Así se devolverá el dinero de las 'cláusulas suelo': el mecanismo extrajudicial del Gobierno, al detalle

13/01/2017 - 7:14
  • El Ejecutivo vuelve a retrasar el mecanismo de arbitraje exprés
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Los afectados por las cláusulas suelo de las hipotecas conocerán en una semana el mecanismo que pondrá en marcha el Gobierno para solventar esta problemática después de que la justicia europea obligase a los bancos a devolver lo cobrado de más. La devolución por cláusulas suelo se libra de multas y recargos fiscales.

A la espera de saber los detalles del Real Decreto, estas son las claves y los pasos a seguir:

- Vía extrajudicial: el Real Decreto ha sustituido a un código de buenas prácticas planteado inicialmente. El proyecto, que irá al Consejo de Ministros de hoy, establece que el cliente pueda recurrir a la negociación extrajudicial si así lo desea y el banco estará obligado a activar un protocolo y ofrecer una solución. Es decir, un posible pacto cerrado entre cliente y banco.

- De obligado cumplimiento y con plazos fijos: la entidad está obligada a hacer una oferta de compensación al afectado en un plazo de dos meses. Tras ello, el cliente tendrá una semana para decidir si la acepta o no. En este último caso, el banco dispondrá de otra semana más para hacer una segunda oferta. En definitiva, el proceso debería resolverse en tres meses, algo que el ministro de Justicia, Rafael Catalá, pone en duda ante la falta de medios.

- Gratuito: el sistema será gratuito para el consumidor, que podrá en todo caso ir a los tribunales si la propuesta de pago formulada por el banco no le satisface.

- Vía judicial, ¿quién paga las costas? En el caso de no estar conforme con el banco, el cliente tiene la opción de acudir a los tribunales y los gastos judiciales se reparten de esta manera: si la cifra final resulta inferior a la que el banco había ofrecido en las negociaciones, la entidad no podrá ser condenada a pagar las costas del cliente. Si la cantidad dictada por el juez es superior a la ofrecida, entonces sí tendría que abonarlas. Todo ello, sin multas ni recargos. 

- No podrá ir a la justicia en el plazo de negociación: con el objetivo de evitar una oleada de pleitos, el Decreto Ley estipulará previsiblemente que durante la negociación con el banco no se puedan iniciar acciones legales. Eso sí, pasados los tres meses de contactos, el cliente podrá ir a los tribunales.

- Formas de devolución: el banco podrá hacerlo en efectivo, vía amortización de hipoteca o en otros productos de ahorro.

- Cómo cumplir con Hacienda: los clientes que reciban de sus bancos la devolución de los importes cobrados de más por la aplicación de las cláusulas suelo de las hipotecas deberán tributar por ellos si se beneficiaron de la deducción por adquisición de vivienda habitual en el IRPF y, en todos los casos, por los intereses de demora que la entidad bancaria abone por el tiempo transcurrido. La deducción por vivienda, de las más cuantiosas en el IRPF, está relacionada con la cuota hipotecaria que pagan los contribuyentes, de tal forma que si ahora reciben una parte de lo pagado de más por las cláusulas suelo, la deducción que se aplicaron en su día también debería ser menor y, por tanto, tendrán que devolver el exceso a Hacienda, integrando este importe en la cuota líquida del año en el que lo reciban.

- Intereses de demora: presumiblemente los deberá abonar el banco por el tiempo transcurrido entre la aplicación de la cláusula suelo y la devolución de la misma tienen la consideración de intereses indemnizatorios (frente a los remuneratorios) y, por tanto, son considerados ganancias patrimoniales y, como tal, se deberá tributar por ellos. En concreto, cualquiera que sea el periodo que abarquen dichos intereses de demora, se integrarán en la base imponible del ahorro y se imputarán al ejercicio fiscal en el que se perciban, o dicho de otra manera, en el que tenga lugar el aumento patrimonial.

- ¿Cómo ha afectado al ahorro de las familias? Los topes de las cláusulas suelo han provocado que un tercio de esos menores gastos no se hayan hecho efectivos desde 2008 hasta septiembre de 2016. Los hogares han tenido que destinar a las cuotas hipotecarias en ese periodo 15.674 millones de euros, según cálculos realizados por BBVA Research, por el descenso del euríbor, una cantidad que habría ascendido a algo más de 23.000 millones sin las cláusulas suelo.

- ¿Las futuras hipotecas se encarecerán? La Asociación Hipotecaria Española cree en el "corto plazo", sí. Explica que el aumento en los costes de tramitación de hipotecas encarece el de la producción, por lo que sería razonable pensar en un incremento del precio de los nuevos créditos hipotecarios. "A más costes, más precio del préstamo", ha resumido.

- ¿Cómo afectará a la imagen de los bancos? S&P cree que la devolución de las cláusulas suelo puede perjudicar al sector en su mejora de la rentabilidad, pero en ningún caso, afectará a la calificación de las entidades.


