Más sobre microcréditos
En un comentario Corsaria nos dejaba un enlace a un post que explica como funciona el sistema de microcréditos ideado por Muhammad Yunus y su Grameen Bank, recientemente galardonado con el premio Nobel de la Paz (sigo sin entender porque no le han dado el de economía). Profundizando un poco en el tema, aprovecho este post para explicaros con más detalle como opera alguna entidad de microcrédito que he conocido de primera mano en Colombia. A continuación os detallo las principales características:
Los microcréditos, son préstamos de bajo importe (entre 100 y 500 dólares) otorgados a personas sin recursos, y que como tales, han sido por regla general ignorados por el sistema financiero tradicional. (En Colombia por ejemplo estamos hablando de entre el 40% y el 50% de la población que no tiene abierta ningún tipo de cuenta corriente, y se encuentran marginados por el sistema financiero). Resulta curioso que las empresas financieres líderes en los mercados en vía de desarrollo decidierán ignorar de saque al 50% del mercado.
Los préstamos se otorgan para financiar la inversión en actividades productivas, es decir para facilitar la apertura o el desarrollo de un negocio….para poner un ejemplo podríamos estar hablando del dinero necesario para comprar un exprimidor y las frutas necesarias para iniciar un negocio de venta de zumo de frutas.
El préstamo se suele otorgar por un periodo de 1 año, y no se exige ningún tipo de garantía, sólo se analiza la voluntad de pagar y la viabilidad del negocio que se quiere desarrollar.
El microcrédito no es ningún tipo de regalo o subvención para el prestatario, ya que se le cobran los tipos de interés de mercado, y en estos países podemos estar hablando de de tasas de alrededor del 20% anual.
En algunos casos, los microcréditos se conceden a grupos de 4 o 5 personas que responden solidariamente del crédito de los demás. Así el grupo se presiona para devolver el dinero. Igualmente destacar, que se prefiere prestar dinero a las mujeres que a los hombres (cerca del 70% de los préstamos se conceden a mujeres). (No voy a entrar en los motivos, pero la experiencia de estas entidades les indica claramente que las mujeres son claramente mejor pagadoras que los hombres).
Y aquí vienen los datos sorprendentes…la tasas de impago de las entidades de microcréditos que yo conozco rozan el 0,4%…una tasa bajísima. Y además son entidades tremendamente rentables.
Secretos para obtener unos niveles tan bajos de impagos: Pues yo apunto a dos factores. El primero es que juega a tu favor la voluntad de pago del prestatario. Este sabe que la entidad de microcrédito es la única vía de financiación válida que puede obtener y por lo tanto el único camino que tiene para seguir financiando su salida de la pobreza. El segundo, es el sistema de gestres de créditos que tienen estas entidades…unos empleados que se acercan más a la figura de free-lance, con un 80% del sueldo variable ligados al volumen y cobro de los créditos concedidos y muy próximos a la comunidad a la que conceden los créditos, así que saben perfectamente quién en el barrio tiene la voluntad de prosperar y devolver el crédito y quien no es de fiar.
Las bondades del sistema de microcréditos: principalmente que dan la posibilidad de integrar en el sistema financiero y facilitar la salida del círculo de miséria a millones de personas, sin ningún tipo de subsidio, sino simplemente viéndolos como potenciales clientes de una actividad muy rentable.
12 Diciembre, 2006 a las 1:19 pm
Las claves del éxito de los microcréditos
En este post se detalla el modo de operar de las entidades especializadas en microcréditos. Son préstamos de bajo importe que se otorgan para financiar la inversión en actividades productivas. Las mujeres son las más beneficiarias y lo más sorpren…
12 Diciembre, 2006 a las 4:06 pm
Cómo funcionan los microcréditos
Los microcréditos, son préstamos de bajo importe (entre 100 y 500 dólares) otorgados a personas sin recursos, y que como tales, han sido por regla general ignorados por el sistema financiero tradicional. (En Colombia por ejemplo estamos hablando de ent
12 Diciembre, 2006 a las 9:28 pm
No había pensado nunca en lo que propones pero es una buena manera de salir del circulo, aunque aquí en España los microcréditos son “otra cosa” relacionada con intereses muy abusivos y que además no se conceden a todo el mundo, si eres pobre generalmente se “da” pero por alguna extraña razón nunca “te prestan”. Creo que debería plantearse la posibilidad de subvencionar microcréditos a MUCHAS personas con alto riesgo de exclusión en vez de regalar fondos a ALGUNAS de estas personas.
12 Diciembre, 2006 a las 10:31 pm
¿20% de interés? Pfffff, pues vaya, eso es un poco de usurería ¿no?
13 Diciembre, 2006 a las 3:03 am
HOLA
YO TRABAJO CON UN BANCO QUE ESTE IMPLEMENTANDO EL PROGRAMA DE MICROCREDITO, Y EN TEORIA LA IDEA ES PERMITIR A LOS CLIENTES EL ACCESO AL SISTEMA FINANCIERO QUE DE OTRA FORMA SERIA IMPOSIBLE, PERO VEMOS QUE MUCHAS COOPERATIVAS Y ONG’S YA HAN IMPLEMENTADO ESTE PROGRAMA, PERO NO TODO ES COLOR DE ROSA, DEBIDO A QUE EL NIVEL DE MOROSIDAD NO ES IMPEDIMENTO PARA LA RENOVACION DE ESTOS CREDITOS, LO QUE OCASIONA QUE SI BIEN EN UN PRINCIPIO LA VOLUNTAD DE PAGO ES BASTANTE ALTA, ESTAS ACTUACIONES VAN MALEDUCANDO A LOS CLIENTES, POR LO QUE LLEGA UN PUNTO EN QUE EL SOBRE ENDEUDAMIENTO Y LA FALTA DE UN SEGUIMIENTO O PLANIFICACION MAS DETALLADA POR PARTE DE LA ENTIDAD PRESTAMISTA, INEVITABLEMENTE DESEMBOCARA EN PROCESOS DE COBRO JURIDICO Y PREJURIDICO, DANANDO LA HISTORIA CREDITICIA DE LAS PERSONAS, ASI QUE POR FAVOR, MAS RESPONSABILIDAD SOCIAL Y COMPROMISO DE TODAS LAS ENTIDADES PARA CRECER Y AYUDAR A CRECER.
