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El grifo del crédito se seca: ni piso ni negocio, la banca no se fía

Maite Cabrerizo
7:01 - 7/11/2011

No hay crédito. Los bancos han cerrado el grifo y no dan ni un euro ni para comprar una casa ni para montar un negocio. Es el gran problema de esta crisis: el dinero, o mejor dicho, la falta de él. "Los bancos nos están asfixiando". "Te tratan como a niños pequeños y al final te dan largas", "Sin dinero no hay nada"... son algunas de las quejas de los ciudadanos.

Sin dinero no hay nada; sin dinero no hay sueños. Y con este objetivo, con un sueño, o mejor dos, comprar un pisito y montar un negocio, elEconomista se lanza a la calle para experimentar de cerca la experiencia de pedir un préstamo.

Salimos de gira con el nuevo papel bien aprendido: empleada indefinida desde hace un año en una librería de un barrio de Madrid de las de toda la vida, de las que no parece que vaya a cerrar. Elegimos un sueldo bruto anual tipo de unos 20.000 euros (el sueldo medio está en los 21.000 euros), unos 1.300 euros al mes netos. Objetivo: comprar un piso en un barrio de Vallecas de 58 metros cuadrados por 200.000 euros "negociables" .

"La habitación de la pareja, la de los niños si llegan y una muy pequeña para el ordenador". Una cosa normal para una persona afortunada que tiene trabajo y pareja, aunque su decisión sea comprar sola. (A lo largo del reportaje descubriremos que más que aval, piden novio o compañero con el que compartir riesgos. "Por si acaso".

Comienza el peregrinaje

Primera parada: BBVA. Nos sentamos ante el subdirector de la oficina que viene equipado con un catálogo de sus propias casas, las que el banco tiene en stock procedentes en su mayoría por impagos. Le cuento el motivo de mi visita y enseguida me hacen la cuenta sobre un diferencial de euribor más 1,5%. A una hipoteca de 30 años se quedaría un pago mensual de 950 euros al mes, una cifra que como me comenta mi informador, es difícil mantener con mi sueldo de 1.300 euros. "Es imposible. Tiene que buscar algo más barato".

Le digo que tengo aval, que tengo padres? pero sólo los gastos ya me van a costar un 10 por ciento y me piden una entrada del 20 por ciento del valor de tasación. Es decir, necesitaría 60.000 euros en mano, diez millones de las antiguas pesetas. "Con ese precio", me recrimina por el piso elegido; y "con ese diferencial", digo yo a modo de queja. Pero enseguida vuelve la paz y el subdirector me anima. "Si se decide por nuestras casas tendrá un euribor del 0,7 por ciento y un 100 por ciento de financiación. Seguro que vemos algo ".

Y con esa idea, con la de encontrar algo más barato, me dirijo a Caja Duero. Ya se sabe, las cajas son (o eran) más cercanas y también son (o eran) más baratas. El empleado me mira con recelo. "¿Usted sola? Complicado. Supongo que cuenta con el 20% del valor de la tasación más gastos. ¿Los tiene?".

No, nos lo tengo, sólo llevo un año trabajando seguido después de varios bandazos, de sueldos mileuristas y noches en call center cada cual peor pagados. Pero no me da tiempo a contarle todo. Calculadora en mano dice que el tiempo de financiación es hasta un tope de 70 años de edad con un diferencial el primer año de euribor más 2,95% y de 1,45% a partir del segundo año que podría quedarse en el 0,80 por operaciones vinculadas. Es decir, si llevo a Caja Duero mi nómina, mi seguro de vida, mi seguro de piso, mis tarjetas, la nómina, un fondo de pensiones? ¡Y a mi novio!

Porque el empleado hace las cuentas y me sale a pagar unos 943 euros al mes. O eso, o me compro una casa de 100.000 euros para pagar un préstamo de 471 euros al mes y aún así, se vería. Me exigirían también un seguro de protección de pagos (en mi caso de 1,58%) por si me despiden.

Y con el ánimo un poco más bajo hago mi tercera parada en Bankia, el banco de la nueva vida. Y algo me dice dentro que también será de mi nueva vida como propietaria, como hipotecada hasta que me jubile. Lourdes me hace un hueco con amabilidad, pero su discurso poco o nada difiere de los anteriores. Me recuerda lo de la entrada. Hace cálculos por un préstamo de 160.000 euros a 30 años, por si encuentro algo más barato. Parece animada y yo me animo, sintiendo más cerca ese sueño, ese nuevo banco? pero los números no cuadran.