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Comentarios 18

#1
13-01-2017 / 10:25
Gastos y redondeo en hipotecas
Puntuación 36

Pero vamos a ver...

SEÑORES POLITICOS OTRA VEZ LAS LEYES INCOMPLETAS ... NO SOLO ES LA CLAUSULA SUELO, INCORPORAR TAMBIEN EN EL PROCEDIMIENTO EXTRAJUDICIAL :

Gasto de formalización de hipoteca.

Fórmula de cálculo de interés 360/365.

Cláusula de redondeo al alza.

#2
13-01-2017 / 11:00
Skynet
Puntuación 54

Ahí anda el Gobierno, buscando la cuadratura del círculo para que los bancos al final cumplan con la sentencia "a su manera", sin dolor, que el ciudadano medio de este país no merece ni respeto, ni justicia.

#3
13-01-2017 / 12:13
walter
Puntuación -92

Las hipotecas con cláusula suelo también tenían cláusula techo.

A que si el Euribor pasaba el techo no se hubieran quejado!!

Ahora nos toca a todos pagar por los que no leen lo que firman

#4
13-01-2017 / 13:33
ALMUSTAFA
Puntuación 58

A ver, voy a juicio porque no me interesa negociar con el banco, porque la cantidad que reclamo es objetiva, lo cobrado de más debido a una cláusula abusiva llamada comúnmente cláusula suelo, fácil de calcular. He pagado 10 de más, no voy a negociar sobre 9, en realidad no hay nada que negociar, así que voy a juicio y ganó, si gano, el que pierde es el que paga las costas, si se me imponen costas debido a este decreto habrá que acudir a tribunales superiores, a tribunales europeos que declaren este decreto nulo, por ir en contra de las normas que establece la UE, en contra de las normas de la defensa del consumidor, etc, etc....porque se ve a leguas que este decreto no es más que una maniobra de disuasión, intimidación, trabas o como se quiera llamar en derecho a este asunto para que al que deben 10 se conforme con 5 por sí le sale más caro acudir a la justicia y que le impongan, costes, gastos, impuestos o multas por reclamar uno lo suyo. Usted me ha cobrado 10 debido a la clausula suelo, usted me devuelve 10 vía reclamación si no quiere pagar las costas del juicio, fin de la historia. Así que animo a las organizaciones de consumidores y afectados por estos abusos y a todos, partidos políticos u otras asociaciones, que se sientan implicados en la defensa de los derechos de los ciudadanos que vayan moviéndose para impugnar este nuevo abuso llamado decreto al minuto de su publicación en BOE.

#5
13-01-2017 / 13:42
ALMUSTAFA
Puntuación 23

Si otras normas más generales establecen intereses de demora u otras indemnizaciones por esos cobros indebidos y la justicia observa y ratifica esto en sentencia firme estableciendo jurisprudencia, entonces donde dije 10 digo 11. Usted me quitó diez y ahora tiene que devolverme 11 y a partir de ahí el procedimiento es el mismo. Usted me devuelve 11 vía reclamación o me devuelve 11 vía judicial con los correspondientes gastos y costas. Es bien sencillo

#6
13-01-2017 / 13:50
jogaga
Puntuación 26

Walter, salvo que seas un banco, no sé qué defiendes ni qué vas a pagar tú. Tampoco sé si mereces siquiera que te conteste.

Bancos, notarios y gobierno de turno no deberían haber permitido este abuso a personas, que en muchos casos, no saben lo que es ni el tanto por ciento de una cosa.

En mi caso, no me hubiera quejado si el euribor hubiera superado mi techo, claro que no. Pero no porque me beneficiase o protegiese ese techo, sino porque era del 15% y mucho antes de llegar ahí ya hubiera sido imposible pagar la hipoteca. Justo y equitativo verdad? Hablas sin saber Walter

#7
13-01-2017 / 14:02
ALMUSTAFA
Puntuación 15

..... y por favor, entre mi empresa y yo tenemos un contrato de trabajo, la empresa me da un salario y yo le doy mi trabajo. No quiero ningún intermediario parásito en la relación con mi empresa que me penalice por disponer de mi dinero. ¿comprenden?. Si ustedes quieren tener un control fiscal, no quieren dinero físico, quieren saber en que me gasto el dinero..... pues inventen una fórmula que no me obligue a hacer negocios con ladrones y forajídos, me están ustedes obligando a contratar con un banco si quiero obtener el fruto de mi trabajo... Si ustedes quieren tener el control de todo el movimiento del dinero creen una oficina de pagos, un banco público o lo que sea o como mal menor prohíban cualquier tipo de comisiones en las cuentas nóminas, aunque para mí es preferible no tener nada que ver con estos .... mejor me callo. A usted si le gusta cobrar por el banco privado, pues hágalo, pero a mí no, no quiero que secuestren mi dinero...

