La banca está dando préstamos de riesgo para eliminar su 'stock' inmobiliario

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La aseguradora Genworth da la señal de alarma aunque es algo que se palpa en el sector. El sistema financiero podría sufrir un colapso por las operaciones hipotecarias que cierran las entidades financieras con los viviendas que tienen en sus propias carteras.

Ángel Más, presidente ejecutivo de crédito hipotecario para Europa de la multinacional aseguradora, no oculta su preocupación por un fenómeno que en dos años podría estallarle al sector en las manos.

La aseguradora, que audita más de 12.000 hipotecas anuales, recuerda que las operaciones de crédito destinadas a vivienda para jóvenes son las que más riesgo comportan y las que más castigan el capital de las entidades.

Sin embargo, las entidades tienen activos inmobiliarios en sus carteras por 176.000 millones de euros, según los últimos datos del Banco de España. ¿Y qué hacen? Su prioridad es dar salida a ese stock de vivienda, con hipotecas por el 100% con carencias de tres años y cuotas bajas que se consiguen con amplios periodos de amortización.

"Sacan de su balance esos inmuebles pero, realmente, lo que están haciendo es dar una patada hacia adelante al problema", explica.

Competir en riesgo

Más explica a elEconomista que el mercado hipotecario es muy volátil. "Es como un péndulo. En los años buenos se compite en riesgo porque no hay precio; y en los años malos al revés", asegura.

El máximo responsable de crédito hipotecario de la aseguradora recuerda que Genworth venía advirtiendo desde 2007 de que las tasas de esfuerzo, los perfiles de riesgo (inmigrantes, contratados temporales, entre otros) y los historiales crediticios a los que se otorgaban préstamos amenazaban con llegar a la situación actual. ¿Eran eso las hipotecas subprime? "No lo sé, pero se lo parece bastante", asegura.

Ahora la situación es diferente. "No importa cómo de bueno sea tu perfil de riesgo porque no te van a dar crédito" asegura Más que establece la excepción para aquellas hipotecas para inmuebles propiedad de los bancos.

¿La solución? "Crear un marco estable que imponga la prudencia y que premie con capital a aquellas entidades que tengan activos de calidad", asegura. El directivo recuerda que ese modelo se aplica con éxito en Canadá, donde el riesgo se cubre con un garante (una aseguradora de crédito hipotecario ) que actúa de vigilante de ese riesgo.

Más explica que el garante será el que tenga la primera pérdida si el crédito entra en mora, el que impida que se venda crédito a un insolvente y el que se encargue de proteger el balance de los bancos mediante una financiación adecuada y con una correcta medición de los riesgos.

Sin embargo, el máximo responsable de Genworth para Europa advierte de que mientras los únicos créditos hipotecarios que se den en nuestro país sean sobre los inmuebles en las carteras de las entidades financieras "las hipotecas no serán aceptables". Más alerta, además, de las políticas de recobro de muchos bancos que aunque se han reforzado de forma espectacular recuerda que están en manos de los mismos comerciales que hicieron primero esas hipotecas de riesgo.

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