inmobiliaria que aún tienen.

Con lo "a gusto" que hemos vivido con el crédito fácil... lástima que un día se termine.

La "normalidad" es aquella situación que es normal hasta que el tiempo se agota. Que se lo pregunten a los holandeses con los tulipanes en el siglo XVII o a los españoles en las 15 ó 16 bancarrotas sufridas en 500 años.

Pero claro, nosotros somo "más listos" que aquellos.

#2
19-06-2017 / 09:06
hipoteca
Puntuación 114

no hace falta, con sueldos de 500€ y contratos de 15 días para todo el verano no hace falta restringir nada solo comprarán los chinos.

pero de ilusión tb se vive , la próxima crisis ( que se solapará con esta allá por el 2025 ) vamos a ver paro por encima del 30% , recortes de pensiones y mucho dolor ( Grecia nos muestra el camino )

país corrupto e ignorante.

#3
19-06-2017 / 09:38
MBRJ
Puntuación 20

Con toda seguridad beneficiará al rico y a los bancos y perjudicará al pobre y a los trabajadores, manada de sinverguenzas.

#4
19-06-2017 / 09:59
S Paradox
Puntuación 20

Salvo que el gobierno quiera jorobar y cabrear aun más a los contribuyentes, hay que pensar que la propuesta de condiciones draconianas para las hipotecas venga del propio sector financiero, que se ve mucho que sus señorías actúan como mercenarios, esbirros crueles de todo quien les pague alguito más que el sueldo, y mira que lo avisó el bautista: 'que no roben ni extorsionen, que se contente con su paga'.

Alguno acabará en el 'tobogán del Congo, zambulléndose en el lago del Nyragongo'

#5
19-06-2017 / 10:13
Machotorro
Puntuación -50

¿Quieres que te diga como los ricos han ganado tanta pasta? Muy fácil. Si quieres ganar dinero hay que invertir como los ricos. Los chicos de MI LL ONAR IOS ANON IMOS.COM son un buen punto de partida. Ya me contareis que os parecen y si conocéis otras fuentes de información para invertir como lo hacen los ricos. Para mi la han clavado en temas como invertir en Inteligencia Artificial, el Bitcoin o la Burbuja en Renta Fija. Si conocéis otras buenas fuentes de información ya lo contareis, pero sólo de gente que haya ganado pasta de verdad, que para charlatanes ya tengo varios cuñado :)

#6
19-06-2017 / 11:07
Ekidad
Puntuación 45

Lo que si no debe ocurrir es que se pierda la vivienda y se continúe debiendo al banco como si la vivienda que entrega no costara nada.

#7
19-06-2017 / 11:43
Xavi
Puntuación -8

La verdad es que algunos comentarios parecen salidos del centro de la tierra, de la sede de los CM de Podemos, per l'amor de deu, esto es lo que piden las izquierdas, que se restrinja el acceso al dinero a la población, así se acabaron las burbujas inmobiliarias, se acabaron los ricos y todos contentos, ellos más así el dinero lo tendrán la clase política. Como en todo buen régimen populista o comunista. ADEU SPAIN!

#8
19-06-2017 / 11:52
GESTOR agencia inmobiliaria
Puntuación 38

Yo les diría a los políticos que solo piensan en llegar a la Moncloa ó en mantenerse en ella que miren la tv todas las mañanas...HAY PROBLEMAS POR DOQUIER DE SEGURIDAD JURIDICA Y DE RESPETO A LA PROPIEDAD PRIVADA Y ESO VA A TRAER MUCHOS PROBLEMAS SOCIALES.

ES VERGONZOSO LO QUE PASA CON LOS OKUPAS Y CON LA MOROSIDAD EN ALQUILERES E HIPOTECAS.

#9
19-06-2017 / 12:27
Ciudadano
Puntuación 37

Hipotecas? yo no daría casi ninguna, para que? para que luego no las paguen y no se pueda recuperar la deuda. El que tenga dinero que compre, si no que ahorre, y el que no tenga que pida pisos baratos a la administración como pasaba en otras épocas, pisos de protección oficial, "Ministerio de la Vivienda"

#10
19-06-2017 / 12:30
Colorin Colorado
Puntuación 15

Los fundamentos del artículo no tienen soporte alguno en la actualidad comenzando por el punto de ingresos actuales y dando como única opción para adquirir una vivienda la bajada de los precios proporcionalmente a los mismos.