"No se lo podemos dar. Tendría que pagar 773 euros al mes y sólo le podemos cubrir hasta el 40 por ciento de su salario neto". Luego vienen las otras condiciones: un tipo inicial de 4,10 por ciento el primer año y a partir del segundo, euribor más 2,40. "¿No es muy alto?, le digo asustada. Lourdes me explica que con las operaciones vinculadas (y obligadas) se me quedaría en 1,80 por ciento y me despide con un "¡que tenga suerte!".

Buscar lo imposible

Más paradas en busca del crédito perdido que me llevan a Bankinter, a Caja Vital, a Deustche Bank o a La Caixa. Y nunca me sentí tan pobre ni tan triste por tener un trabajo, en un país que ya roza los cinco millones de parados, por ser indefinida en un mercado inestable y con un sueldo que me hace superar la barrera de los mileuristas. Y no pido un palacio ni una zona prime como las llaman en el sector.

La historia se repite. Me dan la mano al sentarme y me despiden (ya sentados ellos) con una expresión de pena en su cara. En Bankinter ya me avisan que sola, no. Que partimos de un tipo de euribor más 2,5% para llegar al 1,20, incluido fondo de pensiones, aval y? "¿qué ha hecho antes para tener a mi edad sólo un año de antigüedad?" La misma pregunta que me hago yo y los miles de personas que van de trabajo en trabajo. ¿No habrá oído la palabra crisis? En el Deustche Bank me asustan con un euribor más el 3 por ciento y, sin tiempo, me dice que venga con nóminas y novio si lo tengo.

Cruzo al Citibank y está cerrado. No por fuera, que hace rato que sus empleados ficharon, sino por dentro. "Ya no hay crédito ni para pisos ni para montar un negocio", se sincera un joven que, al ver mi cara, apostilla a modo de confidencia, "tampoco para nosotros". Estoy a punto de invitarle a un cafelito caliente para pasar el mal rato, para sentirnos más ricos por dentro, que para eso sí que tengo... aún.

Mi siguiente parada será La Caixa donde su subdirector me recibe con la mejor noticia que esperaba. "Aquí no estamos cerrados al crédito". Pero mi sueño con un euribor más 1,75% se queda en eso, en un sueño.

Me siento sola camino del Banco Santander, aunque tiemblo al recordar las frases de su presidente, Emilio Botín: "Flaco favor le haría la banca a la economía y al país si se dedicase a prestar dinero en forma irresponsable". Aquí el argumento para negarme el crédito será siempre "es política de cualquier banco". ¿También es política de banco poner un tipo fijo el primer año del 4,5% y de euribor más 2,5 para el segundo?

A por el negocio

Ha roto mi sueño de tener una casita, así que me lanzo al segundo objetivo: abrir una empresa. Otra de las quejas de los españoles que quieren montar un negocio y no pueden por falta de dinero. Otra vez el maldito dinero que me llevará de peregrinaje por bancos y cajas de ahorros. Otra vez, ya adelanto, el mismo resultado.

Finalmente me decido por un centro de depilación láser que me exigirá una inversión inicial cercana a los 60.000 euros. En esta ocasión adopto el papel de una mujer parada a la que queda por cobrar un año de desempleo.

Vuelvo a recurrir a Botín, pero en otra sucursal en cuyo escaparate cuelga un cartel cuando menos optimista: ¿Crédito a su medida? ¿En qué medida podemos ayudarle? En montar un negocio, le digo al director de la sucursal del Santander. "Nos gustaría tener una máquina de hacer billetes. Pero cada vez hay menos dinero y más gente que quiere montar un negocio", me dice con amabilidad para no herir la sensibilidad de alguien que supera los 40 años, vive con sus padres y no tiene propiedad alguna. De haber préstamo, a unos cinco años, el tipo sería del 7 por ciento. "¿Hipotecaría usted a sus padres?" Ahí me toca la fibra más sensible y huyo al BBVA, justo cuando el director huía a tomar un café.

Sin quitarse la chaqueta, sin cerrar la puerta del despacho, dispara balas en forma de preguntas. "¿Tiene dinero?". Si lo tuviera, le digo, no estaría aquí. "¿Tiene trabajo?". Si lo tuviera, le vuelvo a decir, no estaría aquí. Le indico que puedo conseguir unos 10.000 euros, pero es poco. ¿Y si me avalan mis padres y su pensión de mil euros?

Demasiado poco me responde ya en pie mientras me dice que los intereses son euribor más 5 o un fijo del 7 por ciento. "Hable usted con ICO. O con la Comunidad de Madrid. O con el Ministerio deTrabajo", dice con prisa. Lo entiendo, a él se le enfría el café y a mí... a mí se me congelan los sueños. Sobre todo cuando veo -¡será mala suerte la mía!-, que entre sus muchas publicidades regalan una depiladora láser gratis a cambio de la apertura de una cuenta.