GRACIAS.
13 Diciembre, 2006 a las 3:34 am
1- Como Hij·$%$P”·$as le dan un premio Nóbel a ese HP!!!
(con todo el sentido y ganas)
2- Esa mierda del microcredito es el paga diario, con que tenemos motos basura chinas (escribo desde colombia).
3- NO AYUDA A NADIE tampoco acaba la pobreza ni crea bienestar para la gente.
4- Las tasas de interés son altísimas.
Solo causara mas ganancia a los bancos y parasitos de la sociedad (cobradores), sus ganancias serán mas altas cada ves, la pobreza esta muy bien distribuida en todas partes del mundo.
En pocas palabras lo único que hace es volverse a marranear a los “pobres guevones” que se metan con esos “microcreditos”, para la muestra un botón:
Casi el 95 por ciento de los préstamos del Banco Grameen se han otorgado a mujeres, que sufren de forma más pronunciada la pobreza y que, en buena medida, es más probable que reviertan sus ganancias para servir las necesidades de toda la familia.
Es decir, toman al instinto maternal de supervivencia de las mujeres cabeza de familia y sacan su tajada ydonde no pague… sabrá dios como presionen a la pobre mujer.
GRACIAS POR AYUDAR AL SUBEMPLEO Y DEGRADAR A LA ECONOMIA!!!
haa… me olvidada Y hacer de Colombia un país pauperrimo llena de gente miserable si el que presta y cobra (rata de mi·$%$da). Y el que se endeuda porque no tiene mas para hacer (pobre m”!$!·ca).
Por cierto con dos progrmas de televisión sobre los exitos del nuevo sistema economico la cruda realidad siempre sera escondida.
13 Diciembre, 2006 a las 6:07 pm
Hector, estoy ansioso por poder escuchar tu propuesta para sacar de la miseria a millones de personas, a parte de como queda claro en tu comentario lo primero que harías para erradicar la pobreza sería eliminar las entidades de microcréditos.
Y efectivamente las tasas que cobran las entidades de microcreditos son altísimas, pero si concretamos en el caso de Colombia, me parece que en general los tipos de interés que cobran TODOS los bancos son terriblemente altos. Puede ser por dos motivos….
1) Existe poca competencia y los bancos colombianos gozan de un pseudomonopolio con lo que pueden aplicar precios altos a sus clientes.
2) Realmente un diferencial tan alto de tipos muestra que las entidades financieras colombianas entienden que exiten un gran número de clientes que impagan sus créditos y por lo tanto compensan el riesgo cobrando más a todos sus clientes.
Me inclino por un mix de los dos.
14 Diciembre, 2006 a las 12:29 am
otra de las formas de garantizar la devolucion es que en un grupo de 5 personas, se le presta primero a uno y cuando ese termina de devolver recien se le paga al segundo entonces si el primero no paga los otros 4 no cobran, y son esos 4 encargados de presionar al primero para que devuelva
3 Enero, 2007 a las 5:12 pm
hola, hay un error en el articulo, los intereses NO son de 20 %, en colombia son del 40.9 % anual por microcredito……gracias, adjunto enlace para que verifiquen
http://www.eltiempo.com/economia/2007-01-03/ARTICULO-WEB-NOTA_INTERIOR-3385885.html
4 Enero, 2007 a las 12:08 am
Victor, el artículo que mencionas simplemente indica que el Banco de la Républica autorizará cobrar un tipo máximodel 39% para los microcréditos, lo que no significa que se esté cobrando a día de hoy, sino que se da cobertura legal para que se pueda aplicar un tipo de interés más alto. Las organiziones de microcrédito que yo conozco hasta hace poco aplicaban alredodor del 20%
27 Febrero, 2007 a las 1:47 pm
Aunque creo que son una buena ayuda los microcreditos para aquellos que realmente quieren salir de su situacion con un gran esfuerzo, pero como solución real y definitiva a la pobreza no sirven an absoluto, en cualquier caso pueden provocar un aumento de ésta si el desgraciado solicitante luego no es capaz de devolver el crédito solicitado. Más info sobre microcreditos disponible aquí: Microcréditos
18 Abril, 2007 a las 9:07 pm
Saludos
Me gustaria saber acerca del tema de creditos en areas rurales.
Gracias
18 Abril, 2007 a las 9:10 pm
Saludos
Me gustaria saber acerca de microcreditos en las areas rurales puesto que yo brindo asistencia tecnica agriola privada, para algunas agrupaciones de agricultores en el valle del rio portoviejo-manabi-ecuador.
Y estoy formando cajas de ahorro y creditos comunitarios.
Me gustaria saber sobre garantias en la otorgacion del credito, tomando en cuenta que son pequeños agricultores.