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Sudoku: Juega cada día a uno nuevo
El tiempo: Consulta la previsión para tu ciudadLa pesadilla no ha terminado aunque el plan del Tesoro resuelva el problema de los activos hipotecarios. Los que piensan que con el plan de rescate de Paulson -sea cual sea su versión final- se van a acabar los problemas para la banca y la economía norteamericanas, deben pensarlo dos veces.
Porque todavía quedan nuevos golpes por delante. El próximo, según la firma de análisis Innovest StrategicValue Advisors, será la morosidad de las tarjetas de crédito, que obligará a los bancos a provisionar 18.600 millones de dólares en el primer trimestre de 2009 y 96.000 millones en el conjunto del año.
Esta cantidad es suficientemente elevada para provocar graves consecuencias en los principales emisores de tarjetas. De momento, los impagos de las tarjetas de crédito están muy por detrás de los de las hipotecas, que se han multiplicado por ocho desde el tercer trimestre de 2007. Pero la morosidad de las tarjetas no tardará en seguir el mismo camino, según Gregory Larkin, analista de esta firma.
De momento, las provisiones por impago en estos productos alcanzaron 4.200 millones de dólares en el primer trimestre de este año y 3.200 millones en el mismo período del año pasado, cifras de la Fed que sólo se refieren a la deuda no titulizada. Las proyecciones de Innovest incluyen toda la deuda, que estima en el doble de las cifras oficiales. Sobre esa base, las amortizaciones totales en 2007 alcanzaron 26.600 millones, y llegarán a 41.500 millones en 2008.
En buena medida, este aumento de la morosidad es consecuencia de la crisis crediticia, puesto que los bancos han endurecido los requisitos para prestar y han acabado con la posibilidad de que los clientes morosos consiguieran una nueva tarjeta de crédito en otra entidad, una práctica muy popular en los últimos años. Si toda la deuda impagada en las tarjetas emerge a la vez, el impacto en la banca puede ser similar al de las hipotecas, siempre según esta consultora.
Ahora bien, los emisores de tarjetas rechazan un escenario tan apocalíptico, con el argumento de que el volumen de préstamos en las tarjetas es muy inferior al de las hipotecas. "Un impago de una deuda de 2.000 ó 5.000 dólares en una tarjeta es completamente diferente al de una hipoteca de 500.000", afirma Greg McBride, analista de Bankrate.com. De hecho, la deuda media por tarjeta es de 2.200 dólares, según la Fed. El volumen de deuda total es de 970.000 millones, pero mucha gente liquida su deuda cada mes, con lo que no se sabe cuál es la cantidad real que falta por pagar.
Además, a medida que suba la morosidad, los emisores de tarjetas tomarán medidas para frenar este aumento, como negar el crédito a clientes problemáticos o endurecer las condiciones para las nuevas tarjetas (por ejemplo, bajar el límite de gasto). Y las entidades también han aumentado notablemente sus reservas para hacer frente a la subida de los impagos, con lo que están mejor preparadas que en la crisis hipotecaria, que cogió por sorpresa a todo el mundo.
Aunque las entidades más afectadas por la crisis de las tarjetas son normalmente pequeñas, hay algunas grandes donde el impacto puede ser notable: American Express, donde el 24,5% de sus ingresos provienen de estos instrumentos, o JP Morgan, el salvador de bancos hundidos, cuyas cuentas dependen en un 20,5% de las tarjetas.
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......y no hay que limitarse al los EEUU........yo se de muchos que pagan con la tarjeta por la cesta de la compra.....los mismos que antes pagaban con dienero efectivo.........claro que puedo estar equivocado.
Pues si y se quedan cortos (muy cortos creo yo) con las previsiones...... En EEUU muchisimas familias viven del credito de multiples tarjetas de credito. Cuando no puedan hacer mas la rueda tocados y hundidos. Amen.
Y en España las tarjetas "rulan" que da gusto verlas. Cualquiera hoy en dia tiene una CitiGold o una MBNA, y lo malo es que la gente es muy inconsciente con un elemento tan peligroso en sus manos. Al final como ponen pago aplazado pagan poco al mes, por lo que en 6 o 7 meses se juntan con un montante al que no pueden hacer frente y pasa lo que pasa. Para dar una tarjeta de crédito además de estudiar capacidad de pago y nivel de endeudamiento deberían hacer un análisis psicológico del individuo.
No creo que haya problemas en EEUU, alli si que estudian al individuo antes de dar una Gold por ejemplo, aqui en España se regalan por Internet. Es mas yo no las tengo, uso las de mi marido. Insto a todas a hacer lo mismo.
Pues es lo que pasa por gastarse el dinero que no tienen. Que se lo pregunten a los bancos, que han estado prestando a largo plazo y endeudándose a corto, cuando ha empezado a repuntar lo morosidad lo que les ha pasado.
Ojo que en EEUU la tarjeta tiene un patron distinto al de aqui. Alli la tarjeta se usa como medio para financiar el gasto corriente y es un elemento imprescindible.
Aqui, lo primero que se impaga es la tarjeta, mientras que alli se impaga antes la hipoteca ya que el impagar la tarjeta hace que se te cierre el medio de financiar tu gasto del dia a dia.
Los emisores de tarjetas tales como Capital One, Discovery... llevan meses viendo fuertes aumentos en las tasas de impago, pero se mantienen dentro de los niveles contemplados en los escenarios de decision de empeoramiento del credito y empezando a planear (salvo casos como Amex debido a la policita de credito expansiva que siguio en los dos ultimos años).
Si vemos la evolucion en bolsa de estas empresas, veremos que tocaron fondo hace un mes y pico y como estan en recuperacion (y algunas con muy fuertes generaciones de capital)
V de Vendeta, deja de escribir esos malditos puntos suspensivos, por favor!!!
Autónomo cobrador de morosos en particular y de deudas en general.
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