Por otra parte el endurecimiento de las condiciones para el prestamos estaría fuera de la flexibilidad con la que están actualmente sosteniendo el propio mercado inmobiliario vía sobre-valoración en tasación apoyando balances bancarios, y convertiría el inmueble en un valor residual que en si perdería su condición de aval para trasladarlo directamente al ingreso bruto del hipotecado por lo que estaríamos incrementando el riesgo de impago y a su vez expulsando del mercado al menos al 70% de los demandantes.

Si a todo esto le incluimos la sobre oferta generada en los años de bonanza e inmuebles vacios por fallecimiento que se van aumentando con relación a la demografía invertida del país, estaríamos hablando de más de 3mill de viviendas vacías en los próximos 5 años.

Yo veo más la noticia como un intento de alarmar a los que aun tengan esperanzas de comprar un inmueble que de una realidad constatable.

Se pueden inventar lo que quieran que mientras los salarios y los empleos no tengan una mínima garantía de cubrir lo de hipotecarse se convierte en una forma de vivir en una quimera inmobiliaria.

#11
19-06-2017 / 12:32
Mucho morro y poca ley
Puntuación 7

Mas de uno, y mas de un millón, se creen que para construir pisos, que han de trabajar paletas, fontaneros, ebanistas, arquitectos, aparejadores, etc etc etc, mas de un año, y que todos quieren cobrar, para que luego se lo regalen, anda ya.

#12
19-06-2017 / 12:37
Español
Puntuación 10

El error es pensar que debe ser la empresa privada la que regale pisos, la empresa privada existe para ganar dinero, para regalar pisos, se deben pedir a la administración

#13
19-06-2017 / 12:40
Puntuación 12

mientras el euro siga mas caro que el USD no habra economia

#14
19-06-2017 / 13:36
Puntuación -8

COMO SIEMPRE RAJOY BENEFICIANDO A AMIGUETES Y GRANDS FORTUNAS AL CIUDADANO DE PIE LO EATAN PISANDO Y MACHACANDO POLITICAS SOSIALES CARA A LA CIUDADANIA CERO ESTAMOS HARTOS DE ESTA GOBIERNO

#15
19-06-2017 / 17:34
mANU
Puntuación 4

ESPAÑA CADA VEZ MÁS SE PARECE AL CIRCO DON PEPITO. SI PUDIERA, EMIGRARÍA AUNQUE FUESE A LA CHINA. JODER QUÉ PAÍS.

#16
19-06-2017 / 17:51
topo
Puntuación -2

7 ya estas tardando en pirarte...........

#17
19-06-2017 / 21:30
Reig Bord
Puntuación 5

Otro gallo cantara si los pisos no se hubiesen puesto cerca de los precios del central Park de NYC; hacia 1980, uno en la casa donde vivía John Lennon, el edificio Dakota, donde hicieron la película: 'La semilla del diablo', 'Rosemary's baby' -tranquilos, que no puede ser-, valía 5 millones de pesetas, 30.000 €

#18
19-06-2017 / 21:34
Silvestre Paradox
Puntuación 3

A Español, nº 12. Eso hizo Jesús Gil en Marbella, regalar pisos, o ¿por qué te crees que fueron a por él?

#19
19-06-2017 / 22:23
Jose Maria
Puntuación -1

HIPOTECAS.- En España ha habido las hipotecas mas baratas de toda

Europa.

EL PROBLEMA.- Se ha dado el 100% o INCLUSO EL 110%.

Esto significa que el Banco Compraba el piso.

El Banco de España como VIGILANTE DEL SISTEMA BANCARIO deberia haber parado todo esto. HACER CUMPLIR LA LEY.

La Ley Reguladora del Mercado Inmobiliario 25 de Marzo de 1981 Art 5, dice “Cuando se financie la construcción, rehabilitación o adquisición de vivienda el préstamo podrá alcanzar el 80 % de la tasación”

La Clausula Suelo y los Gastos de Hipoteca, sí se advertia.