Tampoco en la BBK hay mejor fortuna, aunque sí más cariño por parte de una directora a la que sin duda doy lástima. Aquí añado a mi triste currículo un piso en propiedad, hipotecado, pero mío. Me siento más rica, pero no consigo nada porque no he pagado ni el 20% del préstamo. De todas las formas, me informa de que el préstamo es a un interés del 8 al 10%. "Y somos baratos, hay entidades que tienen hasta el 15%".

Sólo en Banesto la señorita que me atiende se molesta en hacerme las cuentas, mira con detalle las condiciones de la franquicia elegida y calcula que me sale a pagar 897 euros al mes por una hipoteca de siete años al euribor más el 4%. Las cuentas, sin duda, no salen. No puedo olvidar que, además del préstamo, tendré que pagar alquiler, royalties, el sueldo de al menos una empleada y los seguros.

Sin casa y sin negocio, hemos descubierto que España tiene sed de crédito y los bancos, hoy por hoy, no están dispuestos a dar. No lo dicen los analistas ni los políticos ni los economistas, lo afirman esos miles de españoles que sueñan con una casa o que se ven obligados a montar un negocio para salir adelante; lo dice elEconomista, que se ha desnudado ante esos desconocidos que manejan el dinero para saber que, como dicen en la calle, el grifo sigue cerrado.


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Comentarios 80

#1
07-11-2011 / 08:42
mix
Puntuación 25

Tienes razón como los bancos no dan creditos hay promotores que se están aprovechando de ello para financiarse y en algunos casos "estafar" a las personas que se acercan a sus oficinas. Luego ya vendrán los tribunales a dar o quitar la razón dentro de pongamos, tal y como funciona la justicia, diez años. Os dejo un fichero que es la denuncia sobre un fraude que esta en via judicial "ladrillos y banqueros"

#2
07-11-2011 / 08:44
SPORCA MISERIA!
Puntuación 58

Ni la gente se fía ya tampoco de la banca... ¡ESTO HUELE A CRASH!

#3
07-11-2011 / 08:51
AntonioTorrevieja
Puntuación 138

Pero hija mia si estas ganando 1300 al mes y te calculan un pago mensual de 900 a 950 euros normal que no se fien, lo que te dijeron de buscar algo en torna a 450 al mes es mas logico, y dices que te pedian en un caso tan solo el 20 % de la tasacion y te quejas???.

No gastes lo que no tienes o lo que no vas a poder pagar eso es lo que tienes que hacer...

Que historia tan mal contada.

#4
07-11-2011 / 08:54
AUTONOMO
Puntuación 46

QUE HACE UN EMPRESARIO QUE LLEVA ( 5 MESES ) ESPERANDO UNA LICENCIA, PARA SU NEGOCIO Y NO TENGO MANERA DE CONSEGUIRLO.

20 AÑOS CON EMPRESAS,TODO AL TRASTE Y LO INTENTO DE NUEVO Y LA LICENCIA NADA NO LLEGA.

?ALGUIEN ME PUEDE DECIR COMO VAMOS A SALIR DE ESTA¿. YO NO QUIERO DESPEDIR A NADIE, PERO NO PUEDO PAGAR SIN ACTIVIDAD,DE NUEVO LO VUELVO A INTERTAR( OJALA LO INTENTARAMOS MUCHOS ) ESPAÑA SALE DE ESTA CUANDO TODOS NOS PONGAMOS A TRABAJAR,Ó DE AUTONOMOS Ó DE OBREROS.

LA LICENCIA ES PARA UN DESGUACE TODO INSTALADO AL 100 POR 100. TE RECORRES TODAS LAS VENTANILLAS HABLAS , TE GASTAS EL DINERO, HABLAS CON MONTON DE GENTE ( TODOS DICEN QUE TIENEN GENTE ENCIMA ) NO SAVES QUE HACER.

TANTO CUESTA EN MADRID DAR UNA LICENCIA, O INTERESA QUE TODO FUNCIONES ASI , ( Ó ESTO ESTA PREMEDITADO ASI )

POR FAVOR QUE ALGUIEN NOS ECHE UNA MANO. SOLO QUE LA ADMINISTRACION PUSIERA UN POQUITO DE SU PARTE EL 50 POR 100 ESTARIA SOLUCIONADO.