#8
13-01-2017 / 14:18
ALMUSTAFA
Puntuación 4

Normalmente en estos temas de consumo, contratos,.... la ley establece unas mínimas estipulaciones, en los productos financieros, en el alquiler de vivienda, en cualquier contrato entre un vendedor o comercializador y el comprador o consumidor. El contrato que se celebre puede ser más ventajoso para el consumidor pero nunca más perjudicial de lo que establecen aquellas estipulaciones....Por ejemplo la ley establece que en determinados productos tenemos 7 días para devolverlo o desistir, el comercio en la oferta puede estipular 15 días pero nunca 5, por eso una cláusula "techo", un euribor negativo,.... no son cláusulas abusivas y el banco no tiene nada que decir. El espíritu de la norma es que el consumidor es el indefenso puesto que no es él el que pone las condiciones de la oferta.

#9
13-01-2017 / 14:30
carlos
Puntuación 6

La peor decisión de vais a tomar en vuestra vida es comprar una vivienda y ojo con muchas herencias que son lo mismo.Poder Financiero y Político quiere que muerdas la manzana para arruinarte la vida.La letra pequeña pocos la leen y entienden pero todos la firman.........

#10
13-01-2017 / 15:11
caravaning
Puntuación -6

#9

Si claro!

Mejor comprarse una autocaravana, o una tienda de campaña,.. quizás hasta si me apuras de okupa que sale gratis total.

Eso sí, de anciano a casa de tus hijos o a vagabundear por las calles.

No te fastidia...

#11
13-01-2017 / 15:38
Rompetechos
Puntuación 7

#3. En mi caso el techo esta al 12.5%, o sea q no creo q pudiera activarse porque tendría q negociar una carencia con solo intereses o vender la vivienda o impagable.

Por cierto el suelo es un 3.9%. No ves un desequilibrio? No te parece abusivo?

#12
13-01-2017 / 19:09
Carlos
Puntuación 9

Yo me pregunto: ¿Pondrá el gobierno un organismo que regule la negociación ciudadanos-bancos?.

Porque en una negociación banquero-ciudadano de a pie me parece a mi que se firmarán devoluciones de clausulas suelo muy por debajo de lo que les corresponderían económicamente.

¿Que pasará con las clausulas suelo y los interés de demora?. Ya puestos que se negocien también la devolución de los costes de formulación de una hipoteca.

Me parece a mi que el Gobierno vuelvo a proteger a la banca, menos mal que siempre quedará la JUSTICIA

#13
13-01-2017 / 19:14
Carlos Estevez
Puntuación 5

Yo me pregunto: ¿Pondrá el gobierno un organismo que regule la negociación ciudadanos-bancos?.

Porque en una negociación banquero-ciudadano de a pie me parece a mi que se firmarán devoluciones de clausulas suelo muy por debajo de lo que les corresponderían económicamente.

¿Que pasará con las clausulas suelo y los interés de demora?. Ya puestos que se negocien también la devolución de los costes de formulación de una hipoteca.

Me parece a mi que el Gobierno vuelvo a proteger a la banca, menos mal que siempre quedará la JUSTICIA

#14
13-01-2017 / 19:19
Milonguero
Puntuación 12

Todo esto del decreto es obra de De Guindos, el señor de Lehman Brothers. Está claro que no es de fiar.

Es evidente que quiere que los bancos se beneficien y el cliente no recupere todo lo que le han quitado ilegalmente.

El sistema no es gratuíto, esto es falso, porque nadie va a ir a negociar con su banco un tema tan importante sin acudir a un abogado que le asesore, al que tendrá que pagar.

Si vas a esta negociación tendrás que pagar tu abogado y el banco no pagará esas costas, te verás perjudicado.

Sin embargo, si vamos al juzgado a reclamar el banco pagará todo, intereses y las costas de abogados incluidas.

Que los señores del ministerio de economía no nos tomen el pelo. De Guindos, vete a tu casa, majo, que se te ve el plumero.

#15
13-01-2017 / 19:20
Carlos Estevez
Puntuación 1

Que pasara con el Euribor en negativo?? Pregunto.

#16
13-01-2017 / 19:57
Greece
Puntuación -2

3 y usted también tiene cláusula. ......pero de lelo e ignorante........merluza. .....

#17
13-01-2017 / 20:00
Greece
Puntuación 0

3 y usted también tiene cláusula. ......pero de lelo e ignorante........merluzo.........

#18
14-01-2017 / 07:51
Delincuenciaeconomica,impune
Puntuación 1

Delincuencia economica impùne ..preferentes ,,250000 millones de rescates pagados ..100 desahucios diarios durante años ..conteniendo la estafa del ilegal suelo ,ahora todos nulos ..Autonomos y Pymes perderan todo lo estafado ..preferentistas tambien ,,ningun banquero pisa la carcel en este pais ,,y la banca siempre gana ,,lo saben hasta los mas pintaos,,puertas giratorias hacia los grandes bufetes y prestamos de camapañs electorales sin devolver ,garantizan la impunidad de este tipo de delincuencia ,,epifidiso y garzones los avisos al personal...Jurados Populares mejor..





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