LA BANCA el primer dia del PROBLEMA deberian haber salido y haber dicho TODO ESPAÑOL QUE QUIERA PUEDE CAMBIAR A LAS CONDICIONES DE LAS Hipotecas Francesas, Alemanas o Inglesas, y su hubiera acabado el problema.

#20
19-06-2017 / 22:41
Víctor
Puntuación 1

Espera, que ahora vendrá la izquierda a decir que endeudarse es un derecho social o algo por el estilo.

#21
25-06-2017 / 06:37
Puntuación 0

Que el PP, el partido que tiene la mayor responsabilidad en la crisis, la burbuja inmobiliaria y la utilizacion de las mismas para recortar servicios sociales y precarizar el empleo siga siendo el mas votado muestra el grado de la estupidez de los españoles...

El origen de la crisis actual fue la burbuja de endeudamiento que se canalizo hacia el sector inmobiliario. Esta deuda masiva fue posible por la entrada en el euro con sus bajos tipos de interes, respecto a la peseta, y porque Aznar permitio las hipotecas a interes variable, lo cual las rebajo aun mas.

Los bancos jugaron un papel importante especulando con este endeudamiento excesivo, asumiendo riesgos altisimos por ganar mas dinero, pero ahi estaba el gobierno y el banco de España para controlar esta situacion y no lo hicieron porque estaban encantados de que se construyera tanto y se creara empleo, aunque fuera ficticio.

Zp continuo la fiesta del descontrol de Aznar, encantado de conocerse y de ser un socialista liberal al estilo de la tercera via de Blair

A esto añadimos 6 millones de inmigrantes y tenemos el cocktail perfecto para la ruina en que estamos.

Y lo mas triste es que tras reventar el mercado laboral, el PSOE y sobre todo el PP lo usan ahora como EXCUSA para precarizarlo





Aznar montó la burbuja del ladrillo y la hipotecaria con su absoluto descontrol de ambos mercados, luego dejó entrar a mas de 3 millones de inmigrantes para que "nos pagaran las pensiones"..., echando gasolina a los ya incenciados mercados inmobiliario e hipotecario. http://i66.tinypic.com/14wy79z.jpg

http://www.bde.es/f/webbde/SES/Secciones/Publicaciones/PublicacionesSeriadas/DocumentosTrabajo/03/Fic/dt0307.pdf

Luego llegó ZP, el tren economico iba ya desbocado, pero claro se creaba empleo, se recaudaba a manos llenas, se pagaban las pensiones, ¿como parar-pinchar semejante fuente de dinero?. Y encima dejo entrar a mas de 4 millones de inmigrantes y dio papeles para todos.... El PSOE es responsable de continuar e inflar aun mas la burbuja.

La Asociación Española de Banca culpa al Gobierno de Aznar de la 'burbuja' inmobiliaria

http://www.elmundo.es/elmundo/2012/12/17/economia/1355770840.html

Aznar. 27 de noviembre de 2003: "¿Por qué España crece al 2,5 por 100 y Alemania, Francia e Italia no? ¿Por qué? Pues yo le voy a decir a usted por qué, porque son los países en los que más confianza hay hoy en Europa, en el mundo. Vamos a construir el año que viene 650.000 nuevas viviendas en España, más que en Francia y Alemania juntas. Récord histórico de creación de viviendas en España". http://www.publico.es/culturas/espana-del-desproposito-inmobiliario.html

Y todavia en 2009 iba por ahi presumiendo de su burbuja inmobiliaria y de que cuando gobernaba se creaba empleo, ficticio. hoy esta mas callado que una.... Aznar: "España creaba más empleo que Alemania, Francia e Italia juntas y hoy, más paro" http://www.elimparcial.es/noticia/39367/nacional/Aznar:-Espana-creaba-mas-empleo-que-Alemania-Francia-e-Italia-juntas-y-hoy-mas-paro.html

Bien pensado es justicia divina y aun penitencia que el partido que nos metió en esta ruina ahora tenga que sacarnos de ella, (gracias a la ignorancia de los votantes)






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