UN SALUDO A TODOS Y OJALA ESTO LO PUDIERAN LEER NUESTROS POLITICOS. YO ANIMO AL PERIODICO CUANDO QUIERA HACERME UNA VISITA SERA BIEN RECIBIDO( POR EL GERENTE) UN SALUDO. YO DESDE EL 15 DE AGOSTO DEL 2007 MI EMPRESA NO A RECIVIDO NI UN SOLO €. RESUMIENDO ESTO ES UNA PENA.

#5
07-11-2011 / 09:05
Puntuación 27

Por el contrario lo que quieres es unos de los pisos de los que tienen en Stock te darán el crédito con sólo presentar el DNI.

#6
07-11-2011 / 09:12
Franz
Puntuación 43

Volveremos a lo que fue siempre, el banco solo te prestaba dinero si demostrabas que no lo necesitabas.

#7
07-11-2011 / 09:15
Puntuación 40

Muy buen trabajo de investigación. Desde luego ir a buscar una hipoteca sin ahorros y un solo titular es algo que de por sí ya está destinado al fracaso. Lo interesante son las respuestas de los bancos y los diferenciales, altísimos en comparación con los tiempos normales.

#8
07-11-2011 / 09:16
Hernandez
Puntuación 33

Y espera que a la gente no le de por sacar los ahorros....

#9
07-11-2011 / 09:18
ANABEL
Puntuación 46

LA SOLUCIÓN ES SENCILLA, OBLIGAR A LOS BANCOS, (ANTERIORES CAJAS) A DEVOLVER TODO EL DINERO QUE LES HA DEJADO EL ESTADO Y CREAR UN BANCO PÚBLICO QUE DÉ CRÉDITOS, EXIGIENDO GARANTIAS PERO CON EL INTERÉS MÁS BAJO DEL MERCADO,ES DECIR, SÓLO COBRAR EL PRECIO AL QUE EL B.C.E. PONGA EN DINERO.

#10
07-11-2011 / 09:17
Sorp
Puntuación 52

Primero se llevan miles y miles de euros hasta que se quedan sin blanca, luego se les ayuda con dinero público y ahora nos dan por donde amargan los pepinos.

Los ciudadanos ¿para qué queremos a la banca? solamente para que nos roben y roben. Deberíamos de pasar bastante de ellos y que les den por donde amargan los pepinos, con grandes chorizos a ellos. IMPRESENTABLES TOTALES

#11
07-11-2011 / 09:19
Avelina
Puntuación 6

Me alegro de que la banca vuelva a ser rigurosa, y no una tombola.

#12
07-11-2011 / 09:21
caso real
Puntuación 10

vecinos: el sin trabajo y dedicado al menudeo (muchos problemas,amenazas y demás). Ella no quiere trabar, y lo mas que consigue es trabajo en panadería. El banco les dió la hipoteca (supuestamente por avales familiares, porque no puede ser de otra manera). ¿Dónde estaba el criterio a la hora de otorgar hipoteca ? ... Estos y otros muchos casos similares son los famosos ninja , y en españa hay muuuuuchooosss...

#13
07-11-2011 / 09:22
Mefi
Puntuación 5

Todo el mundo acusa a los bancos de haber causado esta crisis por haber concedido créditos a todo el mundo sin ningún tipo de control. Y ahora que los bancos están midiendo el riesgo y no conceden créditos sin garantías de devolución, vuelven a ser los malos. Aclarémonos, porque no se les puede recriminar a la vez que concedan y que no concedan créditos.

Los bancos sí que dan crédito, y lo sé porque hace una semana me han concedido un crédito hipotecario. De hecho, si no lo hiciesen desaparecerían, pues en eso consiste su negocio. Pero ahora que están las cosas negras, exigen más garantías e imponen unas condiciones más duras, para que sólo los que tengan claro que van a poder pagar vengan a pedirles dinero. Está muy bien eso de tener a los bancos de cabeza de turco para echarles la culpa de todos los males, pero si concediesen créditos a tocateja como reclamáis, y luego la gente que los pidió no pudiese pagarlos, la culpa volvería a ser de los demonios de los bancos.

Convertir a los bancos en los villanos de la película y atacarlos sin descanso nos perjudica a todos. Pero es mucho más fácil tener a alguien a quien culpar, y a por quien ir. No es más que otra caza de brujas.

#14
07-11-2011 / 09:23
Bob Esponja
Puntuación 17

Mas de lo mismo, nada ha cambiado, el grifo sigue cerrado.Eso si, si escoges un piso embargado firmas al día siguiente(lo que viene siendo hipotecas subprime de nuevo), ahí es donde el BDE debería meter mano, no aprenderán nunca.

