La banca, ante un aluvión judicial por todas las cláusulas de las hipotecas

14/01/2017 - 0:20 Actualizado: 08:20 - 14/01/17
  • Condenada por los gastos, la dación en pago, multidivisas y el índice IRPH
Foto: Archivo

El pasado 21 de diciembre, el mismo día que el Tribunal Superior de Justicia de Luxemburgo decretaba la retroactividad total para las cláusulas suelo declaradas nulas, el Tribunal Supremo dictaba más de una treintena de autos sobre los swap (contratos de permuta financiera) y varias sentencias en las que una de las partes era una entidad financiera. Y es que las reclamaciones a los bancos ocupan buena parte del trabajo de los tribunales, y no sólo por las polémicas cláusulas suelo.

Prácticamente cualquier cláusula contenida en un contrato hipotecario está bajo la sospecha de ser abusiva y, por tanto, de ser nula. Las cláusulas suelo, hoy desterradas de la operativa de la mayoría de entidades financieras, tendrán pronto su propio procedimiento extrajudicial para procurar una solución rápida y barata para los afectados y, por otro lado, evitar el colapso de la Justicia.

Antes, y ante el aluvión de resoluciones a favor de los clientes, ya se articularon arbitrajes para los preferentistas y un procedimiento especial para devolver el dinero a los pequeños accionistas de Bankia. Ahora, a la espera de que el próximo Consejo de Ministros de por fin luz verde al arbitraje exprés tras dos retrasos, por los tribunales inferiores, audiencias provinciales y Supremo avanzan otros procesos que tienen a la banca en el punto de mira.

Es el caso de los gastos de formalización de la hipoteca, donde varias sentencias de tribunales de primera instancia, siguiendo otra resolución del Supremo de 2015, condenaron a la entidad financiera a devolver los gastos de notaría, registrales, de gestoría e incluso del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD).

La cuestión no es nada sencilla, ya que la sentencia del Supremo, de su sala Civil, donde se apoyan las resoluciones condenatorias para los bancos, contradice la doctrina del propio tribunal, elaborada en su sala de lo Mercantil, donde el obligado tributario es el comprador a efectos del impuesto de AJD.

En todo caso, el denominador común con las cláusulas suelo, y lo que inclina a los jueces a dar la razón al consumidor, es la existencia de una cláusula impuesta por los bancos y sin pactar ni informar adecuadamente al cliente antes de la firma. Los cálculos del Banco de España señalan que el impacto total por la sentencia europea es de 4.000 millones para los bancos, mientras que si se produjera una devolución generalizada de los gastos, algunas asociaciones de consumidores sitúan la factura en los 18.000 millones de euros.

También las hipotecas multidivisas tiene pronunciamientos del Supremo en contra de la banca. El Alto Tribunal considera que en tanto el cálculo de la cantidad pendiente de amortizar depende de otro activo, es un producto financiero complejo. Eso supone que la banca debe cerciorarse de que el cliente no sólo sabe lo que contrata, sino que comprende los posibles efectos sobre su contrato.

Otra cláusula puesta en duda por los consumidores es la que se refiere a las hipotecas que tienen como referencia el índice IRPH, y que ya ha generado varias sentencias, de signo contradictorio, por su aplicación en las hipotecas. La razón por la que se pide que sea declarada abusiva por los tribunales es la supuesta deficiente información previa, que impedía al cliente saber las consecuencias de lo que firmaba.

Otra cuestión en la que las entidades están perdiendo la batalla judicial se refiere a las cantidades adelantadas por los compradores de promociones que luego resultaron fallidas. La jurisprudencia del Supremo señala que una entidad no puede excusarse de devolver las cantidades adelantadas con el pretexto de no haberse formalizado el aval individual a favor del comprador. De ser así, afirma el Tribunal, los derechos del comprador dependerían de la diligencia del promotor que debía tramitar estos avales.

La última cuestión abierta, y que dejaría muy tocado el sistema hipotecario español de adoptarse, es sobre la dación en pago. Un tribunal de Barcelona declaró nula la cláusula por la que no se limita a la garantía la responsabilidad del hipotecado.

No es ilegal, sino poco transparente

Los tribunales, a pesar de las numerosas sentencias condenatorias para la banca, no ponen en cuestión la legalidad de las cláusulas de un contrato hipotecario o de un producto financiero complejo, sino la información previa facilitada al cliente. Si la entidad no ha facilitado información suficiente previa a la firma del contrato o hay dudas sobre si el consumidor era plenamente consciente de los posibles consecuencias, los jueces dan la razón al cliente.


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Comentarios 2

#1
14-01-2017 / 12:25
PROPUESTA
Puntuación 1

PROPUESTA

Cambiar el artículo de la ley de emprendedores para que cambie de 500.000 euros a 150.000 la inversión inmobiliaria para que los extranjeros obtengan el permiso de residencia permanente, como se hizo en un principio para otorgar la residencia a los extranjeros, el cambio de 150.000 a 500.000 euros no ha beneficiado nada al propietario de primera o segunda vivienda a mi entender.

Quita hipotecaria del 20% vivienda habitual como mínimo para ajustar el valor real hipotecario al de mercado actual de mercado, sobre todo para aquellas personas víctimas de los tremendos sobreprecios de la vivienda en los años del boom inmobiliario. Dará lugar a un aumento del consumo al reducir la cuota hipotecaria de las familias y facilitara la posterior venta de la propiedad.

Los bancos deberían respetar en la subrogación hipotecaria en la vivienda habitual el interés pactado en primera instancia y no ser cambiado hasta 4 veces más alto como pasa en la mayoría de las ocasiones.

Eliminación total de las cláusulas suelo y las de interés demora a todas las hipotecas.

Eliminación de la deuda hipotecaria ha todos los que han sido desahuciados de su única vivienda.

Reducir al mínimo todo tipo de gasto administrativo que suponga la venta de la vivienda.

Derecho a Dación en Pago para vivienda habitual para todas las viviendas adquiridas entre los años 2002 a 2008 del boom inmobiliario

Aaaa y UN PROCESO EXTRAJUDICIAL JUSTO Y URGENTE para la devolución del dinero de:

Clausula suelo, Gasto de formalización de hipoteca, etc.

#2
14-01-2017 / 15:08
carlos
Puntuación 16

La mayoría de la gente no tiene ni put....idea cómo funciona la Justicia por eso esperen sentados hasta que le devuelvan el dinero....O te haces de un abogado de cierto prestigio para tener chance,que esté metido en el tinglado,con los costes que ello conlleva, o sino vuelvo a repetir esperen sentados.....Dinero que entra por abuso,error,etc en bancos y Hacienda difícilmente lo devuelven,o se alarga en el tiempo cuando estés muerto.No hablo de nóminas ni declaraciones de renta.Hay que comer muchos garbanzos para saber de qué va esto.El corte ingles acaba de ganar un juicio a HACIENDA pero el corte ingles es el corte ingles.....






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