#15
07-11-2011 / 09:23
BARRETINA
Puntuación 11

En las condiciones actuales de legislacion laboral y de impuestos mas el coste DESORBITADO de la SS ES UNA QUIMERA PRETENDER QUE HAYAN PEQUEÑOS EMPRESARIOS DISPUESTOS A JUGARSE SUS DINEROS ,es una temeridad que muchos han pagado muy cara echando el cierre y arruinandose.

#16
07-11-2011 / 09:30
Genjuro
Puntuación 26

Si no dan crédito, ¿entonces porqué seguimos recapitalizándolos con dinero público?. En Islandia han dejado quebrar a los bancos y les ha ido de fábula.

#17
07-11-2011 / 09:32
Puntuación 2

de momento toco madera no necesito dinero pero si lo necesitara iria a un banco extranjero, y asunto solucionado y si todos hicieran lo mismo al mes fluia el dinero a mares el problema no es nuestro es del banco y si nun banco no presta dinero hay que ir a otro

#18
07-11-2011 / 09:33
HYUN
Puntuación 12

Para mefi:

Como se nota que eres banquero, o lo que es lo mismo habéis sido unos usureros viviendo del cuento,y aprovachandose de la gente con todo tipo de comisiones y creando créditos con suelo pero sin techo,sois unos sinvergënzas. Y teniáis que desaparecer.

#19
07-11-2011 / 09:33
Manuel
Puntuación 29

Con ese sueldo y fijo,yo mismo te alquilaría un piso por 350€ mas gastos y problema solucionado.A veces nos complicamos nosotros mismos la vida.

Saludos

#20
07-11-2011 / 09:39
No al Crédito Fácil
Puntuación 9

Me parece perfecto que los bancos se nieguen a conceder créditos viendo como esa misma gente a la que se le concede no tardara nada en decir que fueron los malvados bancos los que les obligaron a pedir ese crédito para el coche o la casa o la cirugía estética que en realidad no querían y que ahora los malvados bancos les obligan a pagar y que habría que matar a los banqueros. Una sociedad de tramposos no se merece ningún crédito salvo el de vivir de acuerdo a sus posibilidades aunque sean tercermundistas y no como si militara en la Champion's.

#21
07-11-2011 / 09:40
pilila
Puntuación 3

Cuando daban nos aprovechabamos. Pero claro, fueron ellos los culpables de la burbuja. Ahora que no dan por culpa de los especuladores tamboen son ellos los culpables de la crisis. Alfuno se tendria que mirar en el espejo

#22
07-11-2011 / 10:01
Toni
Puntuación 4

Cierto que el grifo del crédito está cerrado, pero desde luego la compra de ese zulo a 200.000 Eur no es viable. El negocio, con 60.000 Eur y teniendo que pagar un empleado, ó es un chollo o tampoco pinta bien.

#23
07-11-2011 / 10:01
Chacho
Puntuación 6

Bonica pero donde coj... vas con 21.000 € al año para comprar un piso de 200.000 € anda y quedate en tu casita con tus papis, menos mal que los bancos se estan poniendo las pilas.

#24
07-11-2011 / 10:02
El pastorde cabras
Puntuación 3

Pues la logica es que no le interesa dar a un tipo de interes tan bajo por que se van a otros paises como ,Brasil, con tipos del 10% China con 8,5%,y asi muchas mas ,los bancos buscan beneficios no puestos de trabajo le importa un carajo la situasion de España .

#25
07-11-2011 / 10:02
Guderian
Puntuación -7

Una vez más El Catastrofista miente. Os cuento un caso que me toca de cerca. Ciudad del norte de España. Préstamo: 145.000 euros. Piso tasación: 180.000 euros. Edad pareja: 31 y 29 años. Sueldos netos: 1800 y 1700 euros. Ella funcionaria. El contratado de la administración pública, con contrato temporal y que el año que viene perderá su puesto con seguridad y engrosará las filas del paro, con un futro bastante incierto, dadas las circunstancias. Crédito concedido. Sin avalistas. Cuotas ofrecidas por las distintas entidades bancarias consultadas: entre 705 y 745 euros mensuales. Así que de cerrar el crédito nada. A ver su cuando gobierne el puto PP, seguís dando la misma visión apocalíptica de las cosas.

Y por supuesto, yo entiendo que alguien sólo, no ya con 1.300 euros mensuales, sino con todo lo que no llegue a 2.500 euros netos por 14 pagas, no debe pensar nunca en comprarse un piso, si no en todo caso en alquilarlo a un precio razonable.





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